Selvom du har brugt hele din karriere på at gemme penge væk til at betale for pensionering, kan du stadig være bekymret for, at det redeæg, du har arbejdet så hårdt på at bygge, ikke holder så længe, ​​som du har brug for det.

For det første er de amerikanske levealder tæt på rekordhøje, ifølge CDC, og den gennemsnitlige millennium har mere end 60 % chance for at leve til en alder af 90. Selvom det er en vidunderlig ting at leve længere, kommer det også med udfordringer. Tilføj stigende sundhedsomkostninger og markedsvolatilitet til blandingen, og det er ikke underligt, at løb tør for penge er den største bekymring for dem, der planlægger at gå på pension, ifølge American Institute of Certified Public Accountants.

Det, vi hører fra finansprofessionelle, er, at deres kunder i stigende grad leder efter en sikker havn for at isolere besparelser fra yderligere markedsfald, samtidig med at de giver muligheder for at få del i opsiden, efterhånden som markederne vender tilbage. En livrente er en måde, nogle mennesker vælger at løse disse økonomiske udfordringer på som en del af en holistisk finansiel plan.

Livrenter kan tilbyde forsikring mod disse faktorer, hvilket giver dig mulighed for at veksle et engangsbeløb i kontanter (eller en række betalinger) nu til en skatteudskudt indkomststrøm i fremtiden. (Bemærk, at en livrentekontrakt normalt garanterer en udbetaling for livet, men der er også livrenter, der giver en indkomststrøm i en fast periode, f.eks. 10 eller 20 år.)

Hver gang du bruger en betydelig del af din portefølje på noget, er det vigtigt at forstå præcis, hvor dine penge går hen. Det er her, solid rådgivning og vejledning fra en finansiel professionel kommer ind i billedet. Hvis du beslutter dig for, at en livrente er noget for dig, så stil disse spørgsmål, før du køber for at sikre, at du forstår præcis, hvad du betaler for:

Hvilken type livrente køber du?

Der er flere forskellige typer:

• Fast livrente: Denne type livrente er den mest ligetil og tilbyder dig en garanteret, niveau indkomststrøm over tid til gengæld for din engangsbetaling på forhånd, uanset hvad der sker på aktiemarkedet. De koster typisk mindre end andre typer livrenter.
• Fast-indekseret livrente: Fast-indekserede livrenter tilbyder en månedlig betaling til dig, bundet til et markedsindeks. Din betaling kan gå op eller ned, efterhånden som det indeks, som livrenten er knyttet til, stiger eller falder, men der er et loft for, hvor meget det kan påvirkes.
• Variabel livrente: Med en variabel annuitet går dine penge ind i en professionelt forvaltet investeringsportefølje, og værdien kan stige eller falde. Det betyder, at det ultimative beløb for din livrenteindkomst vil variere afhængigt af den pågældende porteføljes præstation. Variable livrenter inkluderer også ofte en dødsfaldsydelse, som udbetales til dine arvinger, når du går bort.

Livrenter kan enten være øjeblikkelige - hvilket betyder, at du begynder at modtage din udbetaling med det samme - eller udskudt, hvilket betyder, at du køber livrenten nu, men først får udbetalinger på et tidspunkt i fremtiden. Udskudte livrenter, også kendt som langtidsforsikring, koster typisk mindre end umiddelbare livrenter.

Betaler du provision eller gebyrer?

Hvis du køber en annuitet fra en agent, er der typisk en kommission indbygget i prisen på livrenten. Derudover er der ofte gebyrer forbundet med livrentekontrakter. Disse gebyrer kan omfatte årlige administrationsgebyrer, investerings- og administrationsgebyrer (for variable livrenter) eller indløsnings- eller overførselsgebyrer. Mange livrenter har også et afståelsesgebyr, som du betaler, hvis du beslutter dig for, at du vil ud af kontrakten før tid og få nogle af dine penge tilbage.

For at forstå, hvor meget du betaler i kommission og gebyrer, skal du læse din kontrakt omhyggeligt og spørge den person, der sælger den til dig, hvordan de bliver kompenseret.

Har din livrente yderligere funktioner?

Mange livrenter tilbyder tilføjelser eller ryttere, så du kan skabe et skræddersyet produkt, der opfylder de unikke behov i din økonomiske situation. Sådanne yderligere fordele kan øge omkostningerne ved livrenten.

For eksempel kan du købe en rytter til leveomkostninger til din livrente, som justeres hvert år, så inflationen ikke tærer på værdien. En anden almindelig rytter er en garanteret minimumsydelse ved dødsfald, som lover, at en udbetaling til dine arvinger ikke falder under et vist niveau.

Køber du med en partner?

Par kan købe en bestemt type livrente kendt som fælles- og efterladtelivrente. Disse koster typisk mere end en individuel livrente, men mindre end at købe to individuelle livrenter. Med denne type betaler parret et vist beløb på forhånd til gengæld for månedlige betalinger. Når den ene partner dør, modtager den efterlevende ægtefælle fortsat en månedlig betaling (nogle gange til en lavere sats) for livet.

Efterhånden som skiftet væk fra arbejdsgiverfinansierede ydelsesbaserede pensionsordninger (almindeligvis omtalt som pensionsordninger) til medarbejderfinansierede bidragsbaserede ordninger (såsom 401(k)s og 403(b)-ordninger), har det lagt mere ansvar på enkeltpersoner til at planlægge deres egen pensionsøkonomi, hvilket gør finansielle fagfolk vigtigere end nogensinde.

Hvis en livrente passer godt til din portefølje, kan en finansiel professionel tale gennem mulighederne og hjælpe dig med at forstå, hvilken type der kan være bedst for dig. Hvis du sikrer dig, at du virkelig forstår det produkt, du køber, kan det gøre det lettere at nyde den ro i sindet, der følger med garanteret indkomst, når du går på pension.

1039890-00001-00