Hvis du overvejer at købe en fastforrentet livrente, der fungerer meget som en skatteudskudt version af en bank-cd, skal du så vente, indtil satserne stiger?
Sandsynligvis ikke.
For det første er det umuligt at vide, hvornår eller om annuitetssatserne vil stige. Den kurs, du får i dag, kan være lige så god som eller bedre end den, du får, hvis du venter.
For det andet, selvom du er heldig, og kurserne stiger betydeligt, vil du næsten helt sikkert komme bagud. Mens du venter, tjener du næsten ingenting på en pengemarkedsfond eller en bankopsparingskonto og kun lidt mere på en "højafkastkonto". Afhængigt af hvor længe du venter, kan det være næsten umuligt at indhente det senere.
På trods af de seneste fald betaler fastforrentede livrenter stadig mere, end du måske tror. Fra april 2021 kan du tjene op til 2,90 % om året på en femårig fastrenterente og op til 2,25 % på en treårig kontrakt, ifølge AnnuityAdvantages online annuitetssatsdatabase. Sammenlign det med topsatsen for en femårig CD, på 1,15 % og 0,95 % for en treårig CD, ifølge Bankrate.
Lad os sige, at du sætter 100.000 USD i en femårig livrente, der i øjeblikket betaler 2,90 %. Det vil være $115.366 værd fem år fra nu, hvis du ikke tager hævninger og lader din rente øges.
Antag, at du i stedet sætter dine penge på en pengemarkedskonto, der giver 0,20 %, og venter på højere renter. Efter to år ville du være bagud med 5.484 USD. For at indhente og opnå samme værdi ved udgangen af fem år, skal du finde en treårig livrente, der betaler 4,72 %, hvilket virker meget usandsynligt.
Og denne beregning inkluderer ikke fordelen ved livrentens skatteudskydelse.
At spille renteventespillet er en form for passivt spil, og det er et væddemål, du næsten med garanti vil tabe. Det giver ikke økonomisk mening at undgå længerevarende faste livrenter, når renteindtjeningen kan forbedres dramatisk i forhold til likvider.
Hvis du er utilpas ved at låse fast i dagens kurser, så overvej en strategi med halvdelen nu og halvdelen senere. Tildel i dag halvdelen af de midler, du overvejer, til fastforrentede livrenter. Sæt den resterende halvdel til side, hvis satserne snart stiger.
Følelser driver for ofte økonomiske beslutninger. Men tallene viser, at det er bedre at forpligte sig til en fastforrentet livrente i dag i stedet for at vente på en potentiel højere fremtidig rente, som måske aldrig kommer.
Før du investerer i en livrente, skal du være opmærksom på fordele og ulemper.
Fordelene inkluderer garanterede faste satser, ubegrænset skatteudskydelse, indtil du tager penge ud, lavere skat på sociale sikringsydelser for nogle pensionister og en vis likviditet. De fleste fastforrentede livrenter lader dig trække renter eller op til 10 % af værdien årligt uden bod. Større beløb er underlagt et tilbagekøbsgebyr, hvis de trækkes tilbage, før tilbagegivelsesperioden er udløbet.
En anden ulempe er, at IRS straffer livrentehævninger før 59½ år. Så brug ikke en livrente for de penge, du skal bruge før 59½. Du skal også betale indkomstskat af eventuelle hævede renter, medmindre livrenten er i en Roth IRA.
I modsætning til bank-cd'er er livrenter ikke forsikret af FDIC. Men de anses for ret sikre. Faste livrenter er garanteret af livsforsikringsselskaber, som er strengt reguleret af staterne for at sikre solvens. Og faste livrenter er også beskyttet af statens garantiforeninger op til visse grænser.
En gratis prissammenligningstjeneste med rentesatser fra snesevis af forsikringsselskaber er tilgængelig på https://www.annuityadvantage.com eller ved at ringe (800) 239-0356.