Sociale sikringsydelser spiller en væsentlig rolle i de fleste amerikaners pensionsordninger. Alligevel ved mange mennesker - selv snart pensionister - lidt om, hvordan programmet fungerer, eller hvordan de får mest muligt ud af de fordele, de har optjent.

At bestemme, hvornår du skal starte dine sociale sikringsbetalinger, er en vigtig livsbeslutning - en, der kan betyde tab eller gevinst på titusindvis af dollars for dig og din ægtefælle i løbet af dit liv.

Problemet er, at der er tusindvis af kravsregler, hundredvis af kravstrategier og højst sandsynligt masser af personlige faktorer, der kan spille ind, når du beslutter dig for, hvornår du skal ansøge om dine fordele.

Så hvordan kan du få det rigtigt? En god måde at starte på er at undgå disse tre almindelige fejl:

Fejl #1:Der tages ikke hensyn til din forventede levetid

Du kan kræve dine sociale sikringsydelser allerede i en alder af 62, og det gør mange mennesker. Men hvis du forventer at have en lang pension, vil du måske udsætte ansøgningen, så længe du kan, så du kan modtage den størst mulige betaling.

Her er grunden:

• For at være berettiget til 100 % af dine optjente ydelser skal du nå det, som Social Security Administration (SSA) omtaler som din "fulde pensionsalder (FRA)," som varierer fra 66 til 67, afhængigt af dit fødselsår .
• Hvis du starter din ydelse ved den tidligst mulige alder, 62, vil din ydelse blive permanent reduceret med op til 30 % af, hvad den ville være, hvis du havde ventet til din FRA.
• Hvert år, hvor du venter over 62 år på at begynde at modtage din fordel, vil du modtage flere penge. Og hvis du kan udsætte ansøgningen, indtil du er forbi din FRA, får du en forsinket pensionskredit på 8 % for hvert år efter det, indtil du fylder 70.

Hvis du lever et langt liv, som mange gør, vil du muligvis modtage den højere ydelse i 30 år eller mere, og en ekstra $1.000 eller $5.000 om året i din lomme tæller. Måske en forskel på over $100.000 i dit liv.

På den anden side, hvis dit helbred ikke er godt, eller hvis du kommer fra en familie med en historie med helbredsproblemer, kan det være klogt at anmelde tidligt og få mest muligt ud af de fordele, du har arbejdet så hårdt for.

Du kan få en idé om, hvor meget din betaling kan være i forskellige aldre ved at tilmelde dig en My Social Security-konto på www.ssa.gov/myaccount. Eller du kan bruge værktøjerne på www.ssa.gov/planners/calculators.

Fejl #2:Forstår ikke de grundlæggende principper for social sikring

Udover alder kan flere andre faktorer påvirke din planlægning. De omfatter:

• Ægteskabelig status. Hvis du er gift, bør du og din ægtefælle nøje koordinere, hvornår I hver især vil ansøge om socialsikringsydelser. De valg, du træffer nu, kan have stor indflydelse på din samlede sociale sikringsindkomst - både når I er sammen på pension og senere, hvis en af ​​jer er enke. (Folk glemmer ofte, at når den ene ægtefælle dør, forsvinder den lavere sociale sikringsbetaling, og den efterlevende ægtefælle beholder kun den højeste af de to ydelser. Så enhver stigning, den højere indtjenende kan få med smarte kravstrategier, vil føje til den overlevende ægtefælles sikkerhed hen ad vejen.) Tal med din økonomiske rådgiver om, hvordan socialsikringens "ægtefælle"- og "efterladte"-ydelser kan påvirke dig. Hvis du er skilt, men har været gift i mindst 10 år og ikke har giftet dig igen, kan disse fordele også gælde for dig.
• Arbejder. Du kan fortsætte med at arbejde, efter du har påbegyndt dine ydelser, men afhængigt af din alder kan du blive underlagt en årlig indtjeningstest. Sådan fungerer det:Hvis du tager dine fordele, før du når din FRA, vil SSA trække $1 for hver $2, du tjener over dens årlige indtjeningsgrænse. (I 2021 er grænsen 18.960 USD.)  I det år, du når din FRA, stiger grænsen og forsvinder derefter helt.
• Skatter. Oprindeligt skulle socialsikring ikke beskattes, men siden 1984 kan den beskattes for mange mennesker, op til 85 %. IRS måler din "foreløbige" (eller kombinerede) indkomst hvert år for at afgøre, om du skal betale skat af dine ydelser. Afhængigt af dette indkomstbeløb skal du muligvis betale skat af op til 50 % eller endda 85 % af dine ydelser. Bed din rådgiver om at foreslå strategier til at minimere din skat ved pensionering, især hvis du vil trække en del af din indkomst fra en 401(k) eller lignende skatteudskudt pensionsordning. (Hvis din mægler eller finansielle planlægger ikke taler til dig om skattestrategier, kan du overveje at flytte til en finansiel rådgiver med både skatteerfaring og uddannelse i finansiel planlægning.) 
• Inflation. SSA annoncerer sin justering af leveomkostninger (COLA) hvert år. Mængden er normalt i intervallet 1% til 4%, men nogle gange er der ingen justering overhovedet. At øge din socialsikringsydelse ved at udsætte kravet – og have flere indkomstkilder i pension – kan hjælpe dig med at bevare din købekraft.
• Do-overs. Hvis du ansøger om ydelser, og så ombestemmer dig, kan du trække din ansøgning tilbage og ansøge igen senere. Men det er en engangs-do-over, og du skal trække dig inden for 12 måneder. Du skal også betale alle sociale ydelser tilbage, du har modtaget.

Fejl #3:Ikke koordinering af social sikring med andre aktiver

Nøglen til planlægning af social sikring er at behandle den med samme grad af respekt, som du giver dine andre aktiver.

Når alt kommer til alt, kan disse månedlige betalinger være den mest pålidelige indkomststrøm, du har i pension - og muligvis den største. For de fleste pensionister vil deres sociale sikringsydelser give mere end $500.000 i løbet af deres levetid. For nogle vil det give mere end 1 million dollars.

Alligevel giver mange kommende pensionister meget mere omtanke og vægt til at investere - hvad markedet vil gøre næste gang, og hvornår og hvad de vil købe og sælge - end de gør til socialsikringsbeslutninger.

Selvfølgelig er investering en fantastisk måde at bygge dit redeæg på. Men for de fleste amerikanere afhænger pensionssucces af omhyggelig, omfattende planlægning, der optimerer alle aktiver og indtægtskilder. Og det inkluderer gode gamle socialsikring.

Der er masser af hjælp tilgængelig, hvis du ønsker at uddanne dig selv om sociale sikringsydelser. Du kan få generel information på SSA's websted, www.ssa.gov, eller ved at besøge dit lokale socialsikringskontor. Og din finansielle rådgiver kan lede dig gennem nogle af de mere komplekse regler og strategier, der er specifikke for din situation.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Virtue Capital Management, LLC (VCM), en registreret investeringsrådgiver. VCM og Xexis Private Wealth, LLC er uafhængige af hinanden. Oplysningerne er ikke ment som skattemæssig eller juridisk rådgivning og bør ikke stoles på som sådan. Du opfordres til at søge skattemæssig eller juridisk rådgivning fra en uafhængig fagmand. Dan Brooks og/eller Xexis Private Wealth, LLC er ikke tilknyttet eller godkendt af Social Security Administration eller nogen anden offentlig myndighed.