Når pensioneringen nærmer sig, har du gennemgået dine tal og har det måske godt med det, du ser.

Du har en omfattende plan. En, der står for skatter. Beskytter dig mod markedsrisiko og giver dig en strategisk form for indkomst til at håndtere dine rutinemæssige månedlige udgifter. Og muligvis endda de ekstra omkostninger ved alle bucket-list-genstande, som du håber at afkrydse, når du har mere fritid på dine hænder.

Men på trods af al den planlægning, mangler din pensionsindkomstplan muligvis en vigtig og stor udgift.

Langtidspleje.

Hvis ja, er du ikke alene. Mange pensionister, og desværre mange af de finansielle fagfolk, der rådgiver dem, undgår emnet, selvom stort set alle er enige om, at det er vigtigt. Omkring 70% af mennesker i alderen 65 og ældre vil kræve langtidspleje på et tidspunkt, og omkostningerne ved denne pleje kan være overvældende, ifølge Genworths årlige cost-of-care undersøgelse. Den gennemsnitlige månedlige pris for en plejehjem i USA er $4.300. Den gennemsnitlige månedlige pris for et privat værelse på et plejehjem er 8.821 USD.

Det er klart, at det er en udgift, der kan stige hurtigt og stjæle de dollars, der understøtter din pension, og måske endda udslette enhver arv, du håbede at efterlade dine arvinger.

Rådgivere og klienter ser ikke øje-til-øje

Desværre eksisterer der en afbrydelse mellem finansielle fagfolk og deres kunder om dette spørgsmål. Rådgivere siger, at de har talt om langtidspleje med 48 % af deres klienter, men alligevel siger kun 38 % af klienterne, at deres rådgivere har diskuteret emnet med dem, ifølge en undersøgelse foretaget af Lincoln Financial Group.

Hvad der er endnu mere forvirrende er, at næsten alle rådgivere (98 %) siger, at det er vigtigt for familier at diskutere langtidspleje, og 96 % siger, at det er en vigtig del af en økonomisk plan. På forbrugersiden siger 96 % af amerikanerne, at det er vigtigt at planlægge langtidspleje, men kun 17 % har planlagt det.

Hvorfor det ikke er nemt at tale om

Så hvad forårsager denne afbrydelse, og hvorfor er langtidspleje ikke et samtaleemne mellem hver rådgiver og hver klient?

Et par faktorer spiller ind, og måske den mest betydningsfulde er, at for mange finansielle fagfolk har det primære fokus en tendens til at hælde mod at hjælpe kunder med at akkumulere penge til pensionering. Men det opfylder ikke kundens omfattende behov. For at kunne betjene en klient fuldt ud, bør en rådgiver også forberede sig ordentligt på de unikke udfordringer, der eksisterer, når klienten går over i livets pensionsfase - hvor reglerne er helt anderledes!

Behovet for langtidspleje kan også rejse foruroligende billeder, og nogle finansielle fagfolk kan føle sig utilpas med at tage emnet op. De kan også føle, at de ikke er velbevandrede i emnet. Faktisk sagde kun 48% af rådgiverne i Lincoln Financial-undersøgelsen, at de føler sig "meget forberedte" til at diskutere langtidsplejemuligheder med klienter. Så emnet er afsat til en anden dag - og ofte kommer den dag aldrig. Og så er det for sent.

En yderligere faktor kunne være, at standardsvaret for langtidsplejeplanlægning traditionelt var at købe en selvstændig langtidsplejepolitik. Denne mulighed er faldet i popularitet, da prisen på præmier er steget dramatisk for både nye og eksisterende forsikringer, hvilket gør langtidsplejeforsikring uoverkommelig for mange mennesker. Hvad førte til disse præmiestigninger? Et udvalg af årsager. De tilgængelige data til prisfastsættelse af tidligere policer var begrænsede, og forsikringsselskaberne prissatte dem ikke nøjagtigt. Forsikringsselskaberne tog også fejl med hensyn til, hvor mange mennesker der ville bruge langtidsplejeforsikring, og hvor længe de ville bruge den.

Andre muligheder udover traditionel forsikring

Men hvis traditionel langtidsplejeforsikring ikke er den bedste løsning, den engang var, hvilke alternativer kan du så vende dig til, så langtidspleje ikke hæver din pension? Her er blot nogle få muligheder at overveje:

• Livrenter. Mange, men ikke alle, livrenter har ryttere, der kan hjælpe klienter med at løse deres behov for langsigtet pleje, hvis det skulle opstå. Disse livrenter tjener stadig kundens behov som et strategisk pensioneringsmiddel - men de har også en øget fordel ved at hjælpe med sådanne udgifter som plejehjem og plejehjem. En yderligere fordel er, at de sædvanlige tegningskrav ikke er nødvendige, når man tilføjer rytteren. Dette er fantastisk for folk med helbredsproblemer, der kan blive afvist som en for stor risiko for forsikringsselskaber. Desuden behøver kunden ikke at stresse over, at deres præmier stiger uventet og ganske ofte uoverkommeligt.
• Aktivbaseret langtidsplejeforsikring. I modsætning til traditionel langtidsplejeforsikring, er dette en livsforsikring designet, så du kan bruge dødsfaldsydelsen, mens du stadig er i live, til at betale for langtidspleje. Men har du aldrig brug for langtidspleje, tilfalder dødsfaldsydelsen dine arvinger skattefrit, når du dør. Det er en stor fordel i forhold til traditionel langtidsplejeforsikring, som er en brug-det-eller-tab-det-forslag.
• Livsforsikring med en langtidsplejer. Med den aktivbaserede politik er langtidsplejeydelsen primær og dødsfaldsydelsen sekundær. Men en anden mulighed er en tilknyttet politik, hvor du køber livsforsikring og tilføjer en langtidsplejerytter som en sekundær fordel. Dette giver dig mulighed for at fremskynde brugen af ​​dødsfaldsydelsen, mens du er i live for at betale for langtidspleje.

Med enhver af disse muligheder er det vigtigt, at den finansielle styrke hos det forsikringsselskab, du går med, anses for at være sikker som vurderet af de bedste kreditvurderingsbureauer.

Langtidsplejesamtalen er ikke sjov at have, men den er vigtig. Hvis du ikke allerede har haft denne diskussion med din finansprofessionelle, er det tid til at gøre det. Der er for meget på spil!

Du og din familie vil være glade for, at I gjorde det.

Ronnie Blair bidrog til denne artikel.