Når det kommer til pensionering og økonomisk planlægning, drejer meget af snakken sig om folk i 60'erne og ældre, som med hastige skridt nærmer sig den dag, de går på pension, eller måske allerede er nået til den.
Fortabt i den diskussion er folk i 40'erne og 50'erne, som ikke kun skal spare op til pension, men også skal være bedre forberedt, hvis det uventede skulle ske.
Jeg blev mindet om dette for ikke længe siden, da en klient i begyndelsen af 50'erne pludselig døde. Han varetog altid familiens bogholderi, og hans kone blev ikke holdt styr på alle detaljerne. Han sagde simpelthen til hende:"Hvis der sker mig noget, så ring til Tchad."
Hør her, det er vigtigt at finde nogen at arbejde sammen med, som du stoler på, men det er ikke det hele. En anden end din økonomiske professionel - en ægtefælle, et barn, en betydelig anden - har brug for grundlæggende oplysninger om, hvad du har, og hvordan du får adgang til det.
I denne særlige situation havde konen ikke arbejdet i et stykke tid og var naturligvis bekymret for, om pengene ville holde. Der var ingen testamente og ingen ejendomsplan, hvilket desværre ikke er så usædvanligt, fordi folk i 40'erne og 50'erne ofte ikke ønsker at tænke på disse situationer. Vi har en tendens til at sige til os selv:"Det tager jeg mig af senere."
På den positive side havde manden en livsforsikring, der betalte en stor ydelse, og de havde betydelige aktiver. Til sidst, selvom der var et par forhindringer undervejs, var vi i stand til at sammensætte en spilleplan for konen, så hun ikke skal tilbage på arbejde.
Hvad med dig? Hvis du også er i den aldersgruppe på 10 til 20 år efter pensionering, har du så forberedt dig på det uventede? Lad mig give et par tips til at gøre det:
Det første du skal gøre er at organisere dig. Mange mennesker i 40'erne og 50'erne har aktiver fordelt på flere investeringskonti. Måske har de en 401(k) på arbejde. Måske oprettede de en IRA på egen hånd. De kan have investeringsforeninger eller penge på en bankopsparingskonto. Deres ægtefælle kender måske til de forskellige konti, men ved ikke rigtig, hvordan de kommer til dem, hvis der sker noget.
Så tag en opgørelse over alt, hvad du har, noter de seneste kontosaldi, og sørg for, at dine modtagere er opdaterede. Opret en liste, som du kan gemme på din computer, og en udskrevet liste, du kan lægge i et pengeskab. Opdater oplysningerne årligt.
Hold ikke dine planer og disse lister over dine aktiver hemmelige for din ægtefælle, betydelige andre eller hvem det nu er, der skulle have adgang til dem, hvis der skete noget med dig. Fortæl den eller de relevante personer, hvor oplysningerne er, og sørg for, at de vil være i stand til at komme til dem.
I det eksempel, jeg nævnte tidligere, havde min klient lagt sine oplysninger på en computer, men den computer var beskyttet med adgangskode, og hans kone kendte ikke adgangskoden, hvilket skabte sin egen hovedpine.
Livsforsikringer findes i forskellige former, og det er vigtigt at forstå dem, så du ved, hvad du måske har brug for, for bedst muligt for dig og din familie. Hvis du stadig har gæld på dit hjem, eller har andre store aktiver, vil du gerne sikre dig, at du har nok livsforsikring til i det mindste at dække den gæld, så din ægtefælle har en ting mindre at bekymre sig om i tilfælde af din død.
En simpel livsforsikringspolice kunne passe regningen. En anden mulighed er en indekseret universel livsforsikring, som har en kontant værdi ud over en dødsfaldsydelse. Denne politik kan tjene renter baseret på et aktiemarkedsindeks. Hvis markedet går ned, mister du ikke noget, men hvis markedet går op, krediteres renten din kontantværdikonto. Hvis du betaler til en indekseret universel livsforsikring i f.eks. 20 år, kan du trække på kontantværdien for at hjælpe med at finansiere din pension. Derudover kan du tilføje langtidsplejeryttere til livsforsikringer, hvilket vil give dig mulighed for at bruge en del af dødsfaldsydelsen til at betale for langtidspleje.
Jeg ved, at det ikke er sjovt at tænke på disse ting. Jeg kan relatere. Jeg er sidst i 40'erne og har en familie, så jeg falder lige ind i den alder og livssituation, jeg taler om. Ligesom dig har jeg måske venner på min alder, der begynder at opleve helbredsproblemer, og det begyndte at åbne mine øjne for at sikre, at jeg er forberedt.
På dette stadium af livet er en god filosofi at følge denne:Planlæg for det værste, håb på det bedste. Et møde med en finansiel professionel kan hjælpe dig med at ordne tingene og lægge planer, der er bedst for dig og din situation – uanset om det uventede sker eller ej.
Ronnie Blair bidrog til denne artikel.