I de fem år, der går forud for pensionering, vil en person træffe vigtigere beslutninger om, hvordan man maksimerer sin pension end på noget andet tidspunkt. Hvorfor? Fordi disse beslutninger ikke er let at ændre, og virkningen vil påvirke vigtige indtægter og udgifter for resten af deres liv. At træffe de rigtige beslutninger kan give betydeligt flere indtægter over en længere periode – hvilket er det ultimative mål.
Millioner af mennesker skal træffe disse beslutninger årligt. Cirka 2 millioner Baby Boomers er gået på pension hvert år, siden den ældste fyldte 65 år i 2011. For effektivt at forberede sig til en pensionering uden økonomiske bekymringer, er her fem vigtige beslutninger, som førpensionister skal mestre for at være forberedte på en selvsikker pensionering:
For de fleste pensionister er dette det kritiske spørgsmål, de skal besvare. Det driver alle andre beslutninger, da "dit nummer" afhænger af dit forbrugsniveau, investeringsafkast, skattesats og hvor længe du forventer at leve.
For at hjælpe med at bestemme dit antal, start med at fremskrive dit forbrugsbehov, når du går på pension. Lav en liste over alle nuværende udgifter, samt forventede fremtidige behov. For eksempel vil du måske købe en ny bil hvert femte år eller indbetale 10.000 USD årligt på en 529 college-opsparingskonto til dine børnebørn.
Dernæst skal du tage hensyn til dine indkomstkilder ved pensionering. Indkomst fra kilder såsom pensioner, deltidsarbejde og social sikring vil først blive anvendt til at kompensere for dine udgifter, og efterlade en resterende del, der skal dækkes af din opsparing og investeringer.
Lad os f.eks. sige, at et par, der går på pension i en alder af 67, planlægger at bruge $100.000 årligt på pension. De vil modtage en pension på $25.000 årligt og en samlet socialsikringsindkomst på $25.000 årligt. For at opfylde de resterende $50.000 i pensionsbehov, ville vores par have brug for en portefølje på cirka $2 millioner i aktiver. En portefølje af denne størrelse vil dække deres løbende udgifter med en konservativ tilbagetrækningssats på 4 %, mens den resterende hovedstol fortsætter med at vokse og kan videregives til deres arvinger.
For at maksimere din porteføljes langsigtede potentiale til at producere indkomst, er det afgørende, at dine investeringer ikke er for aggressive eller for konservative. Når folk bliver ældre, har de en tendens til at placere flere penge i kontanter og obligationer og mindre i aktier. Dette kan være en forsigtig strategi, da en person, der nærmer sig pensionering, har mindre tid til at komme sig over potentielle tab.
Men ved at skære for meget ned på vækstinvesteringer som aktier, kan pensionister snyde sig selv for de investeringsafkast, der er nødvendige for at bevare væksten og bevare købekraften. De fleste pensionister planlægger at leve af deres investeringer i 30 år eller mere, og det beløb, der årligt afsættes til udgifter, skal indekseres for inflation. Jeg råder ofte kunder til at fortsætte med at investere 40 % til 60 % af deres investeringsportefølje i aktier, selv efter de er gået på pension, for at overvinde den langsigtede inflation.
Derudover er overdrevne gebyrer en lusket synder, der udhuler vigtige afkast. For at beskytte mod denne risiko skal du analysere alle gebyrer, der betales til dine rådgivere, depotbanker og investeringsforeningsfamilier. Og selvom gebyrer er en vigtig overvejelse, skal du sørge for, at din finansielle rådgiver giver den passende værdi for de tjenester, du modtager!
Mere end 64 millioner amerikanere modtager nu social sikring. At optimere disse ydelser kan have en betydelig indflydelse på din årlige indkomst under pensionering. Mens de fleste pensionister er opmærksomme på reduktionen i ydelserne ved at tage dem for tidligt, er det få, der forstår den sammensatte virkning af at udskyde sociale sikringsydelser. For hvert år din ydelse udskydes ud over din normale pensionsalder, vil dine ydelser stige med 8 % årligt.
For eksempel vil en person, der er planlagt til at modtage 25.000 USD årligt i sociale sikringsydelser ved deres fulde pensionsalder på 66 i stedet modtage 33.000 USD årligt, hvis de venter til alderen 70. For et ægtepar er fordelen endnu større, da en efterlevende ægtefælle er i stand til at også beholde de højere sociale ydelser i deres levetid.
Der er hundredvis af forskellige arkiveringsstrategier for social sikring. Dygtige finansielle rådgivere har evnen til at triangulere den optimale strategi. Inden den første person når 62 år, skal du gennemgå dine muligheder for social sikring med en finansiel rådgiver og udvikle en plan for at optimere disse fordele.
Dine penge skal holde længere, end du gør. Inden du stopper din karriere, skal du engagere en finansiel rådgiver til at udvikle en årlig likviditetsfremskrivning (vi anbefaler til en alder af 95), samt den rækkefølge, hvert aktiv skal udnyttes. Denne øvelse hjælper dig med at forstå virkningen af dine kilder til pensionsindtægt, hvordan udgifterne fordeles, og hvor investeringsafkast bidrager til din langsigtede succes.
Og her er en anden fordel:Ved at stressteste disse fremskrivninger mod tidligere resultater, vil du se sandsynligheden for dine resultater. Intet er bedre end at gå på pension med stor sandsynlighed for tillid til at tage det første skridt!
Uanset om du sælger din virksomhed eller ønsker at maksimere værdien af aktieoptioner, eksisterer potentialet for at stå over for en stor engangsskatteregning ved begyndelsen af pensioneringen.
For at beskytte din hårdt tjente pensionskapital skal du sørge for fuldt ud at bidrage til 401(k) og andre kvalificerede (aka, skatteudskudte) pensionsordninger inden din pensionsdato. Ved at fremskynde ting som f.eks. dine 401(k)-udsættelser, kan du "top-off" din pensionsopsparing og sænke din indkomst forud for en skattepligtig begivenhed.
For ejere af små virksomheder med disse planer er der en enestående mulighed for at bruge nogle pengestrømme fra deres virksomhed til at maksimere deres overskudsdeling og ydelsesbaserede bidrag i det år, de sælger deres virksomhed.
For eksempel kan en tandlæge, der sælger sin praksis midt på året, spare et betydeligt beløb i skat. Ved at yde et bidrag på 50.000 USD til deres overskudsdelingsplan kan de spare tæt på 20.000 USD i skat, forudsat en kombineret føderal og statslig skattesats på 40 %.
Uanset din situation, kan det at tage sig tid i de fem år før pensionering til at udforske alle mulige muligheder og træffe de rigtige økonomiske beslutninger resultere i hundredtusindvis af dollars i ekstra indkomst i løbet af dine pensionsår. Denne forskel vil gøre det muligt for en pensionist at nyde disse år uden bekymring, samtidig med at han efterlader masser af aktiver til deres arvinger.
5 kloge beslutninger, du kan træffe om social sikring lige nu
Hvorfor er 4 % tilbagetrækningsreglen forkert
De 4 mest almindelige pensioneringsfejl, Millennials laver med penge
Disse 2 ord kunne sende dine pensionspenge til den forkerte modtager
3 maksimeringsfaktorer, der hjælper dig med at få mest muligt ud af din formue i forbindelse med pensionering