Tilgangen til pensionering kan være spændende – og det burde den også være.
Endelig vil du have mere tid til at rejse, læse, arbejde frivilligt, forkæle dig med en hobby eller gøre, hvad det nu er, der repræsenterer den ideelle pension for dig.
Men du vil selvfølgelig også sikre dig, at du har taget de rigtige skridt for at give dig selv den bedste økonomiske chance for at nå dine pensionsmål. Det rejser et par spørgsmål:Har du en exitstrategi, der hjælper dig med at navigere i en glidende overgang fra arbejdsliv til pensionisttilværelse? Hvis ja, hvad er den strategi?
Meget kan gå galt i pension – eller når som helst i livet, for den sags skyld. Senere, når din almindelige lønseddel er væk, og dit helbred kan tage en tur til det værre, vil du have færre muligheder. Heldigvis er der ting, du kan begynde at gøre nu for at forsøge at forberede dig på de uventede øjeblikke, der kan lure på pension. Mens du planlægger, opdager du måske endda problemer, du ikke var klar over, og du kan løse dem, før de sneboldes til noget mere ødelæggende.
Her er et par ting, du skal overveje, når du er omkring fem til syv år ude af pensionering og begynder at udarbejde denne exitstrategi:
Hvordan du investerer i pension er anderledes – eller burde være – fra hvordan du investerede, mens du arbejdede. Du beder dine penge om at gøre noget, du aldrig har bedt om før – give dig en regelmæssig indkomst. Du vil sikre dig, at du balancerer din portefølje korrekt, reducerer volatiliteten i dine beholdninger og flytter pengene til mere stabile investeringer. Du ønsker at beskytte det, du har, så det ideelt set kan give dig en indkomst resten af dit liv.
Ud over det har du beslutninger om, hvornår du skal tage social sikring, en anden væsentlig del af din pensionsindkomst. Mange mennesker kan lide at begynde at tegne social sikring tidligt i en alder af 62, men det kommer med ulemper. Du får en nedsat månedlig check, og der er grænser for, hvor meget du årligt kan tjene på et job, indtil du når din fulde pensionsalder. De fleste mennesker er bedre stillet til at vente til deres fulde pensionsalder (66 til 67 for de fleste), fordi du får en større check. Og du kan stadig være bedre stillet ved at vente til du fylder 70 år, fordi checkene bliver endnu større, hvis du udsætter kravet så længe.
På samme måde, hvis du har en pension, har du valg at træffe. Du kan vælge at tage det fulde beløb, hvilket giver dig den største månedlige check resten af dit liv, men disse checks slutter, når du dør. Alternativt kan du vælge at tage din pension med efterladteydelse. I så fald modtager du lavere månedlige ydelser, men efter du dør vil din ægtefælle fortsat modtage en månedlig check for livet
Mange mennesker sætter en stor procentdel af deres pensionsopsparing på skatteudskudte IRA'er eller 401(k) konti. Det hjælper på din skatteregning nu, men når du kommer til pension og begynder at hæve penge fra disse konti, forfalder skatteregningen. Et ekstra twist er potentialet for, at skattesatserne i fremtiden kan være højere, end de er nu. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en Roth 401(k), kunne det være den bedre løsning.
En del af din pensionsafslutningsstrategi kunne være at overveje en Roth-konvertering - at flytte dine penge fra skatteudskudte konti til en Roth. Du betaler skat, når du laver omlægningen, men pengene kan så vokse skattefrit, og du betaler ingenting, når du trækker dem ud i pension.
Et pludseligt fald i helbredet kan dramatisk ændre forløbet for din pensionering. Udgifter til sundhedspleje og omkostninger til langtidspleje kan begge være ødelæggende for din bankkonto. I en alder af 65 er du berettiget til Medicare, men at træffe beslutninger om Medicare-dækningsvalg kan være kompliceret, så jo hurtigere du lærer, hvordan det virker, jo bedre.
Hvis du går på pension, før du er berettiget til Medicare, kan du vælge at beholde din arbejdsgiversponsorerede sygeforsikring. Nogle arbejdsgivere tilbyder muligvis forsikring til pensionister, men selvom din ikke gør det, kan du muligvis fortsætte dækningen under den føderale regerings Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, almindeligvis kendt som COBRA. Du er dog ansvarlig for den fulde præmie. En anden potentiel mulighed:Hvis du som pensionist starter din egen virksomhed og bliver selvstændig, kan du trække dine sygeforsikringspræmier fra din indkomst til indkomstskatteformål.
Ud over bekymringer om at betale for sundhedspleje, er der mere end en jævn chance for, at du i sidste ende får brug for en form for langtidspleje. Det er en potentielt massiv udgift, så det er vigtigt at finde ud af en plan for at betale for det – såsom langtidsplejeforsikring blandt andre metoder.
Ofte når jeg mødes med folk, der er et par år ude af pensionering, er de bekymrede for indkomsten i deres pensionistår, og om de vil være i stand til at få deres penge til at strække sig resten af livet. Men når vi først udvikler en strategisk plan, går de nogle gange på pension et par år tidligere end forventet. En plan kan give dig, hvad jeg kalder de tre C'er. Det giver dig klarhed, selvtillid og den komfort, du har brug for for at komme videre i din pension.
Ronnie Blair bidrog til denne artikel.