Det er sikkert at sige, at mange af os trygt ønsker at nyde de tidlige år af pensionering uden at skulle bekymre os om, at penge brugt på at nyde vores nyvundne frihed vil gøre os sårbare i vores senere år.
En af de bedste måder at nyde pensionisttilværelsen med tillid er at udvikle en skriftlig plan. En skriftlig plan kan dog kun være effektiv, når du er ærlig over for dig selv om, hvad du virkelig ønsker fra pensionering.
Den triste virkelighed er, at mange mennesker ikke har taget sig tid til at finde ud af det. Selvfølgelig ønsker de fleste af os at bruge tid sammen med vores familier eller rejse, men der er tre kritiske spørgsmål, der kan hjælpe dig med at skærpe dit pensionsfokus, før du begynder at udvikle dine skriftlige planer.
Hvis du er ved at gå på pension, så tænk tilbage på nogle af grundene til, at du lægger disse penge til side. Var det for at give sikkerhed? Havde du tænkt dig at bruge disse penge eller leve af renterne?
Alt for ofte vil folk sige, at de ønsker, at den sidste check, de skriver, skal være den, der hopper. Men når de går på pension, er de bekymrede for at bruge for meget. Samtidig har mange af de mennesker, der ønsker at bruge det hele, ikke brugt meget tid på at overveje, hvor stressende det er at være ældre og løbe tør for penge.
Pointen er ikke, at den ene måde er bedre end den anden; pointen er snarere at kende dig selv, så du kan opbygge en plan for pensionering, der giver dig den selvtillid, du har brug for til at nyde dine gyldne år.
Så lad os sige, at du kører en indkomstanalyse, der bestemmer, at du kan bruge $1.000 mere om måneden, end du tror, du har brug for. Skal du bruge de ekstra penge på at have det sjovt, vil du bruge dem på at beskytte dig selv mod bekymringer, eller vil du beholde din livsstil den samme? Hvis du tænker tilbage på, hvorfor du begyndte at spare op til pension, vil du være i stand til at finde ud af, hvordan du vil bruge din pension, og din rådgiver vil være i stand til at opbygge en plan, der passer til dine behov.
Det kan være meget dyrt at betale for langtidspleje. Hvis du venter, til du går på pension, med at bygge en plan for langtidsplejeudgifter, så kan den plan også være meget dyr. Så mange mennesker gør intet for at indbygge beskyttelse i deres pensionsordninger. Hvis du går tilbage til vores tidligere eksempel, kan du så føle dig sikker på at bruge de ekstra 1.000 USD om måneden, hvis du ikke har beskyttelse på plads til dækning af langtidspleje?
Hvis du nu er en, der siger, at de er ligeglade med langtidspleje, og du bare håber, at plejehjemmet ikke får alle dine penge, så vil jeg gerne have, at du overvejer, at du skal betale for niveauet af pleje du modtager. Lad os sige, hypotetisk, at du kunne holde 100% af dine penge og aktiver beskyttet mod Medicaid-udgifterne, så når du går ind på et plejehjem, vil regeringen betale for din pleje. De fleste mennesker ville hoppe på den mulighed.
Men bare for at sætte tingene i perspektiv, når Medicaid betaler regningen, får du tilstrækkelig pleje, men der kan være yderligere ting, du ønsker, som Medicaid ikke betaler for. Måske et privat værelse eller ekstra mad på dit værelse? Måske vil du have ekstra pleje? Ville du gå tilbage til de aktiver, du beskyttede, og bruge dem til at betale for de ekstra ting, eller ville du blive siddende, så flere af dine aktiver kunne overføres til din familie?
Igen er der ikke noget rigtigt eller forkert svar her. Pointen er at kende dig selv, så du kan bygge en plan, der er tilpasset dine mål, samtidig med at du beskytter dine bekymringer. Der er mange muligheder for at imødekomme behov for langsigtet pleje, hvad enten det er en egentlig langtidsplejepolice, en livsforsikring med en accelereret dødsfaldsydelse for kronisk sygdom eller endda en hybrid livrente. At vide, hvordan du virkelig har det med langtidspleje, vil fortælle dig og din rådgiver, hvilken strategi der rent faktisk giver mening for dig.
Du skal ikke kun tænke på, hvor meget du vil bruge på pension, men du skal også tænke på, hvor meget du vil efterlade dig. Jeg ved, at mange mennesker vil sige, at de er ligeglade med, hvor meget de efterlader, men gå tilbage til vores første spørgsmål. Vil du bruge ekstra penge, når de er tilgængelige? Hvis svaret er nej, så skal du finde ud af de bedste måder at videregive din rigdom til din familie. Det kan være gavestrategier, køb af livsforsikring eller opbygning af en Roth-konverteringsstrategi; svaret afhænger af dig.
Det andet spørgsmål at overveje er, at selvom mange mennesker er ligeglade med præcis, hvor mange penge de efterlader, så er mange af de samme mennesker ligeglade med, hvor meget af deres ejendom, der tages af skat. Lad os hypotetisk sige, at 60% af din ejendom går til skat, når du dør. Ville du gøre noget anderledes nu for at ændre det resultat?
Uanset om dit mål er at bruge, beskytte eller bevare, starter en selvsikker pensionering med en skriftlig plan. Men en skriftlig plan er kun effektiv, når du er i stand til at identificere, hvad du vil have ud af pension. Så før du mødes med dine økonomiske fagfolk, skal du bruge lidt tid på at tænke over dine svar på disse tre spørgsmål. Du vil sætte dig selv i en meget bedre position til at nyde din pension, hvis du gør det.
Dan Dunkin bidrog til denne artikel.
Hvad skal du gøre, når du fylder 59½?
Hvad skal du gøre, hvis du støder på hovedet med en bølle af en advokat
Arbejder du med en pensionsspecialist?
Tal med din finansprofessionelle om, hvad der holder dig vågen om natten
Med så mange muligheder kan pensionsopsparing være forvirrende. Her er hvad du behøver at vide om 401(k)- og 403(b)-planer.