Forestil dig, hvis din mor, da du var barn, bagte din yndlingstærte og gav dig et tilbud:

Hun kunne skære et stykke til dig lige da, lægge det på din tallerken og lade dig spise det. Men hvis du ventede til efter middagen, ville din skive være større. Og hvis du kunne holde ud til sengetid, ville stykket blive endnu større. Ikke kun den dag, men for resten af ​​dit liv. Hver gang du fik tærte til dessert, ville størrelsen på din skive være baseret på den beslutning, du tog den dag.

Jeg gætter på, at vi alle gerne ville tro, at vi ville have disciplinen til at vente på den størst mulige skive. For hvem vil ikke have mere tærte?

Men hvad nu hvis du havde hjulpet din mor med at bage den tærte og følt, at du havde fortjent din skive og havde ventet længe nok? Eller hvad hvis du var legitimt sulten og troede, at du måske skulle bruge tærten for at overleve? Og hvad hvis du skulle se andre spise deres tærte, mens du ventede, bekymret for, at der ikke ville være nogen tilbage, når du fik din skive?

Jeg er sikker på, at du kan se, hvor jeg skal hen. Begrundelserne for at tage det mindre stykke tærte er mange. Jeg ved det, for jeg hører lignende årsager hele tiden fra kommende pensionister, der ønsker at kræve deres sociale ydelser ved 62 eller 63 år eller deres fulde pensionsalder (for de fleste er det mellem 66 og 67). Det er bare så fristende - selvom de ved at udsætte, indtil de er 70, vil give dem en større månedlig betaling for resten af ​​deres liv.

Mange er ivrige efter at starte deres pensionering så hurtigt som muligt, og de ønsker eller har brug for socialsikringsindkomsten for at gøre det. Nogle ønsker at gøre krav på deres fordele og investere pengene for at dyrke deres redeæg yderligere. I stigende grad frygter folk, at socialsikringsfonden vil være opbrugt, før de får deres rimelige andel. Og så er der dem, der simpelthen ikke er klar over, hvor meget større deres månedlige betaling kunne være, hvis de forsinker.

Den nederste linje er, at du kan få dine fordele allerede som 62-årig, og det er der mange, der gør. Dette valg kan dog resultere i en permanent reduktion af ydelserne - så meget som 30 % mindre end hvad du kunne modtage ved at indgive din fulde pensionsalder (FRA). Og pensionister, der ansøger efter deres FRA, modtager en forsinket pensionskredit på 8 % om året, indtil de fylder 70.

Det er en stor ting.

Ja, otte år - fra 62 til 70 - er lang tid at vente på at udnytte denne betydelige indkomststrøm. Men hvem vil ikke have flere penge? Især i disse dage, hvor babyboomere står over for en rystende trio af udfordringer, der kan sætte selv de bedst indrettede indkomstplaner på prøve, når de går på pension:

1. Lang levetid

Jo længere du lever, jo større er risikoen for, at dit redeæg skal klare flere økonomiske storme, fra recessioner og bjørnemarkeder til stigende skatter og inflation og dyre sundhedsproblemer, når du bliver ældre. Ud fra Socialtilsynets levealderberegner kan den gennemsnitlige 62-årige kvinde født 1. januar 1958 forvente at leve yderligere 23,5 år, og en mand med samme fødselsdato kan forvente at leve yderligere 20,7 år. Det er lang tid at skulle tjene dine penge til. Men hvis du maksimerer dine sociale sikringsydelser ved at optjene forsinkede pensionskreditter, vil du altid have den garanterede indkomst at regne med.

2. Lave renter

Leder du efter nogle gode investeringer med lav risiko at gå over til, når du går på pension? Held og lykke. I vores nuværende lavrentemiljø vil afkastet af "sikre" investeringer - cd'er, obligationer, pengemarkedskonti - ikke beskytte dig mod inflation. Og ifølge Federal Reserve-formand, Jerome Powell, kan vi forvente, at de lave renter holder indtil mindst 2023. Det betyder, at en af ​​de bedste investeringer, pensionister kan foretage lige nu, slet ikke er en investering – den øger deres sociale sikringsbetalinger ved at vente med at tage dem.

3. Nedgang i arbejdsgiverpensioner

Pensionsopsparingssystemet i USA har traditionelt været bygget på tre søjler:Social sikring, en arbejdspladspension og individuel opsparing. Men mange arbejdsgivere er holdt op med at tilbyde pensioner, og det fulde ansvar for pensionsinvesteringer er i årevis blevet flyttet over på skuldrene af medarbejdere med bidragsbaserede ordninger. Hvordan fungerer det? En nylig undersøgelse fra National Institute on Retirement Security (NIRS) viste, at hele 40,2% af ældre amerikanere nu er afhængige af social sikring alene for at få indkomst i pension. Kun 6,8 % modtager indkomst fra en ydelsesbaseret pension, en bidragsbaseret ordning og social sikring. Og ifølge data fra Fidelity Investments var den gennemsnitlige 401(k)-saldo i andet kvartal af 2019 $62.000 for opsparere i aldersgruppen 60 til 69 år.

Der er mere end 500 måder for et ægtepar at kræve social sikring - og nogle gange giver det mening for den ene eller begge ægtefæller at anmelde tidligt eller ved deres fulde pensionsalder i stedet for at vente til de fylder 70 år. Hvis du har mistet dit job, og du har brug for pengene, eller hvis du har et dårligt helbred og skal på pension, kan du føle, at du ikke rigtig har et valg. Og hvis angst for fremtiden for social sikring holder dig vågen om natten, kan du beslutte, at det er værd at kræve tidligt bare for at lette dit sind. (Selvom det efter min mening, og mange andre er enige, er det yderst tvivlsomt, at vores regering ville trække tæppet ud fra dem, der allerede er gamle nok til at kræve social sikring.)

Hvis du ævler, kan det bogstaveligt talt betale sig at køre tallene. Tal med din økonomiske rådgiver om din "break-even"-alder - alderen, hvor du ville komme ud foran ved at vente i stedet for at kræve det tidligt. Hvis du ikke allerede har gjort det, kan du tilmelde dig Social Security Administration for at få et skøn over dine pensionsydelser på 62, 67 og 70. Og tjek SSA's online ydelsesberegner.

Når du ser på tallene, så overvej, om du vil finde en anden garanteret investering med et lignende afkast. (For ikke at nævne en, der tilbyder en leveomkostningsjustering, efterladteydelser og skattebegunstiget status.)

Hvis dit mål er at få det størst mulige stykke tærte - og du kan klare det - er ventetiden vejen at gå.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Optrædenerne i Kiplinger blev opnået gennem et PR-program. Klummeskribenten modtog bistand fra et PR-firma til at forberede dette stykke til indsendelse til Kiplinger.com. Kiplinger blev ikke kompenseret på nogen måde.

Værdipapirer, der tilbydes gennem Kalos Capital Inc. og investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Kalos Management Inc., begge på 11525 Park Woods Circle, Alpharetta, GA 30005, (678) 356-1100. Retirement Income Strategies er ikke et tilknyttet eller datterselskab af Kalos Capital Inc. eller Kalos Management Inc.