Hvilket år vil du gå på pension? Det enkelte spørgsmål er konceptet bag måldatofonde, som hurtigt vokser i popularitet.
Måltidsfonde debuterede i 1994 som en simpel mulighed for pensionsopsparere. De er investeringsforeninger, baseret på det år, hvor opspareren planlægger at gå på pension. Lad os sige, at du er 50 år gammel, og du planlægger at gå på pension i en alder af 65. Du ville vælge måldatofonden for år 2036 - eller mere sandsynligt 2035, da måldatofonde har en tendens til at komme i multipla af fem. Måldatofonden forvaltes aktivt resten af dit liv og rebalancerer for at justere risikoen, efterhånden som du bliver ældre og tættere på pensionering.
Efterhånden som flere pensionsopsparere benytter sig af denne mulighed, er der nogle fordele og ulemper at huske på.
Konceptuelt er måldato-midlerne fantastiske; de er en simpel løsning for folk, der enten ikke ønsker at beskæftige sig med investeringer, eller som er skræmt af penge. De er en god mulighed for investorer, der er uden hænder, og som ikke ville rebalancere deres investeringer på egen hånd. Måldatofonde er også gode for gør-det-selv-investorer, fordi de er en mere omfattende strategi end at vælge tidligere resultater, hvilket er den måde, gør-det-selv-folk ofte vælger investeringer på. De ville vælge de aktier, der klarede sig godt i det sidste kvartal eller år, hvilket ikke er en succesfuld strategi, fordi tidligere resultater ikke nødvendigvis indikerer fremtidig vækst.
Måldato-midler er ikke individualiseret til en persons specifikke situation; de behandler enhver person, der går på pension i et bestemt år, som det samme. Hver person er dog ikke ens. De har forskellige indkomstbehov, livsstil og ressourcer, når de går på pension. Folk bør have en individualiseret indkomstplan for pensionering, og måltidsfonde kan ikke gøre det.
En anden ulempe er, at mange mennesker ikke graver dybt nok til at finde de bedste måltidsfonde, når det kommer til interne omkostninger, aktivallokering og hvordan midlerne forvaltes. De tager sig heller ikke tid til at finde ud af, hvordan man inkorporerer en måldatofond i en overordnet pensionsstrategi. Hvis du har en Roth eller traditionel IRA, hvordan komplementerer de to hinanden? Måldato-midler bør være en del af en komplet pensionsordning.
For at være virkelig diversificeret skal pensionsopsparere dele deres penge op mellem de forskellige typer af aktivklasser - inklusive likvide aktiver, du til enhver tid kan få adgang til (såsom opsparingskonti og kortsigtede cd'er), vækstaktiver (som investeringsforeninger) og pengeskabe. aktiver (langsigtede cd'er og eventuelt livrenter).
Når det er sagt, er det også vigtigt at diversificere dine aktiver indenfor hver kategori. Så selvom måldatofonde har deres fordele, kan det være at overdrive det at lægge 100 % af dine beholdninger i en enkelt fond. Hver gang du lægger alle dine æg i én kurv, er det ikke en god løsning.
Når du leder efter måder at diversificere dine måldato-midler, så overvej at diversificere dine udbydere. Måldato-midler ser forskelligt ud hos hver udbyder, for eksempel Vanguard, Fidelity og T. Rowe Price. De består af forskellige procentdele af aktier, og nogle forvaltes aktivt, mens andre udelukkende er indeksfonde. Hvis du har muligheden, anbefaler jeg at investere i måldatofonde for det samme år fra forskellige udbydere.
En anden enkel måde at diversificere på er at vælge forskellige år for dine måldatofonde, for eksempel 2045 og 2050. Teoretisk set ville 2050-måldatofonden have højere risiko. Det betyder, at du ville få bedre belønninger i gode år på Wall Street. Du ville også få et større stik i et dårligt år.
Investorer bør se på en måldatofonds prospekt og omkostninger. Du kan gå til et websted som FINRA, tilslutte en fond og finde ud af vigtig information, der er let at fordøje. Jeg er meget gebyrfølsom, så jeg kan godt lide at se på de interne omkostninger. Der er gode nyheder på denne front:Måldato-fondsgebyrer er faldet i de seneste år. Fra 2020 er det gennemsnitlige gebyr på en investering på $10.000 omkring $52. Det er sammenlignet med $103 i 2009. Forvaltes en fond aktivt, eller er den mere passiv? Hvis en fond er aktivt forvaltet, er der en pengeforvalter, der køber og sælger aktier i den fond. En passiv fond vil have flere indeksfonde og bærer normalt lavere gebyrer.
Nogle måltidsfonde påtager sig mere risiko end andre. Det er vigtigt at undersøge dette for at finde ud af det risikoniveau, du påtager dig. Der er gode værktøjer til at analysere risiko, som Riskalyze eller AssetLock. En finansiel rådgiver kan hjælpe ved at bruge disse værktøjer til at undersøge risikoen forbundet med hver fond.
Generelt, hvis en måldatofond forvaltes korrekt, vil den have mindre risiko, når du nærmer dig måldatoen. Du ønsker ikke at påtage dig mere risiko, end du er tryg ved. Det kan gøre investorer nervøse, når der er et fald på Wall Street, og de ender med at sælge på det forkerte tidspunkt.
Du kan også overveje, hvilke virksomheder og brancher måldatofonden er investeret i. Nogle socialt bevidste investorer vil måske ikke have, at deres penge går til bestemte industrier, såsom tobak, alkohol eller ammunition. Hvis dette er vigtigt for dig, så lav din research på fonden. Grav i fondens beholdninger ved at lave nogle online research. Du kan finde ud af, hvilke virksomheder fonden er investeret i, og kan shoppe rundt for at finde en måldatofond, der stemmer overens med dine mål.
Yngre generationer er mere interesserede i socialt ansvarlige investeringer, og vi vil muligvis se socialt ansvarlige måltidsfonde i den nærmeste fremtid.
Hvis du er typen investor, der ønsker at "sætte det og glemme det", er måldatofonde en simpel mulighed, du bør undersøge. Den nederste linje:Det er vigtigt, at du forpligter dig til at spare op til din fremtid. Bliv ved med at sætte penge ind på dine pensionskonti i både gode og dårlige tider. Du vil ikke fortryde det.