Kurserne på bankbeviser er dystre. Det bedste, du kan gøre fra begyndelsen af november 2020, er kun 0,65 % for en etårig CD, 0,85 % for en treårig CD og 1,00 % for et femårigt certifikat, ifølge Bankrate.com.
Selvom du er sikker på at få dine penge tilbage, fordi cd'er er forsikret af FDIC, er du også næsten sikker på at tabe penge efter inflation og skat.
Der er en bedre måde at spare penge på for mange mennesker. Det er en fastrenterente - også kendt som en flerårig garantilivrente eller en CD-type livrente. Du kan tjene op til 2,40 % for en treårig fast livrente og op til 3,05 % årligt for en femårig kontrakt, ifølge AnnuityAdvantages store database over livrentesatser.
Ligesom en cd betaler en fast annuitet en garanteret rente i en bestemt periode, normalt tre til 10 år. Der er ingen salgsgebyr, så alle dine penge går til arbejdet for dig med det samme. Renten er skattemæssigt udskudt.
Selvom livrenter ikke er FDIC-forsikrede, er de dækket af statsgarantiforeninger, op til visse grænser, som varierer fra stat til stat. Selvom dette er en værdifuld bagstopper, er oddsene for, at du nogensinde bliver nødt til at stole på garantiforeningen, meget små. Livrenter udstedes og garanteres af livsforsikringsselskaber, som er strengt reguleret af staterne for at sikre deres solvens. Dette system har fungeret godt.
Ud over højere satser er her de yderligere måder, hvorpå fastforrentede livrenter slår cd'er.
Udsættelse af skat. Alle CD-renter er underlagt føderal og statslig indkomstskat årligt, selv når den er geninvesteret og sammensat i CD'en (medmindre CD'en er på en IRA eller anden pensionskonto).
En fast livrente er derimod skatteudskudt. Du modtager ikke en årlig 1099, og du betaler ikke skat af renterne, før du trækker den. Ved afslutningen af livrentens oprindelige garantiperiode kan du forny den for en anden periode eller overføre den til en anden livrente.
Skatteudsættelse er ikke en fordel, når du har en livrente på en IRA eller anden pensionskonto. Men da du får en garanteret, konkurrencedygtig rente, er en fast livrente stadig et topvalg for den del af dine pensionsordningers aktiver, du ønsker at beskytte mod aktiemarkedsrisiko og samtidig tjene en attraktiv rente.
For visse pensionister, sænk skatten på sociale ydelser. Omkring 40% af pensionister, der modtager social sikring, betaler skat af mindst en del af deres ydelser. Ved at flytte nogle af dine penge fra en cd til en livrente, reducerer du indkomst, der kan udløse skatten på sociale ydelser.
De fleste mennesker, der beskattes af deres sociale ydelser, vil drage fordel af denne strategi, men ikke højindkomstpensionister, der er langt over tærsklen. Se webstedet for social sikring (www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/taxes.html) for at se, hvordan du kan blive beskattet, og om denne strategi kan fungere for dig.
Større ustraffet likviditet. Banker pålægger betydelige bøder på alle tidlige udbetalinger fra cd'er. De fleste fastforrentede livrenter lader dig trække renter eller op til 10 % af værdien årligt uden bod. Du skal skylde indkomstskat af eventuelle hævede renter.
Fortsat skatteudskydelse og fleksibilitet. Når den faste periode er udløbet, kan du forny eller kan overføre provenuet til en ny livrente af enhver art og fortsætte med at udskyde skatter. Når du kommer tættere på pensionen, kan du beslutte dig for at annullere kontrakten. Det betyder, at du ville konvertere den faste livrente til en indkomstlivrente. Du vil få en garanteret livslang månedlig indkomst, der begynder enten med det samme eller på en fremtidig dato, du vælger.
En ulempe i forhold til cd'er. Hvis du hæver penge fra din livrente før 59½ år, skylder du IRS en bøde på 10 % af de renteindtægter, du har trukket, plus almindelig indkomstskat af det, som du ville gøre i enhver alder. Hvis du er sikker på, at du ikke får brug for pengene i livrenten før den alder, er du god til at gå. Hvis ikke, kan det være klogere at udsætte købet, indtil du bliver ældre.
Denne advarsel gælder ikke for en fast annuitet i en IRA, da du normalt ikke vil tage penge ud af en IRA, før du alligevel er over 59½.