Renterne på de fleste sikre investeringer, såsom opsparingskonti, bank-cd'er, pengemarkedskonti og statsobligationer, er super lave i disse dage. Når du medregner blot en lille smule inflation, taber du penge på dem, selv før du betaler indkomstskat.

Hvad er de bedste alternativer for folk, der ønsker at få en højere garanteret rente?

Det er et stort problem for folk i slutningen af ​​50'erne og ældre, som ikke ønsker at risikere for meget på aktiemarkedet, og for pensionister, der er afhængige af opsparing til indkomst. Her er tre gode alternativer, alle klassificeret som faste livrenter, men forskellige fra hinanden.

Annuiteter med fast rente betaler højere garanterede satser

Også kaldet en flerårig garanteret livrente, en fastforrentet livrente fungerer meget som en bank-cd. Begge garanterer en rentesats i en bestemt periode. Men der er nogle vigtige forskelle.

Den ene er, at fastforrentede livrenter betaler meget højere satser end sammenlignelige cd'er i dag. Fra begyndelsen af ​​februar 2021 kan du tjene op til 3,00 % om året på en femårig fastrenterente og op til 2,40 % på en treårig kontrakt, ifølge AnnuityAdvantages online satsdatabase. I mellemtiden er topsatsen for en femårig CD 1,00 % og 0,85 % for en treårig CD, ifølge Bankrate.

Annuitetssatserne har indtil videre holdt sig bemærkelsesværdigt godt, men de er faldende. Hvis du er interesseret i en fast livrente, kan det betale sig at handle hurtigere end senere, da du sandsynligvis vil få en bedre rente i dag end næste måned eller senere.

En anden forskel mellem livrenter og opsparingskonti eller statskasser er, at med en livrente udskydes den rente, du tjener, i skat, indtil du hæver den. Du kan enten modtage renterne årligt og betale skat eller lade dem forene i livrenten og dermed udskyde skat.

Der er en stor advarsel. Hvis du hæver penge fra en livrente af en hvilken som helst type før 59½ år, skylder du normalt IRS en bøde på 10 % af de renteindtægter, du har trukket, plus almindelig indkomstskat af det. Så hvis du er meget yngre end 59½, skal du ikke købe en livrente, medmindre du er sikker på, at du ikke behøver at udtage penge før den alder.

En anden ting at huske på er, at livrenter af alle typer er garanteret af det udstedende forsikringsselskab. De er ikke FDIC-forsikrede som bank-cd'er og opsparingskonti. Statens livrentegarantiforeninger giver dog et solidt ekstra niveau af beskyttelse.

Faste annuiteter er velegnede til både ukvalificerede konti (opsparing, der ellers ville være skattepligtig) og i kvalificerede pensionsordninger, såsom IRA'er, Roth IRA'er og 401(k) og 403(b)-ordninger.

Fast indekserede annuiteter giver potentielt højere afkast på lang sigt

Indekserede annuiteter krediterer renter baseret på væksten i et markedsindeks, såsom S&P 500. Renten svinger således årligt. Om flere år vil du tjene penge (huske på, at størrelsen af ​​dine gevinster kan være underlagt lofter og begrænsninger). I nedre år vil du ikke miste noget, men du vil heller ikke tjene noget.

Så for eksempel, i år et kan du tjene 9%, 0% i år to, 4% i år tre, og så videre. Hvis du er okay med risikoen for ikke at tjene noget nogle år, vil du i det lange løb sandsynligvis tjene flere renter, end du ville få med en fastrenterente.

Indekserede annuiteter er gode for folk, der ønsker at spare langsigtet og begrænse deres risiko uden at udelukke vækst. De er typisk ikke egnede til folk, der har brug for en fast indkomst med det samme for at dække leveomkostninger. Tænk på dem som en særskilt tredje klasse i en aktivallokeringsplan: fast indkomst (CD'er, obligationer og andre faste livrenter); aktier (aktier og aktiefonde); og indekserede livrenter.

Fordi der er forskellige krediteringsmetoder og lofter, kræver det noget forskning at sammenligne og bestemme, hvilken indekseret annuitet der passer bedst til dig. Arbejd med en annuitetsspecialist, som har de nødvendige ressourcer og uddannelse til at hjælpe dig i denne proces.

Indkomstlivrenter giver meget mere garanteret indkomst

Hvis du leder efter den mest garanterede indkomst, er her et alternativ, du måske ikke har tænkt på:en indkomstrente. I modsætning til fastforrentede eller faste indekserede livrenter, har en gang købt indkomstlivrenter ingen akkumuleringsværdi, så de betaler ikke en angivet rentesats. Du betaler et engangsbeløb eller en række indskud til forsikringsselskabet, som garanterer en indkomststrøm.

Du vælger, hvor længe betalingerne varer - for eksempel kan du vælge 10 år. De fleste mennesker vælger dog en livstid livrente, der vil betale dig (og eventuelt din ægtefælle) en garanteret månedlig indkomst, uanset hvor længe du lever.

Indkomstlivrenter giver mere indkomst, fordi hver indkomstbetaling består af både skattepligtige renter og skattefri tilbagebetaling af hovedstol (dine egne penge kommer tilbage til dig). Det er lidt ligesom bagsiden af ​​et realkreditlån, hvor hver betaling, du foretager, inkluderer hovedstol og renter. Et realkreditlån bliver til sidst betalt. Livsindkomstlivrenter bliver dog ved med at betale det samme beløb, selv efter forsikringsselskabet har tilbagebetalt hele din hovedstol.

Livsvarige indkomstlivrenter tjener som livstidsforsikring. De beskytter dig mod risikoen for at løbe tør for penge, hvis du skulle leve op i 90'erne eller derover.

Annuitetsindkomstbetalinger findes i 2 typer:udskudt eller øjeblikkelig – dit valg

En udskudt indkomst livrente, som udbetales fra en fremtidig dato, som du vælger, lader dine penge vokse skatteudskudt, indtil du begynder at modtage indkomst. Hvis du har råd til at vente, er det normalt det bedre valg, fordi de udskudte indkomstbetalinger vil være større end umiddelbare betalinger.

Hvis du snart har brug for en betydelig indkomst, kan en øjeblikkelig livrente være en god løsning. Typisk vil du begynde at modtage månedlige betalinger inden for omkring en måned efter købet. Mange forsikringsselskaber vil lade dig udsætte starten med op til et år, hvis du vil.

Så, for at opsummere tingene, giver fastforrentede, indekserede og indkomstrenter dig mulighed for at tjene mere på dine penge, sikkert, end bank-cd'er, statsobligationer eller opsparingskonti. De tilbyder også skatteudsættelse, et andet stort plus. Hvis du ikke skal bruge dine penge, før du fylder 59½, er alle disse forskellige typer livrenter værd at overveje.

En gratis prissammenligningstjeneste med rentesatser fra snesevis af forsikringsselskaber er tilgængelig på www.annuityadvantage.com eller ved at ringe til 800-239-0356.