Næsten seks ud af 10 amerikanere frygter at løbe tør for penge mere end døden, ifølge en undersøgelse fra 2019 fra AIG Life &Retirement. Vi har set dette udspille sig med vores egne kunder. Mange har sparet penge nok til at holde i 30-40 år, men nogle kniber stadig penge, som om de er ved at gå konkurs.

Et bestemt par kommer til at tænke på, en pensioneret læge og lærer. Deres indkomst fra pension og social sikring er næsten 100.000 $ årligt - omtrent det samme beløb som deres årlige udgifter. De rører ikke ved deres investeringskonto på cirka 2 millioner dollars - men de bekymrer sig stadig om, at de bruger mere, end de burde. For eksempel, lige før pandemien, spurgte de, om de havde råd til at tage på et krydstogt i Middelhavet, der ville koste omkring $10.000. Selvfølgelig kunne de.

Hvis 2020 har lært os noget, så er det, hvor værdifuldt livet er. Alene inden for det seneste år har vi mistet klienter til kræft, uventede medicinske komplikationer, hjerteanfald og COVID-19. Sidste år gav os alle et wake-up call for at spørge, hvad der virkelig er vigtigt i livet. Når det kommer til penge, er spørgsmålet, Hvor meget er nok ? Selvom svaret er forskelligt for os hver især, viser fakta, at det kan være mindre, end du tror.

Her er vores anbefalinger til at skabe ro i sindet, at du har nok:

Brug 4 %-reglen som en vejledning i pensionering

4%-reglen er en velkendt strategi. Det tyder på, at pensionister med en velafbalanceret portefølje kan trække 4% af deres oprindelige pensionsaktiver tilbage og øge dette beløb med inflation hvert år. Det giver en stabil indkomststrøm, samtidig med at den opretholder en kontosaldo, der holder indkomsten løbende gennem pensionering.

Her er et simpelt eksempel:Et par med $1,5 millioner i pensionsopsparing kan hæve $60.000 hvert år. Dette beløb lægges til deres sociale sikring, pension og andre indkomster, hvilket giver masser af penge til et behageligt liv. I mellemtiden kan det resterende beløb på lang sigt fortsætte med at vokse fra gevinster i aktier, obligationer og andre investeringer.

For dem, der synes, de burde bruge mindre, opfordrer vi dig til at undersøge dette emne, fordi det også er en livsstilsrisiko at bruge for lidt. Vi ser nogle mennesker, der bruger mindre end 2% af deres aktiver om året på pension, hvilket vi gerne vil påpege, sandsynligvis ville tage endnu en stor depression for at resultere i, at de løber tør for penge. At bestemme den rigtige tilbagetrækningssats baseret på dine omstændigheder kan således give en meget behagelig pensionering.

Vær fleksibel med dit forbrug for at nyde pensioneringen

Dette er en af ​​de vigtigste samtaler, vi har med kunder, når de nærmer sig pension. Vi minder dem om, at de ikke ved, hvor længe deres helbred vil tillade dem at blive ved med at gøre de ting, de elsker, så gør disse aktiviteter til en prioritet .

Uanset om det er at rejse ud i verden eller vælte ud med sæsonkort på boldbanen og spise på firestjernede restauranter, kan dine udgifter overstige 4 %-reglen i de første år. Men det er okay. I virkeligheden kommer pensionsudgifter ofte i en "U"-form i modsætning til en lige linje. Pensionister bruger ofte mere i 60'erne og 70'erne og mindre i 80'erne. En af vores yndlingshistorier involverer en kunde, der brugte mere end 4 % kort efter, at han gik på pension, og vi advarede ham om, at han kunne løbe tør for penge, hvis finansmarkederne blev ramt. Hans svar var uforglemmeligt. Han sagde, at han mistede en god ven af ​​ham næsten hvert år, og han ville sikre sig, at han gjorde alt, hvad han nogensinde ville gøre, før hans nummer var oppe.

Han sagde, at hvis aktiemarkedet styrter og udsletter en betydelig del af hans rigdom, ville han have det fint med at sidde på verandaen og nippe til limonade, mens han ventede på, at børnebørnene skulle komme over og lege. Han var yderst komfortabel med at binde sit otium i vid udstrækning til den amerikanske økonomi og markeder. Er du villig til at gøre dette til en vis grad?

Vi har fortalt denne historie mange gange gennem årene for at hjælpe nye pensionister med at ramme deres tankegang, når de skifter fra en opsparings- til en forbrugstankegang. At koble din pensionsvogn til dette lands velstand er en strategi, der er værd at overveje.

Sørg for, at din portefølje er veldiversificeret

En portefølje med flere aktivklasser giver dig fleksibiliteten til altid at have en del af din portefølje, der klarer sig godt, eller som minimum holder bedre, i en økonomisk nedtur. Hemmeligheden bag en succesfuld pensionsinvesteringsstrategi er altid at være villig til at læne sig op ad de finansielle markeder.

Hvis aktiemarkedet bliver ved med at stige, kan du tage nogle gevinster, når du har brug for penge. Hvis aktier nogensinde tager et stort dyk, så brug dine kontanter og obligationer til at finansiere dine leveomkostninger. Jo før du indser, at dine investeringsbeslutninger i forbindelse med pensionering mere burde være en reaktion på det nuværende miljø i stedet for at forsøge at forudsige, hvor det er på vej hen, jo bedre stillet vil du være.

Genvurdér, hvor meget er 'nok'

I en alder af 50 har du måske sat dig et mål om at gå på pension med $3 millioner i investeringer og arbejdet for at opnå dette beløb. Men når du nærmer dig pension, kan dine prioriteter have ændret sig. Og selvom du ikke har nået dit mål på 3 millioner dollars, som du satte dig selv for år siden, vil du måske opdage, at beløbet i banken nemt kan finansiere din pension.

Vi forstår bestemt, at nogle mennesker nyder det, de laver; at arbejde langt op i 70'erne kan give dem et formål. Men vi støder ofte på dem, der fortsætter med at sætte flere penge på spil med deres investeringer, og som uendeligt jagter efter mere.

Det er ikke så ualmindeligt at støde på personer, der har sparet nok op til at leve en behagelig livsstil resten af ​​deres liv, selvom de beholdt hele deres portefølje i kontanter. Selvom vi aldrig ville anbefale denne ultrakonservative investeringsstrategi, vil nogle i denne situation stadig investere meget aggressivt i aktier, selvom en lavere risiko, mere stabil og sikker portefølje ville være mere end nok. Hvorfor risikere noget for at få noget, du ikke har brug for?

Så hvordan ville du svare på spørgsmålet Hvor meget er nok ? Hvis du søger et liv med færre økonomiske byrder og stress, et liv med fokus på at bruge tid sammen med dem, du elsker og gøre ting, du nyder, så kan det ændre dit liv at finde ud af dette på egen hånd eller med hjælp fra en finansiel rådgiver. For mange amerikanere kan mængden af ​​penge, der er nødvendig for komfortabelt at gå på pension, være mindre, end du tror.