Jeg har ofte hørt et gammelt ordsprog, der siger, "I dag er, hvad det er, fordi i går er, hvad det var, så i morgen bliver det, vi gør i dag til." Jeg tror, at dette udsagn opsummerer pensionering i egentlig forstand.
Uanset om det er 30 år eller fem, så kommer pensioneringen. Hvordan du forbereder dig i dag gør hele forskellen i morgen.
Ifølge CDC er den gennemsnitlige forventede levetid for mænd 75. Kvinder kan på den anden side forvente at nå de 80. I mellemtiden tillader Social Security Administration pensionister at kræve ydelser ved 62 år, men anerkender ikke fuld pension indtil 67 år for dem, der er født i 1960 og senere. Uanset din pensionsalder er det vigtigt at få dine penge til at holde gennem pensioneringen. Så hvad kan du gøre for at sikre, at det sker?
Med inflationen stigende, kan tanken om forestående pensionering være en skræmmende ting. Hvis du stadig har 15 til 20 år til pensionering, kan det selvfølgelig ikke påvirke dig så meget. Men for dem af jer, der planlægger at gå på pension inden for de næste fem til 10 år, spekulerer du sikkert på, hvordan du kan beskytte det, du har sparet, mod inflation og markedsvolatilitet. Heldigvis er der en strategi, der kan hjælpe med at få dit redeæg til at overleve dig, når du går på pension.
Det kaldes bucket-strategien. Den opdeler tildelingen af penge i tre forskellige beholdningsområder eller "spande" - øjeblikkelig, mellemlang og langsigtet. Lad os se på, hvordan man bruger hver af disse spande.
Umiddelbar bøtte er der, hvor du vil placere de penge, du har brug for adgang til nu. Ideelt set vil du have nok kontanter til side på denne konto til at dække dine udgifter i omkring to år. Lad os f.eks. sige, at du har brug for 50.000 USD om året for at dække dine behov. Det betyder, at du vil tage $100.000 ud af din portefølje for at dække dine umiddelbare behov.
Du kan holde disse penge på et par forskellige konti, såsom en højafkast-opsparingskonto eller en pengemarkedskonto. Vi er ikke bekymrede for at tjene en høj rente eller afkast i denne spand, da pengene kun er til opbevaring. Du har dog brug for hurtig adgang til pengene, som du har brug for dem, for at dække dine leveomkostninger i de første år.
Med den anden spand ser du lidt længere ud i fremtiden. Mellemspanden er primært designet til at dække dine udgifter i år to til og med 10 år af din pension. På grund af dette ønsker du, at midlerne i denne spand skal vokse nok til at bære dig gennem disse år. Du ønsker dog ikke at investere disse penge i noget med høj risiko eller volatilitet. I stedet vil du beholde den i en lav-til-moderat risikokategori, der giver et rimeligt afkast af dine penge. På den måde skulle du fra år to til og med 10 have den indkomst, du skal bruge for at leve for.
Typisk investerer folk disse mellemliggende midler i noget som obligationer eller cd'er. Nogle investerer endda denne del af deres opsparing i foretrukne aktier eller fast ejendom. Men dette er absolut et område, jeg ville involvere en investeringsprofessionel. De vil være i stand til at hjælpe med at finde den bedste plan for din unikke situation.
Endelig har vi nået Langsigtet Bucket . Med denne spand ønsker du at se så meget vækst som muligt. Hvis du følger planen, vil du ikke røre disse midler i mindst et årti (takket være din mellemspand, som har du dækket i disse år). Derfor har de midler, du har allokeret til denne spand, ét mål - at overgå inflationen.
Du vil investere disse penge mere aggressivt, fordi du prøver at få dit redeæg til at overleve dig. Det er her aktier, ejendomsinvesteringsforeninger, livrenter osv. vil komme i spil. De giver naturligvis det største vækstpotentiale, og det er præcis, hvad du ønsker, når du ikke rører ved disse penge.
Endnu en gang bør du arbejde tæt sammen med din finansielle rådgiver om denne strategi. De bør være i stand til at give dig vejledningen til at få bucket-strategien til at passe ind i dine mål.
Denne strategi er ikke en garanti på nogen måde. Hver gang du investerer, er risiko involveret. Det kunne dog mildne slaget, hvis der skulle ske et styrt. Diversificering af dine porteføljeaktiver hjælper med at beskytte dig mod at skulle sælge en langsigtet investering på kort sigt og tage tab. Det er det sidste, du ønsker skal ske, når du går på pension. Du vil have penge, ikke miste dem.
På samme måde kan dette give et slags sikkerhedsnet. Hvis markedet falder, har du de penge, du skal bruge til dine leveomkostninger, gemt sikkert væk i de næste 24 måneder. På samme måde er du dækket de næste 10 år, mens dine øvrige investeringer når at komme sig. Som et resultat vil aktiepositioner, der kan tage dig med på en rutsjebanetur, ikke få dig til at gå i panik og springe ud af markedet, hvilket låser dig til langsigtede tab. Det er muligt at få dit livs opsparing til at vare hele livet, når det er tilstrækkeligt fordelt.
Hvis du nærmer dig pension, og du er bekymret for, hvordan dagens marked kan påvirke din pensionsopsparing, skal du kontakte din finansielle rådgiver. Du kan finde ud af, at bucket-strategien er en levedygtig mulighed, eller de har måske endda en bedre plan for din situation. Uanset hvad, kan det at være proaktiv i usikre tider hjælpe med at sikre, at du stadig er på den bedste vej til at nå dine pensionsmål.