Jeg har arbejdet længe med pensionsplanlægning, der skaber mere og mere sikker indkomst for pensionister. Faktisk så længe, at jeg nogle gange glemmer, at emnet er nyt for de fleste investorer. De får meget af deres økonomiske oplysninger fra deres rådgivere - som ofte blot behandler disse investorer som "de-akkumulatorer." En anden måde at beskrive deres budskab på er:"Investér, som du gjorde, da du var 55, kun mere konservativt." Efter min mening er det ikke nyttig vejledning.
Overvej venligst denne artikel som et referenceværktøj til en ny måde at planlægge og styre din pension på, som du kan vende tilbage til med jævne mellemrum for at genopfriske din forståelse. Ved slutningen af artiklen håber jeg at kunne besvare dine grundlæggende spørgsmål om den nye planlægning af indkomstfordeling, og hvordan den kan gavne dig med en mere sikker pensionering.
De fleste epoker i historien er uafklarede, men det ser helt sikkert ud til, at vi har gang i en masse nu, og meget af det gør os usikre på, hvordan vi skal planlægge fremtiden.
Renterne er lave og forventes at forblive lave i en længere periode. Markederne er volatile, hvilket gør "hold kursen" til et særligt mave-skærende valg. Tilføj en pandemi til blandingen. Når du forbereder dig til – eller går ind – på pension, vil du gerne kunne fejre det. Det betyder, at du opfylder dit ønske om en selvforsynende livsstil (samtidig med at du foregriber udgifter som f.eks. ikke-refunderede udgifter til læge eller plejepersonale eller præmier til at dække disse omkostninger), selvom du forkæler børnebørnene.
Og det betyder indkomst. En god pensionsindkomstordning er en, der giver dig mulighed for at nyde din pension og give den nødvendige pengestrøm, der vil skabe ro i sindet.
I de sidste mange år har jeg arbejdet på at uddanne forbrugerne om faldgruberne ved typisk aktivallokeringsplanlægning til pensionering. Det er navnet på en tilgang til investering og pensionsudgifter, der efterlader dig med risikoen for at løbe tør for penge. Asset Allocation ved sit navn fordeler din opsparing mellem en række investeringskategorier - aktier, obligationer og kontanter - og tester derefter for at se, om den "plan" kan levere et ønsket indkomstniveau til din alder, når du passerer. Der skelnes sjældent mellem udbytte, renter, kapitalgevinster og kapitalhævninger - og skattevirkningerne heraf. Og hvad sker der selvfølgelig, hvis du overlever din plan?
Jeg går ind for at starte med fokus på indkomst , og specifikt allokere dine indkomstkilder blandt udbytte, renter, hævninger fra din IRA og livrentebetalinger. Livrenteudbetalingerne (der erstatter den pension, der ikke findes for de fleste nye investorer) er garanteret for dit liv , bakkes op af højt vurderede forsikringsselskaber og supplerer dine sociale sikringsbetalinger.
Indkomstfordeling er ikke blot handlingen med at tilføje livrentebetalinger til dit pensionsmix. I stedet integrerer den livrentebetalinger med dine andre indkomstkilder for at give den største indkomst med de laveste skatter og gebyrer - og den laveste risiko - for at give dig mulighed for at nyde resten af dit liv.
Nogle rådgivere siger, at livrentekontrakter er for komplekse. De forveksler ofte indkomst livrenter, bevidst eller ej, med indeks eller variable livrenter. (Faktisk introducerede jeg en "livsydelsesgaranti" til den variable livrente-virksomhed, hvilket i vid udstrækning førte til dens vækst som en industri på 1 billion dollars, og så kender jeg forskellen.) Rådgivere vil måske tale om en livrentes høje gebyrer og forvirrende krediteringsrenteformler; endnu en gang er disse ikke træk ved annuitetsbetalingskontrakter. Disse kontrakter er egentlig ret simple:Garanterede betalinger indsættes månedligt på din opsparing eller checkkonto, mens du er i live, og eventuelt mens din ægtefælle er i live, eller til en modtager, hvis du passerer, før investeringen er udbetalt. En god annuitetsagent handler på markedet for højt vurderede virksomheder for at få den højeste indkomst for din investering.
Livrenteudbetalinger købt med opsparing efter skat får en skattelettelse, og ved nogle kombinationer af alder og køn modtages 100 % af indkomsten skattefrit i 15 eller flere år , hvilket gør dem endnu mere attraktive i nutidens lavrenteklima. (Se min artikel om skattefordele.)
Her er et eksempel (fra september 2020) på kontantstrømsfordelen efter skat for en kvinde på 70 år. Livrentebetalinger for denne typiske investor med $1 million i opsparing er:
Naturligvis bør livrentebetalinger kun udgøre en del af din pensionsindkomst og bør betragtes som en erstatning for nogle fastforrentede værdipapirer. Mens skattefordele ved annuitetsudbetalinger aftager efter den indledende periode, er der stadig pengestrømsfordele.
Den sikre indkomst fra livrentebetalinger giver dig mulighed for at allokere mere af din opsparing til aktier, samtidig med at du mindsker bekymringen for, at daglige, månedlige eller endda årelange markedsbesvimelser vil mindske din pengestrøm.
Når vi taler med kunderne om deres erfaringer med rådgivere, er rådgiveren i de fleste tilfælde fokuseret på et investeringsprodukt eller to i stedet for at opbygge en plan for pensionsindkomst.
Så det giver mening at uddanne dig selv og sørge for, at din rådgiver forstår dine spørgsmål. Som jeg sagde ovenfor, består en indkomstfordelingsplan af udbytte, renter, udbetalinger fra din IRA og annuitetsbetalinger. Og uanset hvor dygtig og villig din rådgiver er, skal du give oplysninger om dine specifikke mål, herunder:
Når du først har sat dig fast på dine mål og fundet en rådgiver, der forstår livrentebetalinger, er du muligvis ikke færdig. Integreringen af livrentebetalinger i din pensionsordning kræver specifik ekspertise.
Her er et par spørgsmål, som din rådgiver bør give vejledning om, når du nævner indkomstfordeling og indkomstlivrenter:
Go2Income har bygget værktøjerne og knowhow til at hjælpe dig med hele denne proces.
Svarene på ovenstående spørgsmål vil give dig et godt udgangspunkt for at implementere en plan, der giver indtægt for at nå dine mål. Disse svar hjælper dig med at beslutte, hvor store dine livrenteudbetalinger skal være, og fra hvilke forsikringsselskaber. Du bestemmer, hvor meget du skal regne med fra udbytte, renter og hævninger. Og din plan vil tydeligt vise dig, hvordan du kombinerer indkomst fra investeringskilder og livrentebetalinger for at give en levetid med stigende indkomst.
Det er dog ikke enden på dit arbejde. Du vil fortælle din rådgiver, at du har tænkt dig at tage et kig på din økonomi mindst en gang om året og justere efter behov. Det vil være nødvendigt på et tidspunkt. Markedets og din families helbred, en flytning til et mindre hjem - selv en pandemi - kan få dig til at omarbejde din plan.
Mit ønske er, at alle rådgivere vil følge deres kunders synspunkter og arbejde for at omsætte deres opsparing til mere indkomst med mindre risiko under pensionering. Mange rådgivere bliver nødt til at gå tilbage til skolen for at lære alt det, du selv har lært, og andre vil ikke have det.
En mulighed er at kontakte Go2Income. Jeg opfandt planlægning af indkomstfordeling for at hjælpe alle med at planlægge og gå på pension komfortabelt. Du kan starte med at udfylde nogle enkle oplysninger på vores Go2Income-side.