Amerikanerne har været udsat for større pres for at påtage sig ansvaret for deres egen pensionering. Sikkerhedsnettet skrumper, da færre arbejdere har adgang til garanterede pensionsordninger, når de går på pension, finansieringen af social sikring er truet, og omkostningerne til alt fra bolig til sundhedspleje til langtidspleje fortsætter med at stige. Nu, med det økonomiske nedfald fra pandemien, vokser usikkerheden.
Ifølge Nationwides sjette årlige Advisor Authority undersøgelse, drevet af Nationwide Retirement Institute, siger omkring tre fjerdedele af investorerne (72%), at COVID-19-pandemien har haft en negativ indvirkning på, hvor længe de er i stand til at leve af deres nuværende pensionsopsparing. Næsten to tredjedele af investorerne (63 %) forventer at kræve 20 til 30 års indkomst i pension – men mindre end halvdelen (47 %) mener, at de kan leve af deres opsparing så længe.
Hvis du er bekymret for at spare nok op til pensionering, og ikke er sikker på, hvordan du vil sikre dig en pensionsindkomst, der er garanteret for livet, kan loven Seting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) hjælpe.
SECURE Act blev underskrevet i loven med stærk bipartisk støtte i december 2019. Det anses for at være den mest omfattende pensionslovgivning siden Pension Protection Act af 2006. Et nyt lovforslag, der udvider SECURE Act, ofte omtalt som SECURE 2.0, blev indført i slutningen af 2020. Selvom SECURE 2.0 kan ændres, efterhånden som den bevæger sig gennem lovgivningsprocessen i 2021, har den potentialet til at give endnu flere måder at hjælpe enkeltpersoner med at spare op til pension og generere pensionsindkomst.
Blandt dens mange bestemmelser giver SECURE Act nye muligheder for, at du kan spare mere op i flere år til en mere sikker pension. Det fjerner aldersgrænsen for at yde traditionelle IRA-bidrag - tidligere påkrævet for at stoppe i en alder af 70½ - så længe du kan demonstrere arbejdsindkomst. Det hæver alderen for påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) fra 70½ til 72 år – og kan hæves til 75 år med SECURE 2.0 – hvilket giver dig flere år til at spare, før du skal begynde at trække pensionsindkomst.
Hvis du arbejder for en lille virksomhed, gør SECURE Act det lettere for din arbejdsgiver at oprette en 401(k) for dig og dine kolleger. Hvis du er deltidsansat, kan forordningen tillade din arbejdsgiver nu at tilbyde dig en 401(k).
Arbejdsgiversponsorerede kvalificerede pensionsopsparingsordninger, såsom 401(k)s, 403(b)s og 457(b)s, er blevet en førende måde at spare op til pension. Udfordringen? Det har været op til dig og din rådgiver (hvis du har en) at udvikle en strategi for at omsætte disse opsparinger til pensionsindkomst.
En løsning? Nu, gennem SECURE Act, er det nemmere for din kvalificerede opsparingsplan at tilbyde livrenter i planen, for at hjælpe dig med at konvertere en del af opsparingen i din 401(k)-plan til en pensionsløn, der med garanti vil vare hele livet, så du aldrig løber tør.
Livrenter er langsigtede, skatteudskudte investeringsinstrumenter designet, så du kan spare op til pensionering, herunder en række forskellige aktivbeskyttelser og indkomstbeskyttelser garanteret af et forsikringsselskab. Livrenter i planen er specielt designet til kun at blive tilbudt inden for din kvalificerede plan.
Du har måske hørt nogle advarsler om livrenter - at de kan være dyre og komplicerede. Men branchen har ændret sig. Flere produkter er enkle og lave omkostninger, med flere valgmuligheder og fleksibilitet. Og den gode nyhed er, at SECURE Act gør annuiteter i planen endnu mere enkle og tilgængelige, så flere investorer kan bruge dem.
Annuiteter i planen er designet til, at du kan yde regelmæssige skatteudskudte bidrag gennem lønfradrag med lave eller ingen minimumsinvesteringskrav. De kan struktureres som en måldatofond, som giver dig mulighed for at akkumulere mere, når du er yngre ved at investere mere aggressivt, og automatisk flytter mere af din opsparing til aktivbeskyttelse og indkomstgarantier, når du kommer tættere på pension. Livrenter i planen tilbyder også større likviditet og portabilitet, hvis du skifter job og har brug for at flytte din livrente i planen til en ny kvalificeret plan.
Hvis du er en investor, der er 55 år eller yngre, er dette særligt vigtigt. Du er sikkert godt klar over, at det er mere udfordrende for dig at sikre dig en garanteret indkomst på pension, end det var for dine forældre og tidligere generationer. Du er mere tilbøjelig til at stå over for et større ansvar for at spare op til din egen pension, end de var, mindre tilbøjelige til at få pension og sandsynligvis leve længere og bruge flere år på pension.
Ifølge Rådgivermyndigheden undersøgelse, er investorer, der er 55 år og yngre, langt mere tilbøjelige til at vedtage annuiteter i planen. Faktisk siger to tredjedele af både Millennial-investorer (65 %) og Gen X-investorer (66 %), at de som følge af SECURE Act sandsynligvis vil inkorporere i-plan livrenter i deres bidragsbaserede ordninger sammenlignet med kun 28 % af Boomer-investorerne.
Du har måske hørt mere om livrenter på det seneste, og ikke kun på grund af SECURE Act. Investorinteressen for livrenter har været stigende, især efter COVID-19-pandemien førte til et ekstremt markedsfald og vedvarende volatilitet.
Faktisk Advisor Authority afslørede, at i betragtning af virkningen af pandemien sagde næsten seks ud af ti investorer (57%), at de ville føle sig mere sikre, hvis en del af deres portefølje blev investeret i en livrente for at beskytte deres investeringer mod markedsrisiko. Mere end halvdelen af investorerne (53 %) sagde også, at de ville føle sig mere sikre, hvis en del af deres portefølje blev investeret i en livrente for at beskytte mod at overleve deres opsparing.
Så hvordan virker det? Én gang du har maksimeret din kvalificerede plan - hvilket betyder dine 401(k), 403(b)s eller 457(b) - din traditionelle IRA og din Roth IRA, hvis du leder efter mere skatteudskudte besparelser med større beskyttelse, din rådgiver eller finansprofessionel kan muligvis anbefale en livrente for at opfylde dine unikke behov.
Der er mange typer af livrenter. En øjeblikkelig livrente kan give "indkomst nu", hvis du er på eller ved at gå på pension og ønsker at konvertere et engangsbeløb til øjeblikkelig garanteret indkomst. Udskudte livrenter tilbyder "indkomst senere", hvis du ønsker at maksimere skatteudskudt akkumulering med nedadgående beskyttelse, før du tænder for din pensionsindkomst. Mens nogle livrenter genererer indkomst gennem livrente, genererer andre indkomst gennem leveydelser. De kan også omfatte likviditetsfunktioner og ægtefællebeskyttelse.
Livrenter kan vælges, så de matcher din risikotolerance. Variable annuiteter (VA'er) kan være en god pasform, hvis du er en aggressiv investor, der leder efter et større vækstpotentiale, mens du er villig til at acceptere et vist niveau af markedsrisiko - eller endda mulige tab. Registrerede indeksforbundne annuiteter (RILA'er) kan være egnede, hvis du søger et vækstpotentiale baseret på resultaterne af et underliggende aktiemarkedsindeks, men også søger et mere defineret niveau af beskyttelse gennem en "buffer" eller "gulv." Fixed Index Annuities (FIA'er) tilbyder noget mindre vækstpotentiale og noget mere downside-beskyttelse. Faste livrenter tilbyder et garanteret afkast til de mest konservative investorer.
Husk på, at livrenter er langsigtede pensionsinvesteringer, så du kan blive opkrævet en bøde, hvis du tager dine penge ud tidligt, eller en 10 % skattebod, hvis du endnu ikke er fyldt 59½, eller begge dele. Livrenter kan svinge i værdi baseret på resultaterne af underliggende investeringer eller indeks og kan indebære markedsrisiko, herunder eventuelt tab af hovedstol. Alle garantier og beskyttelser er underlagt det udstedende forsikringsselskabs evne til at betale erstatningskrav, så søg efter et forsikringsselskab, der er højt vurderet og finansielt stabilt.
Uanset om det er inden for eller uden for din kvalificerede plan, kan livrenter hjælpe med at beskytte dine aktiver mod markedsrisiko og garantere en pensionsindkomst, som du ikke kan overleve. Tal med en rådgiver eller finansiel professionel for at få de svar, du har brug for, og gennemgå de bedste muligheder for dig. Ved at hjælpe dig med at kalibrere din risikotolerance og tidshorisont og balancere dine nuværende forbrugs- og likviditetsbehov med dine langsigtede økonomiske mål, kan en rådgiver eller finansiel fagmand holde det store billede i skak.
Der er ingen tvivl om det. Udfordringen med pensionsindkomst er reel. Pandemien gør det mere komplekst. Og hvis du er bekymret over COVIDs indvirkning på din pensionsopsparing eller din pensionsindkomst, kan SECURE Acts bestemmelse, der giver mulighed for in-plan livrenter, hjælpe dig med at spare mere op i flere år, herunder nye muligheder for garanteret indkomst, for en mere sikker pensionering .
Hvordan risikoprofilering kan hjælpe med at opnå en mere sikker pension
Sådan efterlader du en arv efter SECURE Act
5 måder, hvorpå SECURE Act kunne skade pensionister
Muligheder for pensionering og ejendomsplanlægning efter SECURE Act
Bemærkning til Millennials:5 tips til at hjælpe dig på vej til pensionering