Langtidsplejeforsikring, eller LTC, hjælper med at betale for udgifterne til hjemmepleje eller et plejehjem. Det dækker også længerevarende sygdom eller handicap. Mens LTC-dækning kan være fantastisk for pensionister, er præmierne begyndt at stige i de seneste år, hvilket gør det til en vanskelig udgift for dem, der har en begrænset indkomst.
Så hvordan bestemmer du den bedste måde at forberede dig på langtidsplejeomkostninger i forbindelse med pensionering? Her er to faktorer, du bør overveje.
Før du bestemmer, hvilken slags forsikring du ønsker, skal du bestemme, hvor meget langtidspleje sandsynligvis vil koste. Et godt første skridt er at identificere, hvor du vil bo. Den gennemsnitlige pris for at bo på et plejehjem i USA er $93.075 om året ($255 om dagen) i et semi-privat værelse og $105.850 ($290 om dagen) i et privat værelse. I 2030 forventes disse omkostninger at være henholdsvis $125.085 og $142.254. Jeg anbefaler, at du tager en rundtur på langtidsplejefaciliteterne i dit område for at se, hvor meget de koster og afgøre, om du kan forestille dig at bo der.
Hvad hvis du vil bo i dit eget hjem? Du kan bevare denne komfort og fortrolighed ved at hyre nogen til at komme til dit hjem. Den gennemsnitlige pris for hjemmepleje er $53.768 om året. Gennemsnitsprisen for hjemmepleje er lidt højere med 54.912 USD om året.
Når du har valgt, hvor du vil bo, er det næste trin at beslutte, om du selv kan forsikre omkostningerne, og i det væsentlige bestemme, om du kan øremærke nogle af dine nuværende aktiver til at betale for disse langtidsplejeudgifter, hvis det er nødvendigt. Jeg anbefaler at tænke over dette i en hvad-hvis-sammenhæng:"Hvis jeg går ind på en langtidsplejefacilitet i 'x' år til 'y'-pris, kan jeg så betale for denne omkostning, uden at det påvirker mine andre pensionsmål?" Hvis svaret er ja, vil selvforsikring højst sandsynligt være den mest omkostningseffektive og fleksible løsning til at dække en eventuel LTC-udgift.
Hvis svaret er nej, men du har betydelige likvide aktiver uden for kvalificerede pensionskonti, kan en hybrid LTC-forsikring være en alternativ løsning. Disse forsikringer er designet til at give LTC-fordele, men bruger hele livsforsikringer som grundlag. Efter at have betalt en enkelt forhåndspræmie, hvis du har brug for LTC, betaler policen en specificeret månedlig ydelse i et forudbestemt antal år. Hvis du ender med ikke at have brug for LTC, eller du beslutter dig for at stoppe med at forsikre risikoen på noget tidspunkt, vil du få din oprindelige præmie tilbage. Hybrid langtidsplejepolitikker har en tendens til at have en mere gennemsigtig omkostningsstruktur og mere fleksibilitet end en traditionel langtidsplejepolitik.
Overvej også sandsynligheden for, at dine satser stiger i løbet af din polices levetid. En rapport i 2019 hævder, at General Electric ikke har tilstrækkelige midler til at dække krav for sine langsigtede forsikringsordninger. Som følge heraf planlægger virksomheden at hæve præmierne med $1,7 milliarder i løbet af de næste 10 år. Mange virksomheder gør det samme. I dette tilfælde, hvis du ikke er i stand til at betale din præmie, vil din police bortfalde, og du får muligvis intet tilbage.
Jeg anbefaler, at du taler med en certificeret finansiel planlægger for at finde den bedste løsning for dig.