Pensionister har altid bekymret sig om at løbe tør for penge og blive afhængige af andre. I dag er mange endnu mere ængstelige for det, fordi renten er så lav.
De dage, hvor du kunne få en anstændig strøm af indtægter fra statsobligationer og indskudsbeviser, er forbi. Det betyder ikke, at statsobligationer og bank-cd'er ikke er muligheder. Men du kan ikke længere udelukkende stole på dem.
Desuden har mange virksomheder gjort op med traditionelle pensionsordninger, der tidligere beskyttede pensionister. Social sikring er uvurderlig, men den giver kun omkring 30 % af den gennemsnitlige pensionists indkomst.
Pensionister, der har en garanteret månedlig indkomst for resten af deres liv, er lykkeligere end dem, der ikke har, ifølge en undersøgelse foretaget af The Wall Street Journal fra et par år siden. De lever også længere i gennemsnit.
Så hvordan kan du få mere garanteret indkomst for at fjerne den økonomiske bekymring fra pensionering?
Det er enkelt:Skab din egen pension. En livsvarig livrente giver en garanteret livstidsindkomst, ligesom en traditionel pension. Mange forsikringsselskaber tilbyder dem.
Du kan foretage en kontant engangsbetaling for at købe en livrente. Alternativt kan du overføre midlerne fra en IRA, 401(k) eller anden pensionskonto. Uanset hvad, når du gør det, køber du en engangsrente. Eller på den anden side kan du vælge at lave en række mindre regelmæssige indskud til en fleksibel overkurs. Det er dit opkald.
En indkomstrente er en kontrakt med et forsikringsselskab, der konverterer dit præmieindskud til en garanteret indkomststrøm. Til gengæld for den garanti opgiver du din kontante værdi. En afdragsrefusionsgaranti er en mulighed, der siger, at hvis du dør, før du har opkrævet den fulde værdi af dit indskud, vil din modtager fortsat modtage betalinger, indtil den samlede udbetaling svarer til din oprindelige indbetaling. De fleste købere vælger denne funktion, som kan reducere mængden af dine månedlige betalinger sammenlignet med en livrente uden den.
En livsvarig livrente afdækker den økonomiske risiko ved at leve et meget langt liv. Uafhængige eksperter og økonomer siger, at de fleste mennesker bør allokere en betydelig del af deres opsparing til denne type livrente. Det rigtige beløb afhænger af dine forhold.
En udskudt indkomstlivrente kombinerer en fremtidig indkomststrøm med skatteudskydelse, fordi du ikke betaler skat, før du begynder at modtage indkomst. Selv da er de betalinger, du vil modtage (medmindre fra en livrente i en IRA eller anden pensionsordning) kun delvist skattepligtige, fordi noget af indkomsten betragtes som et ikke-skattepligtigt præmieafkast.
En udskudt indkomstlivrente udskyder indkomstbetalinger til en fremtidig dato, som du vælger. De fleste købere vælger at begynde at modtage betalinger, når de fylder 80 år eller ældre.
Når du køber livrenten, ved du det nøjagtige beløb for den månedlige livsindkomst, du vil modtage, og den nøjagtige dato, hvor den begynder. Du skal vælge startdatoen for betalinger, når du køber. Nogle forsikringsselskaber vil lade dig ændre datoen senere. Du kan købe enten en enlig livrente eller en fælles livrente, som typisk dækker begge ægtefæller.
Det er den mest effektive måde at beskytte mod at overleve dine aktiver – uanset om du lever til 88 eller 98 eller 108.
Tilgangens kraft skyldes to ting. For det første investerer forsikringsselskabet dine penge i mange år, hvilket gør det muligt at sammensætte dem, indtil du begynder at modtage indkomst. For det andet subsidierer købere, der ikke lever til en høj alder, faktisk dem, der gør det. Det er magien ved forsikring.
Jo længere du udsætter at modtage betalinger, og jo højere alder du begynder at tage dem, jo større er den månedlige udbetaling.
Her er tre scenarier (fra slutningen af oktober 2020):
Den udskudte indkomstlivrente, nogle gange kaldet en livrente, tilbyder en anden måde at planlægge pensionering på.
Lad os sige, at du går på pension som 65-årig. Du kan bruge en del af dine penge til at købe en livrente, der for eksempel vil give en betydelig livstidsindkomst fra 85. Så, med resten af dine pensionspenge, behøver du kun at oprette en indkomstplan, der får dig fra 65 til 85 år – i stedet for på ubestemt tid.
Desuden kan du muligvis udsætte at tage socialsikring indtil 70 år på denne måde og dermed få større betalinger senere.
Du behøver ikke at håndtere usikkerheden ved at forsøge at få dine penge til at holde hele dit liv. Og da du ved, at du vil have sikret livsindkomst senere, kan du føle dig mindre begrænset til at bruge penge i de tidlige år af din pensionering.
Hader du RMD'er? Hvad med en QLAC? En anden mulighed er at købe en livrente inden for en IRA, kendt som en kvalificeret livrentekontrakt (QLAC). En QLAC er en indkomst livrente, der opfylder IRS krav. I løbet af din levetid kan du allokere 25% af det samlede antal af alle dine IRA'er, eller $135.000, alt efter hvad der er mindre, til køb af en QLAC. I de kommende år vil grænsen på $135.000 blive justeret for inflation.
Det giver dig mulighed for at udskyde op til 25 % af de krævede minimumsudlodninger og dermed reducere dine skatter, indtil betalingerne begynder. I modsætning til andre livrenteindkomster er QLAC-indkomst 100 % skattepligtig, men det er penge, du i sidste ende alligevel skal hæve fra din IRA (og betale skat af).
Livsvarig livrenteindkomst reducerer pensionistangst og fremmer trivsel. Du kan oprette din egen pension.
Mere information, herunder opdaterede rentesatser fra snesevis af forsikringsselskaber, er tilgængelig på www.annuityadvantage.com eller (800) 239-0356.