At gemme penge væk til pensionering er både smart og nødvendigt for at øge chancerne for, at du vil være økonomisk sikker, når din arbejdskarriere er slut.
Men handlingen med at spare penge er ikke i sig selv en pensionsordning. Du skal også være bevidst med at fastslå, hvor mange penge du har brug for, hvornår og hvordan du vil bruge dem, hvordan skatter kan påvirke dig og en lang række andre problemer.
Lad os se på fem nøgleområder, du bør tænke på, når du omhyggeligt udarbejder en pensionsplan, der kan tjene dig godt, når du endelig tager det skridt ind i dine år efter arbejde.
En stor bekymring blandt pensionister er ved at løbe tør for penge, så det er vigtigt at tage skridt til at få dine penge til at holde. Men hvordan gør man det, især nu hvor den engang så populære 4 %-regel er ved at falde i ugunst i nogle kredse? Dr. David Babbel, professor i finans ved Wharton School, udtrykker det sådan:“ Hvis du har en aktieportefølje og trækker et fast beløb om året, såsom standardreglen på 4 % plus inflation, har du 90 % chance for at løbe tør for penge i pension.”
Selvom det ville være rart at tro, at der findes en magisk kugleinvestering, der kunne løse dette problem, er der ikke en. Den ideelle investering ville være sikker, likvid og ville vise stærk vækst. Investeringer vil typisk gøre en kombination af to af dem, men ingen investering vil gøre alle tre.
En af de mest effektive måder at få dine penge til at holde på er at adskille dine investeringer i forskellige aktivklasser for at opnå forskellige mål. Dette betyder, at du vil afsætte det laveste beløb, der er nødvendigt for at producere den månedlige indkomst, du har brug for ud over social sikring og pensioner, til indkomstproducerende køretøjer. Du vil også have en nødfond på mindst seks til 12 måneder plus eventuelle kendte kommende store udgifter. Og resten af dine penge ville være i en vækstportefølje for at sikre sig mod inflation.
IRS mister ikke interessen for dig, når du når pensionering; faktisk kan en del af din sociale sikring være skattepligtig, afhængigt af hvor meget anden indkomst du har. Derfor er det vigtigt at fortsætte med at finde måder at reducere din skatteregning på. I stedet for mikroskatteplanlægning har du brug for makroskatteplanlægning - med fokus på det store billede af, hvad dine skatteudskudte konti kommer til at koste dig i løbet af din levetid. Udforsk, hvordan hver af dine investeringer beskattes, og lav en skriftlig plan for den mest skatteeffektive måde at hæve penge på konti, der går på pension.
I løbet af dine arbejdsår har du muligvis stolet på en aggressiv investeringsstrategi, der tager kalkulerede risici, så du kunne se en betydelig vækst i din pensionsopsparing. Men når du nærmer dig og går på pension, er det tid til at mindske risikoen. Dit mål er ikke længere at vokse dine penge, men at holde fast i det, du har. Tiden er inde til at begynde at flytte din portefølje til mere konservative investeringer.
Dette kan også være et godt tidspunkt at genoverveje, hvilken finansprofessionel du arbejder med. Nogle rådgivere er mere fokuserede på akkumulering – at samle så mange penge som muligt til dig – mens andre er dygtigere til at planlægge indkomst – og sørge for, at de penge, du akkumulerer, holder.
Både sundheds- og langtidsplejeudgifter kan tære på dine besparelser. Det er især vigtigt for pensionister at kende de komplekse ins og outs af Medicare, som du bliver berettiget til i en alder af 65. For eksempel, hvis du ikke tilmelder dig Medicare i din indledende tilmeldingsperiode, kan du blive udsat for præmiebøder.
Det er også vigtigt at vide, at Medicare ikke dækker alt, og én ting, det ikke dækker, er langtidspleje. Du skal bruge en anden plan - opsparing, langtidsplejeforsikring eller andre alternativer - for at håndtere det. Måske får du aldrig brug for langtidspleje, men oddsene siger, at du vil. En person, der fylder 65 i dag, har 70 % chance for at få brug for en eller anden form for langtidspleje på et tidspunkt i deres liv.
Ingen af os kan lide at dvæle ved dette, men til sidst slutter vores liv. Det er vigtigt at have en plan på plads, så de rigtige aktiver bliver overladt til de rigtige mennesker på den rigtige måde. Måske overraskende kommer selv de velhavende og de berømte til kort med dette nogle gange. Da Prince døde i 2016, blev det opdaget, at han ikke havde noget gyldigt testamente, og hans store ejendom har været i retssager lige siden.
Tættere på hjemmet har jeg set situationer, hvor en ejendom ikke blev benævnt korrekt, hvilket forårsagede problemer for arvinger. Tanya Bell, fra Bell Law Firm, P.A., siger:"Hvis du har en ordentligt udformet ejendomsplan, kan du hjælpe din familie med at undgå de betydelige udgifter til den langvarige skifte- eller værgemålssag. Et af de største problemer, vi ser hos Bell Law Firm, er, at mange mennesker aldrig finansierer deres truster." Når du finansierer en trust, overfører du ejerskabet af aktiver fra dig til din trust. Hvis det ikke sker, vil dine begunstigede ende i skifteretten, noget du sandsynligvis ville undgå ved at oprette trusten.
Det kan bestemt være kompliceret at oprette en pensionsplan, der dækker alle grundene, så overvej at rådføre dig med en finansiel professionel, der forstår de bedste strategier til at få dine penge til at holde. Du ønsker ikke, at alle de år med investering og opsparing skal gå til spilde.
Ronnie Blair bidrog til denne artikel.