Den trebenede taburet af pensionsplanlægning er ideen om, at social sikring, din personlige opsparing og en pension eller arbejdsgiver-sponsoreret 401(k) skal arbejde sammen for at give dig en stabil pension. Ingen af disse forventes dog at virke alene. Social sikring er kun designet til at erstatte omkring 40% af din indkomst. Den gennemsnitlige ydelse i 2020 er omkring 18.000 USD om året, hvilket ikke er nok for de fleste pensionister til at få enderne til at mødes.
Dette er grunden til, at du ikke kan stole på socialsikring alene for at få dig gennem dine gyldne år, og det er vigtigt at komme med en strategi for, hvornår du skal tage dine ydelser, før du går på pension. En kravstrategi er især vigtig for dem i 60'erne lige nu, da aktuelle begivenheder kan påvirke fordelene.
Vi er kun et par måneder inde i vores nuværende recession, men det påvirker allerede sociale sikringsydelser; nye tal viser, at fordele for dem, der fylder 60 år i år, vil blive permanent reduceret med omkring 9 %. Omkring 3 millioner mennesker fylder 60 år i 2020, og hvis du er en gennemsnitlig lønmodtager, der vil vente med at kræve social sikring indtil fuld pensionsalder, vil dine ydelser blive reduceret med omkring 2.500 USD om året.
Selv før COVID-19-pandemien og recessionen stod Social Security over for en finansieringsmangel. Regeringens program forventes at begynde at udnytte sine trustfonde i år, og fordelene forventes at blive reduceret fra og med 2035. Vores nuværende økonomiske ustabilitet har dog nogle forudsigelser om, at Social Securitys trustfonde kan løbe tør så snart som 2032 eller 2028. Det skyldes, at rekordarbejdsløshed betyder, at lønskatterne er faldet, og det er en stor kilde til social sikrings finansiering.
Apropos lønsumsafgifter har præsident Trump sagt, at han ønsker at fjerne lønsumsafgifter, hvis han vinder en anden periode i Det Hvide Hus. Samtidig underskrev han en bekendtgørelse om udsættelse af lønsumsafgifter fra 1. september til udgangen af året. Det er et problem for social sikring, fordi 89 % af dens finansiering kommer fra lønskat.
På den anden side siger den demokratiske kandidat Joe Biden, at han planlægger at udvide socialsikringen ved at øge udbetalingerne, hvis han vinder valget. For at gøre det ønsker han, at flere indtægter fra højtlønnede skal pålægges lønsumsafgift. I 2020 er lønninger over $137.700 ikke underlagt lønsumsafgiften. Bidens plan kræver, at indtjening over 400.000 USD skal betales af skat.
Uanset hvem der vinder i november, vil det kommende valg sandsynligvis påvirke Social Securitys fremtid på en eller anden måde. Lovgivere vil blive anmodet for at finde en løsning på programmets finansieringsmangel før end senere. Mens en mulighed er at hæve lønsumsafgiftssatsen, er en anden mulighed at hæve den fulde pensionsalder igen. Dette blev gjort i begyndelsen af 1980'erne, hvilket øgede den fulde pensionsalder til et højdepunkt på 67 for dem, der er født i 1960 og senere, hvilket kan tilskynde flere pensionister til at vente længere med at få ydelser.
Socialsikringsmodtagere venter spændt på en meddelelse om COLA, eller leveomkostningsjustering, hver oktober. Dette års COLA-meddelelse var den 13. oktober, og det var lige omkring hvad der var forventet: Sociale ydelser vil stige med 1,3 % i 2021, den mindste stigning siden 2017. Fordi inflationen havde svinget så meget i 2020, havde mange spekuleret på, om Social Sikkerhedstjek ville overhovedet få et løft. Som det er, vil denne stigning hæve det gennemsnitlige månedlige ydelsestjek for 2021 med kun 20 USD til 1.543 USD.
Regeringens program vil være på plads i en eller anden form i fremtiden, men vi ved ikke præcis, hvordan det ser ud. Det er grunden til, at social sikring er en del af de planer, finansielle rådgivere som mig opretter, men du kan og bør ikke stole på det for størstedelen af din pensionsindkomst. Din pensionssikkerhed afhænger af, hvor meget du sparer i løbet af dine arbejdsår og den plan, du laver for dit redeæg.
Mød en finansiel rådgiver, når du er fem til 10 år væk fra pensionering for at oprette en omfattende indkomstplan. En rådgiver vil lede dig gennem hvert trin i planlægningsprocessen for at sikre, at du forstår alle de bevægelige dele. Uddannelse er nøglen til at gå på pension med selvtillid.