Det kinesiske ordsprog "klude til klude i tre generationer" siger, at familierigdom ikke varer i tre generationer. Den første generation tjener pengene, den anden bruger dem, og den tredje ser intet af rigdommen.
Kineserne er ikke de eneste, der anerkender dette som et problem. I USA omtales det som "skjorteærmer til skjorteærmer i tre generationer", og i Japan er det "rismarker til rismarker i tre generationer."
Disse ordsprog modsiger, hvad jeg hører klienter fortælle mig, at de vil have deres penge til at gøre for dem efter døden. Efter næsten tre årtier med at hjælpe familier med ejendomsplanlægning, har jeg fundet ud af, at flertallet har et dybt ønske om at efterlade en arv til deres familie. Ideen om at efterlade et tommelfingeraftryk på fremtidige generationer ser ud til at give mening til, hvad folk bruger et helt liv på at akkumulere.
Så spørgsmålet er, hvis folk har et iboende ønske om at efterlade en arv til deres familier, hvorfor er der så høj en fejlrate blandt generationsformuen? Jeg tror, at svaret ligger i, hvordan ejendomsplanlægning defineres, og hvordan det gribes an.
En almindelig definition lyder sådan her:Ejendomsplanlægning er processen med at udpege, hvem der skal modtage dine aktiver og håndtere dit ansvar efter din død eller uarbejdsdygtighed. Selve definitionen af ejendomsplanlægning udelader enhver omtale af generationshensigt. Det er et problem. Når først den første generation går bort, har ejendomsplanen i det væsentlige opfyldt sit formål, når først anden generation har adgang til godset.
Ideen om generationsrigdom er ikke ny. To af de mest omtalte figurer relateret til generationsrigdom er Cornelius Vanderbilt - hvis berømte sidste ord til sin familie var ''Hold pengene sammen' - og John D. Rockefeller. Familien Vanderbilt fulgte ikke deres patriarks råd, og familieformuen svandt ind, men Rockefellerne fulgte rådet og er nu i deres syvende generation af rigdom med milliarder i aktiver. Der er mere i historien, som du kan lytte til her.
At efterlade en arv kræver en skriftlig strategi, der er designet til at udstyre fremtidige generationer med den information, de har brug for til at udføre de planer, der er lagt foran dem. Denne skriftlige strategi er et supplement til traditionelle ejendomsplanlægningsdokumenter. De juridiske dokumenter er nødvendige for at opbevare aktiverne, men en skriftlig generationsplan er det, der rent faktisk holder pengene sammen.
Der er tre grundlæggende komponenter nødvendig for, at du kan begynde en samtale med dit professionelle team af rådgivere for at skabe og implementere en generationsplan. Når du har udarbejdet disse, kan du begynde at bygge rammerne for, hvad der kunne være en af de mest meningsfulde ting, du nogensinde gør for din familie.
Når du tænker på din arv, er det nyttigt for dig at "sløre ansigter" på dine arvinger. Grunden til dette er, at dit mål er at nå så langt ud i fremtiden som muligt for at inkludere generationer, du aldrig vil møde. På dette stadium af planlægningen tænker du overordnet om din arv, og det er svært, hvis du har dine børn og børnebørn i tankerne.
Det betyder ikke, at du ikke som en del af din ejendom kan have specifikke gaver til levende familiemedlemmer, men det er en separat del af denne proces.
Du skal være åben over for din familie om dine aktiver og dine hensigter. Generelt har folk en tendens til at leve, som om deres penge, deres overbevisninger, deres værdier og deres ønsker er hemmelige og savner muligheden for at formidle viden og visdom til deres børn eller børnebørn.
For at have en generationsplan kan du ikke have en tankegang, der forudsætter, at alle i familien ved, hvad du ved, og at de vil lære, hvad de skal gøre gennem osmose. Dine børn kan have en god uddannelse eller en succesfuld karriere, men det betyder ikke, at de forstår økonomisk eller generationsplanlægning.
Det er giverens ansvar at tilbyde vejledning og ledelse til familien, så de ved, hvad de skal gøre, når du går bort.
Jeg har haft kunder på mit kontor i tårer mange gange over, at deres forældre ikke vil kommunikere noget med dem. I nogle tilfælde tilbydes der ingen vejledning til at håndtere den kommende arv, og arvingerne må vente til deres forældres død for at finde ud af, hvad der foregår.
Der kan være flere årsager til denne situation. Nogle indehavere af rigdom er enten ligeglade med, hvad der sker, efter at de er gået bort, eller de ønsker simpelthen ikke at beskæftige sig med at have samtalen. Hvis dette er dig, så er tanken om generationsplanlægning måske ikke noget for dig, og det er OK. Det er dine penge, og du kan gøre med dem, hvad du vil.
Men for dem, der har generationsmæssige aspirationer, er dette en mulighed for dig til at bringe din familie sammen for at skabe en vision for den rigdom, du har, og skitsere din vision om en familiearv. Dette kan sætte gang i meningsfulde diskussioner om, hvad din familie står for, hvilke værdier du deler, hvilke velstandsstrategier der er på plads, og skitsere, hvad du kan forvente, når en generation dør og en ny bliver født.
Dette har potentialet til at bane vejen for, at hvert familiemedlem forstår hans eller hendes rolle og ansvar for at videreføre arven.
Juridiske dokumenter kan være en guide til at administrere planen, men sandheden er, at arvingerne til boet vil være dem, der indleder planen, efter du er gået. Så det er afgørende ikke kun, at de kender og forstår dine hensigter, men at de bliver skrevet ned, så de kan overføres til fremtidige generationer.
For at bevare generationsformuen bør målet være at fastsætte specifikke bestemmelser for, hvordan penge skal bruges, lægge begrænsninger på, hvordan penge tilgås, og hvordan penge skal genopfyldes.
For eksempel er mange af mine kunder ikke interesserede i at hjælpe deres børn med at komme ud af gælden eller køre smarte biler. Det, de virkelig ønsker, er at se deres familie investere i sig selv (dvs. en videregående uddannelse, virksomhedsopstart eller -udvidelse og velgørende donationer, der understøtter familiens værdier), mens de vokser aktiverne i planen.
De fleste succesrige mennesker vil fortælle dig, at det at opleve, hvad der skulle til for at skabe rigdommen, også er det, der hjælper dem med at beholde og vokse rigdommen. Det, der skal til for at skabe rigdom, kan ikke overføres til dem, der aldrig har skabt rigdom til sig selv. Så ideen er at tilbyde dine arvinger midlerne til at kunne få en videregående uddannelse, tjene flere penge eller starte en virksomhed for at skabe rigdom til sig selv og opleve, hvad der skal til for ikke kun at skabe rigdommen, men for at beholde den.
Læg din plan ned på skrift, muligvis som en del af en familieforfatning eller et sæt vedtægter, der kan vedtages. Hver generation har et betroet ansvar for at videreføre den forrige generations intentioner med det ene formål at efterlade godset bedre stillet, end det var, da de modtog det til gavn for den næste generation.
Når man tænker på penge og voksende velstand, er tendensen til at antage, at investeringer er den primære drivkraft bag strategien. Men når det kommer til en generationsplan, tror jeg, at en specialdesignet livsforsikring er den primære katalysator for vækst og beskyttelse af aktiverne, samtidig med at den giver adgang til kontanter.
Grunden til, at disse kontraktdesigns er så effektive inden for generationsplanlægning, skyldes deres risikobegrænsende egenskaber. De iboende træk ved disse kontrakter (hvis de er designet korrekt) garanterer resultaterne og har alt det nødvendige for at give en generationsplan forudsigelige resultater én generation ad gangen:
Garanteret dødsfald. En livsforsikringsydelse ved dødsfald udbetaler med garanti et stort skattefrit engangsbeløb ved den forsikredes død, uden at det er nødvendigt at påtage sig markedsrisiko. Denne dødsfaldsydelse har en multiplikationseffekt, fordi den købes med nedsatte dollars (den samlede dødsydelse er større end de samlede betalte præmier). Når en policeindehaver dør inden for en generation, kan udbyttet ved dødsfald bruges til at købe nye livsforsikringer på udvalgte personer i næste generation; dermed skabe ny rigdom til næste generation.
Garanteret adgang til kontanter. Gennem den særlige udformning af en livsforsikring giver de høje tidlige kontantværdier adgang til kontanter gennem policelån. Dette låneprivilegium giver modtagerne af generationsplanen adgang til kontanter, mens kontraktens kontantværdi fortsætter med at vokse uafbrudt. Politiske lån tillader et privat banksystem at danne sig inden for generationsplanen og giver mulighed for unikke tilbagebetalingsmuligheder, fordi forsikringsselskabet ikke kræver betaling på lån før den forsikredes død. Ved at sørge for, at penge løbende strømmer ind i disse politikker, etableres nye dødsfaldsydelser, der skaber ny fremtidig rigdom, samtidig med at kontantværdierne bliver højere, hvilket giver mere adgang til kontanter.
Garanteret kontantværdi. Der er to dele, der udgør kontantakkumuleringen inden for disse politikdesigns:de garanterede kontanter og udbytte. Ydelser og garantier understøttes af forsikringsselskabets evne til at betale erstatningskrav, og udbytte er resultatet af lav dødelighed sammen med overskudsdeling af resultater fra forsikringsselskaberne, der understreger aktiver. Den samlede kontantværdi akkumuleres med en konsistent og forudsigelig vækstrate, der er skattefri og uden markedsrisiko eller volatilitetsbekymringer. Dette giver mulighed for nem pengestrømsplanlægning på grund af en konsekvent og forudsigelig vækst.
Naturligvis er livsforsikring ikke en enhjørning og kan potentielt have utilsigtede konsekvenser, hvis kontrakterne blev fejlforvaltet. For eksempel,
Afslutningsvis hviler succesen eller fiaskoen for en generationsplan på tre ting:
For mere information, besøg BUILDBanking.com og briankrobonja.com.