Vi er endt i en verden, hvor medarbejderne skal finde måder at forvalte deres egne midler til pensionering på på egen risiko. Heldigvis er mange planer begyndt at tilbyde en mulighed kaldet en selvstyret mæglerkonto (SDBA). Nogle planer giver dig endda mulighed for at hyre din egen rådgiver til at administrere din konto. Og med hjælp fra en professionel rådgiver kan du sætte dig selv i en ideel position til at optimere din pensionsordning og nå dine overordnede økonomiske mål.
Denne mulighed for selvstyrende mæglerkonto (SDBA) giver dig adgang til et bredere univers af investeringer, såsom individuelle aktier og obligationer, børshandlede fonde og mange andre muligheder for investeringsforeninger - afhængigt af din virksomheds begrænsninger. Men selvom du måske vil have fordelen ved disse yderligere investeringsvalg, er du måske ikke tryg ved at træffe alle dine egne beslutninger, især da investeringsrisikoen er på dig. Heldigvis kan en professionel investeringsrådgiver hjælpe dig med at administrere din selvstyrende 401(k)-mæglerkonto.
Hvad mange arbejdere ikke er klar over er, at de fleste allerede betaler administrationsgebyrer for deres virksomheds 401(k) uden at få personlig vejledning. Mange arbejdsgiver 401(k)-planer administreres af registrerede investeringsrådgivere, der fungerer som administratorer for planen og vælger investeringsmulighederne for planen som helhed. Deres forpligtelse er over for planens sponsor – altså din arbejdsgiver, ikke dig – og de kan ikke administrere eller rådgive individuelle deltagere.
Brug af din egen personlige rådgiver til en selvstyret 401(k) mæglerkonto kan give mere værdi, end du tror. I betragtning af at 401(k)-gebyrer nogle gange kan være ret betydelige, ifølge Business Insider, og i betragtning af at de kan have en betydelig indvirkning på din kontos ultimative værdi, er det værd at overveje alternativer.
Ifølge en banebrydende undersøgelse fra Vanguard kan brug af en professionel rådgiver muligvis tilføje omkring netto 3% årligt til værdien af dine aktiver, efter at gebyrer er taget i betragtning. Derudover kan rådgiveren udvikle en plan for den selvstyrende konto, der er en del af din overordnede økonomiske plan for specifikt at skræddersy strategier til dine personlige behov og mål.
Brug af en rådgiver til en selvstyret 401(k) mæglerkonto kan give flere fordele end blot øget ydeevne og potentielt lavere gebyrer. At vælge en rådgiver, der vil planlægge og styre din overordnede finansielle strategi, vil føre til en koordineret plan, der har alle aktiver, der arbejder mod alle dine mål, ikke kun en enkelt pensionskonto. For eksempel har mange investorer flere investeringskonti forskellige steder, og en rådgiver kan tage et omfattende kig på dem alle for at se, hvordan de kan passe ind i investeringsmixet for at opnå det ønskede resultat. De fleste er investeret uden hensyntagen til hele billedet; mere en stykkevis situation. En rådgiver kan også rådgive om socialsikringsstrategier og hvordan man integrerer anden pensionsindkomst i det komplette billede.
En rådgiver vil sandsynligvis årligt koste mellem 0,5 % og 1 % af de aktiver, der er under forvaltning, men det kan være mindre end de gennemsnitlige gebyrer, du betaler for planinvesteringer - som inkluderer både de gebyrer, en arbejdsgivers registrerede investeringsrådgiver ville opkræve, og de gebyrer, der investeringsforeningerne selv opkræver — og rådgiverhonoraret dækker meget bredere ydelser. Rådgiveren kan hjælpe med at finde måder, hvorpå du kan få mest muligt ud af 401(k)-planen (såsom kampe fra arbejdsgivere), mens du ikke mister dine nærliggende mål af syne. Efterhånden som du bliver ældre og tjener mere, vil dine mål og målsætninger ændre sig, og din rådgiver kan hjælpe med at håndtere disse livsændringer.
Investorrisikotolerance spænder fra aggressiv til moderat til konservativ, og det kan være katastrofalt at undlade at forstå, hvor du falder på det kontinuum. En professionel rådgiver vil næsten uvægerligt indlede et kundeforhold med en form for risikoanalyse, både for at hjælpe dem med at forstå dig og for at strukturere dine investeringer inden for den risikoramme. Mange porteføljer er koncentreret i selskabets aktier og ikke tilstrækkeligt diversificeret. Derudover er mange porteføljer underinvesteret på grund af frygten for at tabe penge. Men den risiko, investorer tager, er ikke at være i stand til at øge investeringerne for at understøtte deres ønskede pensionslivsstil. En rådgiver kan hjælpe med at diagnosticere dette problem og omarbejde din portefølje.
For år tilbage, under pensionssystemet, havde medarbejderen ikke noget ansvar for at vælge og administrere investeringen - de modtog simpelthen en månedlig check, efter at de gik på pension, som ville vare deres levetid. I dag har kun 15% af arbejdstagere i den private sektor adgang til sådanne planer, ifølge Bureau of Labor Statistics' marts 2020 National Compensation Survey. Så nu falder byrden af pensionsfinansiering på lønmodtagere snarere end arbejdsgivere.
I mangel af pension, og med usikkerheden omkring socialsikringens fremtid, er det sandsynligt, at din 401(k) vil være dit største aktiv og dit primære opsparingsmiddel. Da denne konto i det væsentlige vil afgøre, om og hvornår du er i stand til at gå på pension, er det afgørende at tale med en finansiel rådgiver for at se, hvordan du bedst administrerer en selvstyret 401(k)-mæglerkonto.
At arbejde med en rådgiver kan tilføje værdi til dine SDBA-aktiver og forbedre levetiden for dine overordnede økonomiske mål og målsætninger - det kan være den vigtigste service af alle for at muliggøre succes i din langsigtede fremtid.