Hvad sker der med et pensioneret pars sociale sikringsydelser, når en ægtefælle dør? Ofte er der et betydeligt indkomsttab - et problem, der har fået overraskende lidt opmærksomhed.
Den efterlevende ægtefælle får enten efterladteydelsen eller sin egen efterløn, men ikke begge dele. Social sikring vil betale det højeste af de to beløb. For eksempel indsamler Mr. Jones $2.500 om måneden, og Mrs. Jones får $2.000. Efter én dør, vil hver af de overlevende modtage $2.500 om måneden - et fald på 44,4 % i de samlede ydelser.
Hvis den ene ægtefælles ydelser er små (eller ingen), vil indvirkningen på indkomsten være lille. Men når begge ægtefæller opkræver betydelige ydelser, som det ofte er tilfældet, vil der være en væsentlig reduktion, der kan vare i mange år.
Mens en ægtefælles død reducerer nogle løbende omkostninger, er faldet muligvis ikke stort. Hvis den efterladte bliver i det samme hjem, forbliver ejendomsskatter eller husleje, forsyningsselskaber, forsikringer og andre månedlige omkostninger nogenlunde de samme.
En måde at opveje et fald i fremtidige sociale sikringsydelser er med en livsvarig indkomst livrente. Det giver en strøm af garanteret indkomst, der fortsætter indtil døden. En indkomstrente kan dække én person eller begge ægtefæller. Den store fordel ved en fælles indkomstlivrente er, at den betaler det samme indkomststrøm efter den ene ægtefælle er død. Det kan således hjælpe med at udfylde hullet fra lavere sociale sikringsydelser.
Du kan vælge enten en omgående eller en udskudt indkomstrente. Med en udskudt indkomstlivrente , vælger du den fremtidige dato, hvor månedlige betalinger begynder. For eksempel indbetaler hr. og fru Jones 100.000 USD i en fælles livsvarig udskudt indkomstlivrente, når han er 67 og hun 65. De beslutter sig for at udskyde indkomsten i 13 år, indtil Mr. Jones er 80. De modtager 943,73 USD om måneden (pr. maj 2021), så længe en af dem lever.
Af dette beløb vil kun $326,53 være skattepligtigt, da resten betragtes som ikke-skattepligtig tilbagebetaling af hovedstol. Hvis en af ægtefællerne lever så længe, at hele hovedstolen er tilbagebetalt, fortsætter indkomsten og bliver derefter fuldt skattepligtig. Det er her, forsikringsaspektet for alvor slår ind, og hvorfor en livrente fungerer som en langtidsforsikring.
Alternativt kan Joneses beslutte at købe en øjeblikkelig indkomstrente. Hvis de køber en fælles livsvarig livrente med et depositum på 100.000 USD, begynder de at modtage 424,96 USD om måneden (80,74 USD skattepligtige) med det samme, ifølge et forsikringsselskabs satser fra maj 2021.
En øjeblikkelig livrente kunne give dem tilstrækkelig indkomst, så de vil være i stand til at forsinke at modtage sociale sikringsydelser, måske indtil hver er 70, hvor de får væsentligt højere betalinger, end hvis de startede tidligere. Dette kan være et smart træk, hvis du er ved godt helbred og sandsynligvis vil leve længere end gennemsnittet.
Parret kunne også afdække deres indsatser ved at sætte en del af deres penge i en øjeblikkelig livrente og en del i en udskudt indkomstlivrente. Sidstnævnte vil give en stigning i den fremtidige indkomst for at holde trit med inflationen og opveje lavere sociale sikringsydelser, hvis en af dem er gået over i mellemtiden.
Ud over de grundlæggende scenarier kan det være komplekst at beregne sociale sikringsydelser til efterladte. For det grundlæggende, tjek "Maksimer sociale sikringsydelser for efterlevende ægtefæller."
En gratis prissammenligningstjeneste med rentesatser fra snesevis af forsikringsselskaber er tilgængelig på www.annuityadvantage.com eller ved at ringe (800) 239-0356.