Da min klient Heather ringede, vidste jeg, at der var noget galt. Normalt optimistisk, denne gang dirrede hendes stemme. Hun fortalte mig, at hendes far havde et slagtilfælde. Han var ude af stand til at tale, ude af stand til at tænke klart og ude af stand til at komme rundt, som han gjorde før. Heather vidste, at rollerne nu var byttet om; det var hende, der nu ville passe sin far. Desværre for Heather og hendes mand Tom, som er i midten af 40'erne, arbejder på fuld tid og forældre til tre små piger, var der ingen måde, de kunne klare det hele på egen hånd. De skulle finde nogen til at hjælpe.
Heathers far havde få penge og levede kun af social sikring. Medicare dækker ikke langtidspleje i mere end 100 dage, og de havde ikke råd til at betale nogen selv. Medicaid var den eneste mulighed. Efter flere måneders frem og tilbage med embedsmænd, fik Tom og Heather til sidst hendes far godkendt til Medicaid. Men dette var kun begyndelsen.
I deres søgen efter hans nye hjem blev de snart modløse over at erfare, at deres valg af langtidsplejefaciliteter var begrænset, fordi han var en Medicaid-betalende patient. Facilitetschefen sagde, at de ikke havde flere Medicaid-senge til rådighed. Desværre sker dette. Deres andet valg var også fuldt. Til deres ærgrelse var den eneste facilitet, der kunne sammenlignes, 63,5 miles væk. De var nødt til at gøre det. De havde ikke råd til omkostningerne på egen hånd, og de måtte tage, hvad Medicaid gav dem.
Heldigvis har Heathers far det bedre. Senere spurgte jeg Heather, hvad hun lærte af alt dette. Uden at tøve sagde hun, at det fik hende til at tænke over sin egen fremtid. Hun sagde, at hun ville lægge planer nu og ikke ønskede at "stole på regeringen for sin egen langsigtede pleje." Hun ønskede heller ikke at være afhængig af sine børn for at få hjælp. Hun bad om nogle forslag.
Heather og jeg gennemgik adskillige ideer til langtidsplejeplanlægning. (For et dybere kig på mulighederne, læs venligst Sådan har du råd til langtidspleje.) Heather er ung og sund, hvilket giver hende flere muligheder end dem, der er ældre, eller hvis helbred er blevet forringet. Vi diskuterede selvforsikring - at spare penge på en sundhedsopsparingskonto og/eller en udpeget aktieportefølje til fremtidige udgifter til langsigtet pleje. Hun kunne lide den idé.
Vi undersøgte også langtidsplejeforsikring. Traditionel langtidsplejeforsikring, hvor du betaler om året, passede ikke godt, fordi hun var nervøs for, at virksomheden kunne hæve præmierne over tid. Det er en legitim bekymring, især for en, der er yngre, som Heather. I løbet af sin levetid kunne hun se præmiestigninger, når hun har brug for dækningen senere i livet.
Da jeg vidste, at Heather havde en ung familie og et realkreditlån, spurgte jeg Heather, hvad hun mente, hvis vi kunne kombinere fordelene ved livsforsikring med langtidsplejeforsikring? Jeg forklarede, hvordan livsforsikring er den schweiziske hærkniv af finansielle planlægningsværktøjer - i stand til at opnå flere mål i ét produkt. Først og fremmest giver hele livet langsigtet livsforsikringsbeskyttelse for hende og familien. Der er også en kontantværdikonto, hvor en del af hendes præmie er investeret af forsikringsselskabet og kan vokse.
Men den rigtige kicker er langtidsplejerytteren. For en brøkdel af omkostningerne til den årlige præmie giver langtidsplejerytteren forsikringsejeren mulighed for at fremskynde udbetalingen af en del af deres police ved dødsfald for at betale for dækkede langtidsplejeydelser. Rytteren yder langtidsplejedækning til både hjemme- og institutionspleje.
Heather og Tom kunne godt lide ideen om at kombinere livsforsikring og langtidspleje i ét produkt. Hele livet giver langsigtet dødsbeskyttelse for deres unge familie og en konservativ opsparingskonto, hvis de har brug for det.
Men lige så vigtigt var det, at langtidsplejerytteren ramte hjem for dem. Rytteren giver en pålidelig kilde til midler til langtidsplejeudgifter, uanset aktie- eller obligationsmarkedsudsving. Langtidsplejerytteren giver dem også mere fleksibilitet end Medicaid, når de skal vælge en facilitet.
Jeg forklarede Heather og Tom afvejningen. Hele livsforsikringspræmier skal betales hvert år. Af denne grund skal du sikre dig, at du har råd til præmien. Shop det også rundt. Hvis du bruger en forsikringsagent fra et selskab, begrænser du muligvis dine muligheder. Jeg regner normalt flere transportører for at sammenligne omkostningerne. Jeg anbefaler også at holde sig til en højt vurderet transportør. Alle forsikringsselskaber vurderes for deres økonomiske styrke og erstatningsevne. Jeg foreslår, at du holder dig til et A+ forsikringsselskab. Du kan normalt se et forsikringsselskabs vurdering på deres hjemmeside. Spørg endelig din agent, hvordan langtidsplejerytteren fungerer. Erstatningsryttere betaler den fulde langtidsplejeydelse månedligt. Refusion langtidsplejeryttere betaler faktiske afholdte udgifter. Der er fordele og ulemper ved begge dele.
Historier som Heather og Toms er ikke ualmindelige. De er i sandwichgenerationen – midaldrende forældre, der passer deres børn og deres forældre. Dette lægger en enorm belastning, følelsesmæssigt og økonomisk, på unge familier. Der er dog en sølvbeklædning. Da Heather hjalp sin far med at navigere i sin langtidspleje, blev Heather motiveret til at planlægge sin egen fremtid. Mens Heather og Tom er yngre, sunde og arbejdende, har de flere muligheder og mere tid på deres side til at planlægge langtidspleje.
For unge forældre kan langvarig pleje virke som et stykke vej, og sandsynligvis en lavere prioritet i disse bekymrende tider, vi er i. Men hvis du har små børn, ved du, at tiden går hurtigt. Mit forslag til unge familier, overvej at se på hele livsforsikringer med en langtidsplejer for at opnå flere mål i ét produkt. Vi har alle begrænsede dollars og flere økonomiske mål. Vi skal være smarte med at dele kagen op.