Hvis du har sparet mange penge op i en livrente, er du i en fin position til en økonomisk sikker pension. Når du er gået på pension, hvad er den bedste måde at få dine penge ud af din livrente?
Alle annuiteter af kontantværdi, uanset om de er fastforrentede, fast-indekserede eller variable, er skatteudskudte, indtil du tager penge ud. Hvis du har ejet en livrente i mange år, har du sandsynligvis opbygget en betydelig ubeskattet gevinst. Det er et godt problem at have.
Hvis du indkasserer og afgiver din livrente, betaler du indkomstskat af gevinsten på et år, og det kan støde dig ind i en højere skatteramme. Ved at udtage dine penge gradvist, kan du sprede beskatningen af den gevinst ud over mange år og undgå at betale en højere skattesats - og også få en garanteret livstidsindkomst. Det er her annuitisering kommer ind i billedet.
"Annuitisering" betyder at konvertere pengene i en eksisterende udskudt livrente til en garanteret indkomststrøm. Pengene i livrenten overfører du til det udstedende forsikringsselskab til gengæld for en garanteret fremtidig indkomst. Dette kaldes almindeligvis en indkomstrente. Annuitisering er uigenkaldelig: Du har ikke længere adgang til dine penge eller mulighed for at hæve dem.
Mens du måske vælger en livrente, der udbetales over en bestemt løbetid, såsom 15 år, vælger de fleste en livsvarig indkomstlivrente. Denne mulighed giver dig en garanteret månedlig udbetaling, så længe du lever. Hver betaling inkluderer både skattepligtig indkomst og ikke-skattepligtig afkast af hovedstol.
Selv efter at forsikringsselskabet har tilbagebetalt hele hovedstolen, du har indbetalt, får du stadig den samme indkomst. En livsvarig indkomstlivrente tilbyder således en langtidsforsikring. Det beskytter dig mod den økonomiske risiko ved at leve til en meget høj alder.
Hvis du er gift, kan du vælge en fælles livsudbetaling, så en efterlevende ægtefælle fortsat får samme indkomst, efter hans eller hendes ægtefælle er død. Kontant tilbagebetaling er også en populær mulighed, der garanterer, at din præmiebetaling ikke går tabt, hvis du (eller begge ægtefæller) dør, før det fulde beløb af dit livrentekøb er blevet betalt tilbage. Hvis det sker, vil din navngivne modtager modtage forskellen.
Annuitisering betyder teknisk set, at du bruger det samme forsikringsselskab, der har udstedt din eksisterende livrente. Det er fint, hvis dit nuværende forsikringsselskab tilbyder det bedste tilbud.
Men det gør det nok ikke. Livrentebranchen er meget konkurrencedygtig og i konstant forandring.
Før annuitisering altid få konkurrencedygtige annuitetstilbud for at afgøre, om andre forsikringsselskaber vil betale mere indkomst. Spørg en annuitetsagent, der repræsenterer flere forsikringsselskaber, om at shoppe markedet for dig.
Her er et eksempel med kurser gældende i midten af juni 2021. Et 70-årigt par med en livrente på 250.000 USD beslutter at konvertere den til en fælles livsvarig indkomstlivrente (hvilket betyder, at når den ene ægtefælle dør, fortsætter udbetalingerne i hele levetiden af anden ægtefælle). Hvis de annuitiserer med deres nuværende forsikringsselskab, får de 1.123,43 USD om måneden for livet. Men hvis de shopper rundt, kan de finde et andet forsikringsselskab, der betaler 1.177,35 USD om måneden, og det er 647,04 USD mere hvert år.
Hvis et andet forsikringsselskab tilbyder et bedre tilbud, kan din agent arrangere en "1035-udveksling" til det nye forsikringsselskab. En sådan overførsel er skattefri, fordi midlerne går direkte fra et livrenteselskab til et andet.
Det nye forsikringsselskab vil bruge dine penge til at oprette en engangsrente med en umiddelbar indkomst – forkortet kaldet en øjeblikkelig livrente. Selvom dette ikke teknisk set betragtes som annuitisering, svarer det til det samme. Den eneste forskel er, at du skifter virksomhed. Du bytter din eksisterende livrentes akkumuleringsværdi til en garanteret indkomst, der starter med det samme.
I modsætning til livsforsikring er livrenter ikke underlagt tegning. Så der er kun en potentiel vejspærring til en 1035-udveksling. De fleste livrenter opkræver et tilbagekøbsgebyr, hvis du indløser livrenten i afståelsesperioden. For eksempel vil en femårig fastrenterente normalt have et faldende overgivelsesgebyr, hvis du annullerer kontrakten eller fjerner mere end det straffrie beløb, inden de fem år er gået.
For at undgå at betale det gebyr, kan du vente, indtil overgivelsesperioden er forbi, med at foretage din ombytning. Hvis du ikke kan vente, så spørg dit annuitetsselskab, om det vil give afkald på tilbagekøbsgebyrer, når du annuitiserer med det. Hvis det vil gøre det, er det fantastisk. Men du får ikke fordelen ved at sammenligne indkøb.
En gratis prissammenligningstjeneste med rentesatser fra snesevis af forsikringsselskaber er tilgængelig på www.annuityadvantage.com eller ved at ringe til 800-239-0356.