Beslutningen om, hvorvidt man skal købe langtidsplejeforsikring vs. selvforsikring, er et spørgsmål, mange kunder stiller. Hvis du har råd til at selvforsikre ud fra din planlægning, så bunder valget i, om du vil beholde risikoen eller dele risikoen med et forsikringsselskab. Målet ville være at tage det værst tænkelige scenarie fra bordet, hvis det er muligt.

Forsikringsselskaber tilbyder mange forskellige langtidsplejeprodukter med forskellige klokker og fløjter (såsom LTC med livsforsikring eller livrenter), så det er vigtigt at bestemme, hvad du gerne vil dække, og hvad du har råd til at betale af præmier. Da du ikke har nogen idé om, hvad fremtiden bringer for dig, og der er mange variabler og ubekendte - såsom om og hvornår du får brug for pleje, eller hvor meget forsikringsselskabet kan hæve præmierne på lang sigt - kommer denne beslutning ned på hvad får dig til at sove godt om natten.

Du skal også sikre dig, at du er kvalificeret til langtidspleje, da nogle allerede eksisterende forhold kan forhindre dig i at blive forsikret. (Du kan f.eks. blive afvist, hvis du allerede har brug for hjælp til at bade eller klæde dig på, eller du har Alzheimers eller visse kræftformer.) Du kan også potentielt få en rabatpræmie, hvis du og din ægtefælle vælger at købe policer sammen. Langtidsplejeomkostninger og stigninger i præmier kan også variere fra stat til stat.

Nogle politikker giver dig mulighed for at bruge fordelen på den måde, du ønsker - så hvis det er en tre-årig fordelsmulighed og en månedlig startydelse på $6.000, betyder det, at du har en samlet startdækning på $6.000 gange 36 måneder eller $216.000. Hvis du for eksempel begynder at bruge ydelserne i år, og du brugte den maksimale ydelse hver måned, ville du løbe tør for penge på godt tre år. Men hvis du i stedet begynder at bruge 50 % af den månedlige ydelse, kan din dækning vare dobbelt så længe, ​​eller seks år.

For de fleste mennesker handler det at købe en langtidsplejepolitik om pleje i hjemmet, ifølge en undersøgelse fra Boston College. Undersøgelsen sætter livstidsrisikoen for at have behov for plejehjem på 44 % og 58 % for henholdsvis 65 eller ældre mænd og kvinder. Undersøgelsen konkluderede også, at ophold på plejehjem er kortere end tidligere antaget:10 måneder for den typiske enlige mand og 16 måneder for en kvinde.

Hvis du beslutter dig for at gå videre med en politik, er der flere overvejelser, såsom:

Hvor mange år skal du forsikre dig i? Hvad er fordelene og ulemperne ved at forsikre i længere og kortere perioder?

Ifølge Society of Actuars undersøgelser af langtidsplejeforsikringskrav var den gennemsnitlige tid for skader, der varer længere end et år, fra 3½ til fire år i 2014. Normalt er to til fire år en god boldbane; tre år er cirka gennemsnittet. Jo længere ydelsesperiode forsikringen tilbyder, og jo højere forsikringsydelsesbeløbet er, desto højere er omkostningerne for policekøberen. Så det er en afvejning mellem at akkumulere og bruge fordelene og slet ikke bruge dem. I bund og grund, jo længere ydelsesperiode, som LTC-politikken tilbyder, jo højere risiko kan kunden ende med at betale tusindvis af dollars i præmier og intet få tilbage.

Kan forsikringspræmierne stige og i givet fald med hvor meget?

Mange forsikringsselskaber øger præmierne, og du aner ikke, om eller hvornår det kan ske. Du betaler muligvis $3.000 årligt for en politik i 15 år, og forsikringsselskabet beslutter at hæve din præmie til $5.000. Hvis du beslutter dig for, at dette er for dyrt efter 15 år og annullerer policen, har du allerede betalt 45.000 USD til forsikringsselskabet og har ikke brugt ydelsen. Men ligesom andre forsikringer såsom husejere, betaler du muligvis for fred i sindet, men behøver aldrig at gøre krav på det.

Kunder, der ikke har råd til at forsikre sig selv i øjeblikket, fordi de ikke har nok akkumulerede aktiver, kan muligvis købe en LTC-police i deres tidligere år. Som tiden skrider frem, kan der være et tidspunkt, hvor deres aktiver kan understøtte en langtidsplejebegivenhed - og på dette tidspunkt kan de opsige deres politik eller ændre den for mindre dækning. Husk på, når en enkelt person går i LTC, kan deres udgifter flytte sideværts (hvis du går i pleje, vil du sandsynligvis sælge dit hus og bil og ikke længere rejse), men med et par, når den ene går i pleje og den anden gør' t, har den anden ægtefælle stadig deres sædvanlige leveomkostninger, så du står over for øgede omkostninger.

Er dette en kontantplan (skadeserstatning) eller en refusionsplan?

En kontantordning har mere fleksibilitet, fordi du får udbetalt en kontantydelse svarende til hele dagpengene, kontra at få refunderet faktiske udgifter. En refusionspolice vil kun betale den fulde dagpenge, når de faktiske udgifter til pleje er større end eller lig med dagpengene.

Policies med kontanthjælp er dyrere. Men hvis du har en kontantplan, har du mulighed for at betale en slægtning eller ven for at passe dig.

Hvis du går i pleje og kommer ud, nulstilles policen, eller reducerer de udbetalte ydelser den ydelse, der er til rådighed for den næste hændelse?

Nogle policer har en retablering af fordele rytter, hvilket øger den samlede mængde pleje, din police vil dække. Hvis du kommer i pleje og kommer dig, vil ydelsen nulstilles til det maksimale beløb, som om du aldrig brugte den. Så hvis din livstidsydelse var 300.000 USD, og ​​du gik i pleje og brugte 150.000 USD, vil ydelsen nulstilles til de oprindelige 300.000 USD, når først du har afmeldt kravet i en vis periode (normalt 180 dage).

Er der nogen policer med renters rente til rådighed, og hvis ja, hvad koster de?

Sammensatte rentepolitikker har bedre inflationsbeskyttelse, men kan have højere præmier. Nogle policer har en simpel rente på 5 %, mod andre med en rentes rente på 3 %. Afhængigt af politikken og satsen kan simpel rente være en bedre mulighed på lang sigt, da breakeven-punktet måske først indtræffer senere. Inflationen er sammensat, men hvis LTC-politikken bruger simpel rente, overvinder inflationen på et vist tidspunkt den simple rente, og politikken betaler for mindre end de faktiske omkostninger.

Har policen en karensperiode?

Jo kortere periode, jo dyrere er rytteren. Du vil være ansvarlig for eventuelle omkostninger i venteperioden.

LTC bliver normalt til en mindre end ideel investering på et tidspunkt. Beslutningen om at købe er meget individualiseret, og hvis du tilfældigvis bruger den tidligt, kan det være en god investering, fordi du har betalt færre præmier på forhånd og bruger fordelene. Jo længere tid du bruger på en police, jo lavere er afkastet på policen. Hvis du ender med at bruge policen i de første fem til 10 år, kan det være meget fordelagtigt. Men jo længere tid du tager på at bruge ydelserne, jo mere fornuftigt kan det give bare selv at lægge penge til side, hvis du har råd til selv at forsikre dig. Selvfølgelig er der ingen måde at vide, om og hvornår en begivenhed vil finde sted.

Bemærk:Vi er ikke autoriserede forsikringsagenter og kan ikke give forsikringsrådgivning, men kan hjælpe dig gennem processen med at beslutte, hvad der er bedst for dig og give et bredt overblik over fordele og ulemper. Drøft dette med din agent, før du køber eller foretager ændringer i dine eksisterende politikker.