Når du planlægger din pensionering, skal du overveje dit behov for cash flow. Hvis dit cash flow ikke er rigtigt, vil resten af din investeringsstrategi blive ustabil. Du skal muligvis sælge investeringer, når du har til i stedet for når du vil til.
For at bestemme dine behov for kontanter nu og i fremtiden er her nogle spørgsmål, du skal stille dig selv:
Jo mere du sparer, jo bedre har du det. Min tidligere artikel diskuterede faste udskudte livrenter som skattefordele for at øge opsparingen.
Denne artikel dækker en anden type livrente - indkomstrenten, som er, hvad folk tænker på som en klassisk livrente.
Hvis du er villig og i stand til at opgive kontrollen over nogle af dine aktiver nu til gengæld for øjeblikkelig eller fremtidig indkomst, så overvej en indkomstrente. De fleste købes med et enkelt præmieindskud.
Der er flere muligheder. Hvis du er gift, kan du købe en fælles udbetalingsversion, hvor betalingerne fortsætter, så længe en af ægtefællerne lever.
Du kan vælge at modtage betalinger over en bestemt periode, f.eks. 20 år. De fleste vælger dog livstidsbetalinger, som tjener som forsikring mod risikoen for at løbe tør for penge i alderdommen. Med en umiddelbar indkomstrente starter indkomsten med det samme. Med en udskudt indkomst livrente, også kaldet en livrente, vil udbetalingerne begynde på en fremtidig dato, du vælger.
John og Jane går på pension i næste måned, når de hver især fylder 65 år og begynder at modtage social sikring, som vil dække alle undtagen $3.000 af deres grundlæggende månedlige udgifter. De kan skabe så meget løbende indkomst ved at indbetale $728.572 i en øjeblikkelig fælles livsvarig livrente (fra august 2021).
Da de ønsker at efterlade penge til deres to børn, vælger de funktionen kontantrefusion. Hvis de begge dør, før deres månedlige indkomstbetalinger svarer til beløbet for annuitetskøbsprisen, vil deres begunstigede modtage forskellen. Denne mulighed øger en smule det præmieindskud, der kræves for at nå deres månedlige indkomstmål.
Deres $3.000 månedlige betalinger vil omfatte $705 i skattepligtige renter og $2.295 i ikke-skattepligtig afkast af hovedstol. Hvis den ene eller begge bliver 91½ år, vil hele hovedstolen være tilbagebetalt inden da. Deres indkomst vil dog ikke blive reduceret, og det er her, forsikringsaspektet starter. På det tidspunkt vil livrenteindkomsten være fuldt skattepligtig, men vil fortsætte, så længe en af dem lever.
De kunne have valgt en inflationsrytter, men de ville have været nødt til at lave et større indskud for at få den samme indkomst, og så besluttede de sig for det. Desuden vil John og Jane ikke begynde at tage penge ud af deres IRA'er og 401(k)-planer, før deres påkrævede minimumsudlodninger begynder i en alder af 72, og det vil øge deres indkomst væsentligt og opveje inflationsomkostningerne.
Baseret på konservative antagelser om præstationen af en balanceret portefølje plus fremtidige inflationsbaserede stigninger i social sikring og den garanterede livrenteindkomst, føler de sig trygge ved, at de aldrig løber tør for penge.
Bob og Sam, begge 60 år, er et ægtepar, og de planlægger hver især at gå på pension ved 65. De regner også med, at de får brug for 3.000 $ om måneden i ekstra indkomst, når de går på pension om fem år. De beslutter sig for at købe en udskudt indkomst livrente, der vil give livstidsindkomst, der starter ved 80. For at give sig selv en pude for inflationen, vælger de en månedlig ydelse på $4.200. I de 15 år mellem 65 og 80 vil de stole på social sikring, investeringsindtægter og udbetalinger fra deres pensionsordninger for at udfylde hullet.
De vælger også en fælles udbetalingskontrakt. Men de afviser muligheden for kontant tilbagebetaling, fordi de ikke er bekymrede for at overlade pengene til arvinger. De køber en udskudt livstidsindkomst livrente med et depositum på $314.102 (fra august 2021). De beslutter at sælge deres obligationsfonde for at betale for livrenten, fordi en indkomstlivrente kan erstatte obligationer i deres portefølje.
Hver månedlig betaling på 4.200 USD inkluderer 2.167 USD i skattepligtige renter og 2.033 USD i ikke-skattepligtig afkast af hovedstol.
Beløbet, de indsætter, er lavere, fordi forsikringsselskabet investerer deres penge i årevis, før betalingerne starter, og betalingerne vil i gennemsnit ikke vare så længe. Derudover sparer de penge ved at springe over muligheden for kontantrefusion.
Da de ved, at de har sikret sig indkomst til deres alderdom, føler Bob og Sam sig friere til at bruge flere penge i de tidlige år af pensionering, når de planlægger at rejse meget.
Der er ikke ét rigtigt svar på pensionsindkomstplanlægning. At annuitisere en del af din opsparing og forsikre lang levetid er dog en optimal måde at garantere indkomst for livet på og fjerne bekymringen om at løbe tør for penge.
En gratis prissammenligningstjeneste med rentesatser fra snesevis af forsikringsselskaber er tilgængelig på https://www.annuityadvantage.com eller ved at ringe (800) 239-0356.