Jeg vil genopfinde pensionsindkomstplanlægning for kvinder.
Kvinder har meget imod dem - meget mere end mænd - når det kommer til at skabe nok indkomst til at holde gennem deres pensionistår. Nedenfor er en liste over nogle af de hindringer, kvinder skal overvinde, sammen med løsninger, der vil give en tilfredsstillende pensionering.
Langetid: Kvinder lever længere end mænd. Det betyder ganske enkelt, at kvinder har brug for flere opsparinger ved pensionering for at give samme indkomst som mænd gennem hele deres liv. I gennemsnit kan en 70-årig kvinde forvente at leve mere end to år længere end en mand. Det lyder måske ikke af meget, men for et årligt budget på 50.000 USD plus inflation kan det kræve yderligere 100.000 USD eller mere i besparelser.
Omkostninger til pleje og langtidsplejeforsikring: En kvinde er mere tilbøjelig til at leve længe nok til at have brug for dyr pleje og langtidspleje. Fordi de lever længere og oplever flere års udgifter til pleje, opkræver forsikringsselskaber typisk præmier på langtidsplejeforsikringer, der er 50 % mere for en 70-årig kvinde end for en mand på samme alder.
Lavere sociale ydelser: Kvinder tjener i gennemsnit mindre end mænd i deres optjeningsår, både på grund af det arbejde, mange udfører, og lavere lønsatser for det samme arbejde. Som følge heraf modtager kvinder generelt mindre - med mindst 15 % - fra socialsikring. Derudover betyder deres lavere indtjening i løbet af deres karriere generelt en lavere 401(k)- eller IRA-saldo ved pensionering.
Mindre erfaring med at administrere investeringer, rådgivere eller revisorer: For traditionelle par, der nærmer sig pensionering, har kvinden sandsynligvis også mindre erfaring med at administrere investeringer, indgive selvangivelser og arbejde med en investeringsrådgiver og revisor. Det kan betyde, at kvindelige klienter måske ikke har et komplet sæt spørgsmål at stille deres pensionseksperter.
Større sandsynlighed for at være en efterlevende ægtefælle: For ægtefællen, der lever længere, er der mange detaljer at tage sig til og viden, der er nødvendig. Mange enker kan have været mindre involveret i udviklingen af deres økonomiske plan for pensionering. Eller værre, der er ingen plan.
Bundlinie: Kvinder skal muligvis overvinde en opsparing, indkomst og erfaringskløft. Kvinder skal bruge mere af deres opsparing for at kompensere for eventuelle mangler i deres sikre indkomstkilder i forhold til deres budget. Resultatet er et støt skrumpende redeæg, hvorfra de kan skabe indkomst og en større risiko for at skulle spare på deres livsstil for at lukke hullet.
Hvad gør forbrugere af begge køn, når de har brug for hjælp til at finde ud af pension? De besøger en finansiel rådgiver, enten personligt eller via en online side. Men de fleste rådgivere (virtuelle eller ej) vil ikke være i stand til at hjælpe deres kvindelige klienter med at løse de problemer, jeg har nævnt ovenfor.
Ja, deres beregninger kan tage højde for en kvindes længere forventede levetid. Løsningen er dog ofte at bede kunden om at bruge færre penge hvert år for at få hendes opsparing til at holde til en vis alder - for eksempel 90 år. Med andre ord, under traditionelle metoder til planlægning af aktivallokering anbefaler de at reducere budgettet i stedet for at bygge en bedre plan.
Det er ikke en god løsning. En alternativ tilgang, kaldet Income Allocation Planning, er en bedre måde at hjælpe kvinder med at konvertere deres opsparing til at producere livsindkomst, holde skatter og investeringsgebyrer så lave som muligt, have råd til præmierne på langtidspleje og generere mere, sikrere indkomst fra en lavere besparelse.
Her er nogle af de vigtigste trin i denne proces.
Alle investorer, men især kvinder, bør tænke på deres pension i form af indkomst. Hvad er den indkomst, du skal bruge til at dække basale udgifter, inklusive eventuelle sundheds- eller LTC-præmier? Hvor skal den indkomst komme fra? Udbytte, renter, IRA-udbetalinger, social sikring og annuitetsbetalinger? Er din plan afhængig af at realisere kapitalgevinster eller likvidere værdipapirer fra din personlige opsparing?
At undgå det sidste punkt kan være kritisk. Jeg fortæller historien om min egen mors pensionsordning, hvor hun indsatte tre indkomstchecks hver måned:udbytte på sin investeringsportefølje, sociale sikringsydelser og livrentebetalinger - og ikke bekymrede sig om markedsudsving.
Den planlægning, jeg anbefaler, baseret på indkomstfordeling, er kønsspecifik, ikke udelukkende baseret på alder. Det adresserer risikoen for lang levetid - risikoen for at overleve din opsparing - ved at tilføje livrentebetalinger til blandingen for at sikre, at mere af din indkomst vil blive indsat på din bankkonto hver måned, uanset hvad markedet gør, eller din alder. Som du vil se fra dette eksempel fra Jerry's Retirement Ideas, kan et relativt nemt skift i investeringer resultere i en betydelig stigning i den forbrugbare indkomst.
Indkomstfordeling adresserer dine forbrugsbehov og -mål, uanset om du altid har været ansvarlig for at opbygge din egen opsparing, du planlægger at nyde en lang pensionering som par, eller du finder dig selv igen. Uanset din situation, kan du opbygge en indkomstfordelingsplan, der vil betale for præmier for langtidsplejeforsikring og andre udgifter.
En indkomstallokeringsplan vil indeholde lavere gebyrer end den typiske aktivallokeringsplan på grund af lavere porteføljeforvaltningsgebyrer, der også er mere gennemsigtige. (Et forslag:Bed din rådgiver om at trække gebyrer fra din indkomst for at se, hvor stor en bid rådgiveren tager.) Gebyrerne i denne type plan er lavere, fordi du flytter nogle af pengene fra din investeringsportefølje - som du betale løbende administrationsgebyrer på — ind i en indkomstrente, som ikke har løbende gebyrer. Men du har stadig din rådgiver, så du kan justere strategier, efterhånden som markedet ændrer sig, eller når du har brug for ekstra pleje i hjemmet - eller du vil bruge lidt flere penge på en ferie eller børnebørnene.
Skatter kan også reducere din brugbare indkomst, men en indkomstfordelingsplan minimerer de skatter, du skal betale, så flere indkomster forbliver på din bankkonto. Faktisk favoriserer IRS regler kvinder, som du kan læse om her. Udbetalinger fra en indkomstlivrente købt med personlig opsparing får en skattelettelse, fordi en del af hver livrentebetaling betragtes som en tilbagebetaling af tidligere beskattet hovedstol, indtil hovedstolen er udbetalt. I et scenarie modtages over 98 % af livrenteudbetalingerne skattefrit i løbet af de første 15 år. Kvinder lever længere og får dermed mere gavn:Det betyder, at kvinder kan bruge nogle af deres personlige (efter skat) opsparing til at købe livrenteudbetalinger og nyde godt af deres gunstige skattemæssige behandling. Pludselig er køn et plus, ikke et negativt.
Det er på tide, at finansiel planlægning anerkender, at kvinder har andre behov end mænd, og at disse behov kan opfyldes for en tilfredsstillende pension. Hvis du er klar til at oprette en pensionsindkomstordning designet specifikt til dig, så kontakt mig. Vi vil diskutere din situation og skabe strategier for at nå dine økonomiske mål.