Økonomisk planlægning er ikke raketvidenskab. Med nok fritid og disciplin kan enhver lære de grundlæggende principper for pensionsplanlægning:diversificere, passe på dine skatter, forberede sig på uventede begivenheder, udarbejde ordentlige juridiske beskyttelser osv. Jeg lover, at det hele er derude online.
Mange mennesker kan stadig finde fordel ved at ansætte en finansiel planlægger. Det kan være et godt træk, hvis du ikke har interessen eller fritiden. Andre kan have brug for professionel hjælp til vejledning og disciplin. Der er også stor værdi i den viden og erfaring, som en planlægger tilegner sig over tid.
Men der er også masser af gør-det-selv-folk. De sætter en ære i at håndtere alle disse byrder direkte. Der er noget, de skal forstå:Selvom du har tid og disciplin til at lave din egen planlægning, er du stadig involveret i en tabt kamp med Fader Tid. Det vil sige, at du i en lang nok tidshorisont sandsynligvis ikke har andet valg end at få hjælp udefra. Problemet er, at når du når til dette punkt, kan det være for sent at indse det.
Ingen tvivl om, at det er ubehageligt at tænke over de mange fysiske og kognitive fald, der følger med alderen. Men der er ingen tvivl om, at vi bliver mere og mere afhængige, efterhånden som vi bliver ældre. Da det vedrører dine penge, skal du ignorere denne risiko på egen risiko.
Før eller siden kan nogen blive nødt til at tage dine bilnøgler fra dig. Hvis ikke et familiemedlem, kan det være staten. Mange stater pålægger strengere regler vedrørende kørekort, når bilister kommer over 70 år. Og med god grund fandt Insurance Institute for Highway Safety, at folk over 70 år er mere tilbøjelige til at køre sammen med deres bil end nogen anden aldersgruppe bortset fra bilister på 25 år. og yngre. Fordi ældre bilister er mere modtagelige for skader, er de mere tilbøjelige til at lide alvorlige skader eller dø.
Vi har alle observeret ældre, der tydeligvis har nedsat syn, hørelse og reflekser. Vi begrænser deres adgang til vejen, ikke kun for deres sikkerhed, men også vores egen. Det er fornuftigt for samfundet at pålægge disse restriktioner. Men kognitive problemer er sværere at få øje på og mindre indvirkning på samfundet, så der er færre sikkerhedsforanstaltninger på plads. Du er alene.
Og det er der, balladen starter. Den gennemsnitlige gør-det-selv-mand kommer til at holde deres talenter højt, ellers ville de ikke turde tackle hele bredden af privatøkonomi. Desværre er det talent på vej til at falde.
Det siges, at der er to typer intelligens. Den første, krystalliseret intelligens, er, hvor seniorer har en fordel. Din krystalliserede intelligens er summen af dit livs erfaringer og viden. Den anden type er flydende intelligens, og det er her, tiden arbejder imod dig. Flydende intelligens er vores evne til at gennemtænke problemer logisk i nye miljøer. Ifølge undersøgelser kan vores flydende intelligens midt i et konstant foranderligt finansielt landskab falde med så meget som 1 % for hvert år efter 60 års alderen.
Lad os ikke blive for defensive her. Mange af os vil stadig være "skarpe som en spids" et godt stykke ind i vores gyldne år. Men vi bliver alle på små måder mindet om, at vores krop og sind ikke er, hvad de plejede at være. Jeg ved, at jeg kæmper med periodiske rygsmerter og synes, det tager længere tid at klippe ned til badedragtsæsonen. Jeg havde ikke disse problemer, da jeg var 20. Det havde du sikkert heller ikke, vel?
Det lumske er, at disse fald er gradvise . Overvej din gennemsnitlige elite NFL quarterback. På trods af Tom Brady kan du ikke være elite for evigt. Og selvom dine færdigheder falder med en procent eller to om året, er det ikke noget problem. Men så kommer der én sæson, hvor hver tredje aflevering er en interception. Eller et lille hit sætter dem ned i halvdelen af sæsonen. Hvad skete der? Alle de små fald lægges sammen og placerede dem kumulativt ud over point of no return.
Hav ikke ondt af den stakkels quarterback. Han er formentlig mangemillionær. Bekymre dig om dig selv! År for år mister du evnen til at klare dig dygtigt på det tidspunkt, hvor dit redeæg er på sit højeste.
Du tænker sikkert, at du vil være klog nok til at sende faklen, når den tid kommer. Ikke sandsynligt. Undersøgelser viser, at ældre, der allerede er inden for kognitiv tilbagegang, har en tendens til at overvurdere deres evner sammenlignet med observationer foretaget af deres familie eller sundhedspersonale. Vi bliver stædige. At håndtere vores anliggender er et tegn på stolthed. Andre regner med, at familien vil træde til, når det er tid. Men husk, de har deres egne problemer! Og de har måske ikke tid, evner eller færdigheder til at hjælpe, når det er mest nødvendigt.
Og tag det fra en, der har været vært for et radioprogram og hundredvis af informationsbegivenheder. Jeg vil gætte på, at kun omkring 10 % af vores publikum er ældre end 75. Hvor er disse mennesker? Ophørte deres behov for økonomisk information? Er deres planer så jernbeklædte? Usandsynlig! Værktøjer, lovgivning, muligheder og familiedynamikker ændrer sig konstant. Folk bør få økonomisk information i alle aldre. Mit gæt er, at vi med tiden mister interessen eller evnen til at fokusere eller bekymre os om disse problemer.
"En finansiel rådgiver er for dyr."
"Jeg kan gøre dette på egen hånd."
“Det er sjovt at administrere mine penge. Det er en hobby, der giver mig noget at lave.”
Disse udsagn kan være sande. Men selvom du måske undgår mange almindelige økonomiske fejl på kort sigt, kan du i stedet være på vej til at lave dem alle i 80'erne eller 90'erne. Overlad ikke dette til tilfældighederne. Lav en skriftlig økonomisk plan. Hold ikke dine mål og mål hemmelige. Og vær sikker på, at en anden end dig selv har fået din ryg for hele din pensionistrejse. Din succes kan afhænge af det.