Midt i alle spekulationerne om, at skatter muligvis vil stige i fremtiden, kan din bedste fremgangsmåde være at inkorporere skattestrategier i din økonomiske plan rettet mod pensionering.

Der er to vigtige spørgsmål at stille dig selv:

1. Hvor meget af din indkomst vil være skattepligtig ved pensionering? Det omfatter social sikring, arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger, investeringer, pensioner og andre potentielle indkomstkilder.
2. Hvad bliver din skattesats, når du går på pension? Husk, at nutidens satser er lave efter historisk standard, og skattelettelser og jobloven udløber efter 2025.

Her er muligheder, du kan forfølge nu for at reducere din skattebyrde i de kommende år og i pensionering:

Åbn en Roth IRA eller Roth 401(k)

Ud fra en forudsætning om, at skatterne vil være højere i fremtiden, er et klogt træk at lave bidrag, der kan vokse skattefrit. To køretøjer mod dette mål er en Roth IRA eller Roth 401(k). Bidrag sker efter skat, hvilket betyder, at din skattepligtige indkomst ikke reduceres med størrelsen af ​​dine bidrag, når du indgiver din skat. Men ydelsen er på pension, da indtjening kan trækkes skattefrit ud fra 59½ års alderen.

Tre forskelle mellem Roth IRA og Roth 401(k):

1. Roth 401(k)s har en højere bidragsgrænse. Medarbejdere kan spare op til $19.500 i 2021, og arbejdere over 50 har en maksimal grænse på $26.000 om året. Roth IRA-bidrag er begrænset til $6.000 årligt, mens arbejdere over 50 år kan bidrage med $7.000.
2. Der er ingen påkrævet minimumsfordeling for en Roth IRA. Der er dog en RMD for Roth 401(k), der begynder i en alder af 72. Du kan undgå denne RMD ved at rulle den ind i en Roth IRA, når du går på pension.
3. Investorer i en Roth IRA har mere kontrol over deres konti, end de har i en Roth 401(k). I en Roth IRA kan investorer vælge enhver form for investering – aktier, obligationer osv. – men i en 401(k) er de begrænset til de midler, der tilbydes af deres arbejdsgivere.

Konverter en traditionel IRA til en Roth IRA

Nogle mennesker vælger at konvertere en traditionel IRA til en Roth IRA, fordi udbetalinger fra førstnævnte er skattepligtige, mens midler taget ud af Roth IRA ikke er det. Den del, der omregnes, beskattes i det år, du foretager omregningen.

Der er en indkomstgrænse for at bidrage til Roth IRA'er:For skatteåret 2021 tillader regeringen kun dem med ændret justeret bruttoindkomst under $198.000 (ægtepar, der ansøger i fællesskab) eller $125.000 (for enlige filer) at bidrage med det maksimale beløb til en Roth IRA. Over disse niveauer udfases evnen til at bidrage. For ægtepar kan de ikke længere bidrage, når deres indkomst når $208.000. For singler er den øvre grænse $140.000. Dog kan lønmodtagere over disse grænser stadig konvertere via en bagdør Roth IRA, et skattehul, der tillader indirekte bidrag. Kontakt din skatterådgiver eller økonomiske planlægger for at afgøre, om en bagdørsstrategi er den rigtige for dig.

Væg alternative investeringer

Se efter indkomststrømme med gunstig skattebehandling. Med lejeindtægter har du eksempelvis afskrivninger, som du kan afskrive mod eventuelle indtægter fra udlejning. Kommunale obligationer er typisk fritaget for føderal indkomstskat og i nogle tilfælde statslige og lokale skatter. Og med skatteadministrerede investeringsforeninger arbejder fondsforvaltere hen imod skatteeffektivitet.

Overvej livsforsikring til kontantværdi

Dette er et populært pensionsindkomstværktøj, fordi midlerne kan være en kilde til skattefri indkomst. Selvom præmierne er høje i de tidlige år af en politik, investeres de overskydende dollars med ideen om at øge kontantværdien. Det er svært at vide, hvordan forsikringen vil fungere i det lange løb, så det er vigtigt at gøre dit hjemmearbejde inden købet og træffe en informeret beslutning om den rigtige pengeværdipolitik for dig. Faktorer, du skal overveje, omfatter, om du er tryg ved at påtage dig yderligere risiko for at opnå et potentielt højere afkast, og tidsrammen for, hvornår du vil have adgang til eventuelle kontantværdier i policen. Det er klogt at konsultere en professionel rådgiver for at hjælpe dig med at sortere gennem dine muligheder.

Selvom det er usikkert, hvordan skatter vil være hen ad vejen, behøver du ikke overlade din skattesituation fuldstændigt til tilfældighederne og til lovgivernes luner. En finansiel professionel kan hjælpe dig med at sortere gennem mulighederne og finde løsninger, der ville fungere bedst for dig.

Dan Dunkin bidrog til denne artikel.