Når du når 60'erne, er det på tide, at du og socialsikringen kommer til et opgør.
Når alt kommer til alt, er det sandsynligt, at du har indbetalt til social sikring i årtier, og nu har du et valg at træffe:Gør krav på din ydelse tidligt, kræve den rettidigt, eller udsæt krav om den.
Desværre findes der ikke noget perfekt svar til at gøre dette nemt. Det, der er bedst for din nabo, kan være anderledes end det, der er bedst for din kusine, hvilket igen kan være anderledes for, hvad der er bedst for dig.
Du kan kræve social sikring allerede i en alder af 62, men der er en fangst. Størrelsen af dine månedlige checks vil blive reduceret, og den reduktion er for livet. For at kvalificere dig til din fulde ydelse skal du udsætte kravet til din fulde pensionsalder, som for de fleste mennesker er mellem 66 og 67.
Men der er også en fordel ved at vente, til du er 70, fordi du bliver belønnet med en endnu større månedlig check, hvis du gør det.
Mens du overvejer denne betydningsfulde beslutning, er her fem nøglepunkter, du skal huske på:
Kunne du tænke dig at fortsætte med at arbejde, selv efter du er begyndt at tegne social sikring? Det kan du, men vær opmærksom:Der er en grænse for, hvor meget du kan tjene, hvis du ikke har nået fuld pensionsalder. Hvis du tjener mere end det tilladte for året, reduceres din ydelse med $1 for hver $2, du overskrider det maksimale. Denne regel begynder at lette i det år, hvor du når fuld pensionsalder. I løbet af det år reduceres fordelen med $1 for hver $3, du tjener over et øget maksimum. Disse indtjeningsgrænser justeres for inflation hvert år, så sørg for at være opdateret. Når du endelig når fuld pensionsalder, kan du arbejde og tjene alt, hvad du vil. Der er ingen grænse.
Din socialsikringsydelse kan blive beskattet, hvis du fortsætter med at arbejde eller har andre indkomstkilder. Hele din ydelse beskattes dog aldrig; i stedet er skyldige skatter baseret på en procentdel af dine samlede ydelser. Hvis du indgiver føderal skat som enkeltperson, og din foreløbige indkomst er mellem $25.000 og $34.000, skal du muligvis betale indkomstskat af 50% af din sociale sikringsydelse. Hvis din indkomst er mere end $34.000, kan op til 85% af din ydelse være skattepligtig. Ægtepar, der ansøger i fællesskab, kan beskattes af 50 % af deres ydelse, hvis deres indkomst er mellem $32.000 og $44.000. De kan blive beskattet af op til 85 % af deres ydelse, hvis deres indkomst er mere end 44.000 USD.
Folk lever længere, og det kan spille en rolle, når du beslutter dig for at kræve din socialsikringsydelse. Overvej, hvor sund du er, og hvor længe du tror, du kan leve. Hvis du forventer at leve i dine 80'ere eller 90'ere, og du har andre indtægtskilder til at holde dig over, vil du måske udsætte at tage socialsikring, indtil du er 70 for at få den maksimale fordel. Den større månedlige check kan være særlig vigtig, hvis din pensionsopsparing over tid begynder at løbe tør.
En pension kan påvirke din sociale ydelse, afhængigt af om det er en offentlig pension eller en privat pension. Dette skyldes, at nogle føderale ansatte og ansatte i statslige og lokale myndigheder modtager pensioner baseret på indtjening, som de ikke betalte socialsikringsskat af. Lad os sige, at selvom du ikke betalte socialsikringsskat med dit offentlige job, er du berettiget til sociale sikringsydelser på grund af et andet job, hvor du gjorde betale skatten. I så fald kan dit ydelsesbeløb blive reduceret, og Windfall Elimination Provision vil hjælpe med at bestemme, hvor meget din ydelse faktisk er.
Her er et ekstra twist:Hvis du er berettiget til social sikring baseret på din ægtefælles historik, og du også har en pension, der ikke er dækket af social sikring, afgør statens pensionsudligning, om din ydelse på din ægtefælles journal vil blive påvirket.
Civilstand er en anden faktor, der kan påvirke, når du tager social sikring. For eksempel er gifte personer berettiget til ydelser baseret på deres ægtefælles arbejdshistorie. Denne ægtefælleydelse er 50 % af den arbejdende ægtefælles optjente ydelse, men for at du kan gøre krav på dette, skal den arbejdende ægtefælle være mindst 62 år og allerede have ansøgt om ydelser. Hvis du er skilt, kan du være berettiget til ægtefælleydelser baseret på din tidligere ægtefælles arbejdshistorie. Det er der naturligvis regler i tilknytning til:Dit ægteskab skal have varet mindst 10 år, du skal være skilt i mindst to år, og du skal stadig være single. Du skal også være mindst 62 år og ikke berettiget til højere ydelser baseret på din egen arbejdsrecord. Men i modsætning til ægtefælleydelser til gifte, behøver din tidligere ægtefælle ikke at have ansøgt om ydelser, for at du kan kræve dem.
Dette er blot nogle få faktorer, du skal overveje, når du beslutter dig for, hvornår du skal modtage sociale ydelser. Beslutningen er vigtig, og det kan blive dyrt at tage fejl. Overvej at tale med en finansiel professionel for at hjælpe dig med at navigere i de ofte forvirrende regler, før du træffer nogen beslutninger om, hvornår du skal starte ydelser.
Du har optjent den sociale ydelse. Du vil være sikker på, at du bruger det til din bedste fordel.
Ronnie Blair bidrog til denne artikel.
Den største socialsikringsfejl, du kan begå
Kan du regne med social sikring som en 30- eller 40-årig?
Social sikring:Det grundlæggende i, hvornår du skal kræve din ydelse
Spørgsmål og svar fra social sikring:Kan min mand kræve en ægtefælleydelse?
Spørgsmål og svar fra social sikring:Kan min kone opkræve sin ægtefælleydelse, før jeg opkræver?