En Roth IRA er et unikt kraftfuldt pensionsopsparingsværktøj, fordi du ikke betaler skat af de penge, du hæver under pensioneringen. En livrente er en måde at skabe en garanteret indkomst på. Sæt dem sammen, og du har et kraftfuldt pensionsbeskyttelsesværktøj, der kan give en garanteret indkomst for livet, med et stort plus:Det er fuldstændig skattefrit .
Enhver kan overføre en del af eller hele en eksisterende Roth til en Roth-livrente. Du kan overføre alle eller en del af midlerne i en almindelig Roth til en Roth livrente. Mens der er indkomst- og bidragsgrænser for nye penge, der går ind i en Roth IRA, gælder de ikke for rollovers - inklusive rollovers til en Roth-livrente.
Forskellige typer livrenter udretter forskellige ting og har forskellige fordele og ulemper - som den schweiziske hærkniv for personlig økonomi. Da de er så forskellige, kan en eller anden type fungere godt for en Roth IRA. Investeringsvalg, gebyrer og kontraktbestemmelser varierer, så arbejd med en annuitetsagent, som vil oplyse dig om dine valg og klart redegøre for fordele og ulemper.
Hvilken slags livrente fungerer for en Roth? Det afhænger af, hvilken fase af dit økonomiske liv du befinder dig i. I akkumulationen fase, bygger du rigdom til pensionering. I din dekumulation fase, er du pensioneret og modtager indtægt fra din opsparing.
Her er, hvordan Roth-livrenter kan fungere i hver fase.
En attraktiv mulighed er en fast indekseret annuitet . Med aktiemarkedet, der fortsætter med at slå rekorder, kan det være sårbart over for en større langsigtet nedtur. Når du er ung, kan du køre ud i op- og nedture. Men hvis du er i 50'erne eller 60'erne, ønsker du måske at få vækstpotentiale uden at tage risikoen for at miste Roth-penge, du får brug for under pensioneringen. Hvis ja, kan en indekseret livrente være et godt valg for dig.
Det betaler renter baseret på et underliggende markedsindeks, såsom S&P 500 eller Dow Jones Industrial Average. Mens renteindtægterne er låst inde, op til et angivet loft (du får muligvis ikke hele opsiden) hvert år, vil du aldrig tabe penge, når indekset falder.
Mens indekserede livrenter er knyttet til et eller flere underliggende markedsindekser, varierer deres værdi ikke fra dag til dag. I stedet betaler de et varierende rentebeløb, der krediteres og låses hvert år på kontraktens jubilæumsdato. Da aktiemarkederne kan være volatile, er indekserede annuiteter designet til at blive holdt langsigtet, uanset om de er koblet til en Roth IRA eller ej.
En fastforrentet livrente - også kaldet en flerårig garantiannuitet eller MYGA - er et mere konservativt valg. Det fungerer som en bank-cd, der betaler en fast rente i en bestemt periode. Fastforrentede livrenter betaler i disse dage meget mere end cd'er af samme løbetid. Fra april 2021 kan du tjene op til 2,90 % om året på en femårig fastrenterente og op til 2,25 % på en treårig kontrakt, ifølge AnnuityAdvantages online satsdatabase. Den højeste sats for en femårig CD er 1,25% og 1,05% for en treårig CD, ifølge Bankrate.
Fastforrentede livrenter kan spille en nøglerolle i aktivallokeringen. Lad os sige, at du beslutter dig for at dele dine Roth-aktiver op 50-50 mellem aktier og fast indkomst. En fastforrentet livrente kan give dig en meget højere rente, end du ville få i dag med sikre fastforrentede alternativer, såsom cd'er og statsobligationer.
For aktuelle annuitetssatser, se denne online annuitetsdatabase. Renter betales og sammensættes årligt.
Andet end en traditionel arbejdsgiverpension eller social sikring, en indkomstrente er omtrent det eneste køretøj, der kan garantere en indkomst, så længe du lever. Og ved at kombinere en indkomstlivrente med en Roth, er denne indkomst skattefri.
Hvis du har brug for indkomst fra din Roth meget snart, så overvej en øjeblikkelig indkomstlivrente . Du kan åbne en Roth-livrente med en enkelt betaling (såsom en skattefri overgang fra en eksisterende Roth IRA) til et forsikringsselskab. Forsikringsselskabet garanterer dig til gengæld en indkomststrøm. Du kan vælge, hvor længe betalingerne skal vare - for eksempel 15 år. De fleste mennesker vælger dog livstidsbetalinger som "levetidsforsikring."
Du kan modtage din første månedlige indkomstbetaling en måned efter, at din livrentekontrakt er udstedt.
Hvis du er gift, så overvej muligheden for fællesindkomst. Med det vil din ægtefælle også modtage regelmæssige månedlige indkomstbetalinger for resten af hans eller hendes liv. Udbetalinger til en efterlevende ægtefælle er altid skattefri.
Hvis du ikke har brug for indkomst lige nu, så overvej en udskudt indkomstlivrente . Her vil din indkomststrøm begynde på en fremtidig dato, du vælger. Ved at udskyde betalinger lader du forsikringsselskabet kreditere flere renter over årene på dine vegne, og du vil i sidste ende få mere månedlig indkomst. For eksempel, ved at udskyde livsvarige livrentebetalinger fra alderen 65 til 75 år, får du omkring 85 % til 90 % mere hver måned. På den anden side vil du og/eller din ægtefælle ikke modtage de udskudte betalinger så længe.
En anden mulighed er en indekseret livrente med en indkomstrytter . Rytteren garanterer en vis indkomst uanset udførelse af livrenten. Det giver indkomst som en udskudt indkomst livrente, plus den potentielle fordel ved en indekseret livrente. Det kaldes nogle gange en "hybrid" livrente.
Ulempen er omkostningerne. Rytteren koster typisk omkring 1 % af annuitetsværdien årligt. Forsikringsselskabet trækker dette beløb fra din police.
Fordelen er at beholde dine penge. I modsætning til en indkomstlivrente, som typisk ikke har nogen kontant tilbagekøbsværdi, lader en indekseret livrente med en indkomstrytter dig beholde dine penge, mens du garanterer livsindkomst, startende på en dato, du vælger. Du har dermed fleksibilitet. Hvis du har brug for pengene, vil de være der for dig at hæve eller annuitisere. (Vent, indtil overgivelsesperioden er overstået for at undgå bøder.) Hvis du ikke har brug for pengene, kan du videregive enhver resterende værdi til dine arvinger.
Er de ekstra omkostninger det værd? Det hele afhænger af din situation og mål og dit ønske om at efterlade penge til dine arvinger.
Uanset om du sparer op til fremtidig pension eller i øjeblikket er pensioneret eller snart vil være det, tilbyder livrenter en række ofte oversete strategier for Roth IRA og forstærker dens fordel ved skattefri pensionsindkomst.
En gratis prissammenligningstjeneste med rentesatser fra snesevis af forsikringsselskaber er tilgængelig på https://www.annuityadvantage.com eller ved at ringe (800) 239-0356.