Når du først har købt en livrente eller en livsforsikring og navngivet dine modtagere, tænker du måske aldrig på disse modtagerbetegnelser igen. Men det kan være en stor fejl.
Hvis du bliver skilt og gifter dig igen, men undlader at ændre din begunstigede fra din tidligere ægtefælle til din nuværende ægtefælle, vil din eks modtage provenuet. Udover skilsmisse er andre livsændringer, såsom ægteskab eller en elskedes død, anledninger til at gennemgå modtagerne.
Derudover kan der være nye mennesker i dit liv, som du ønsker at inkludere - såsom børnebørn. Måske er der en velgørende organisation, som du ønsker at støtte.
Før du foretager ændringer, er det vigtigt at forstå, hvordan primære og kontingente modtagere fungerer.
Hvis du er gift, er din ægtefælle normalt din primære begunstigede, og dit barn eller dine børn er kontingent. Kontingentmodtagerne vil modtage udbyttet ved din død, hvis din primære modtager dør, før du gør det, eller på samme tid som du gør.
Selvom du bør underrette forsikringsselskabet om en primær modtagers død, vil provenuet automatisk gå til dine kontingentbegunstigede, selvom du ikke gør det.
Hvis du har flere børnebørn, bliver problemet mere komplekst.
Antag, at du er gift og har tre voksne børn. Standarden er at navngive din ægtefælle til din primære modtager og navngive dine børns kontingentbegunstigede, som alle vil dele ligeligt i udbyttet.
Her bliver det kompliceret. Antag, at barn A har tre børn, barn B har ingen, og barn C har to, for i alt fem børnebørn.
Hvad ville der ske, hvis både din ægtefælle og barn C afdøde dig? I så fald, medmindre du har oprettet dine modtagere korrekt, vil hele overskuddet gå til dine to overlevende børn. Barn C's to børn ville blive arvet.
Det er ikke, hvad de fleste mennesker ønsker.
I stedet kan du angive, at hvis et af dine børn er død, skal deres andel gå til hans eller hendes børn. Dette kaldes en per stirpes-fordeling.
Det betyder, at hver gren af familien får en lige stor andel. Hvis det er det, du vil gøre, skal du anmode om pr. striber, fordi lige fordeling (pr. indbygger) er standard.
Per stirpes-betegnelser er tilgængelige fra de fleste, men ikke alle forsikringsselskaber.
Fordi livrenter, livsforsikringer og pensionsordninger viser modtagere, omgår de alle skifteretten. Det betyder, at dit testamente ikke vil afgøre, hvem der får udbyttet - og derfor er det så afgørende at have de rigtige modtagere.
Min korte video om brug af perler er online på https://www.youtube.com/watch?v=rOBK-nVYxgA.
En gratis prissammenligningstjeneste med rentesatser fra snesevis af forsikringsselskaber er tilgængelig på https://www.annuityadvantage.com eller ved at ringe (800) 239-0356.