Vi ville måske ønske, at rejsen gennem pensionisttilværelsen skulle være en dejlig afslappet spadseretur, men alt for ofte kan det føles mere som at hacke sig vej gennem en tornet jungle.
Når alt kommer til alt, er der masser af måder, hvorpå tingene kan gå galt, og nogle fejl kan vise sig at være særligt dyre, og de tærer på dine penge sammen med din pensionsglæde.
Men disse fejl er ikke uundgåelige, og med den rigtige planlægning kan du forbedre dine chancer for at undgå faldgruberne. Lad os udforske fire almindelige fejl, folk begår med deres pensionering:
Det lyder vidunderligt i teorien. Bidrag regelmæssigt til en traditionel IRA eller 401(k), og du kan udskyde skatterne på den del af din indkomst. Men den kortsigtede fordel kommer med en langsigtet ulempe. Disse skatter forfalder til sidst, og ikke kun på de penge, du oprindeligt bidrog med, men også på alle de renter, du har opnået gennem årtier.
Derfor kunne en Roth IRA eller en Roth 401(k) være den bedre mulighed. Med en Roth får du ikke udskudt skat på dine bidrag, men dine penge vokser skattefrie, og når du begynder at hæve i pension, betaler du ingenting. På længere sigt kan det være en meget bedre aftale.
Det er desværre ikke alle, der har fanget dette. Omkring 23% af skatteyderne har en traditionel IRA, hvor skatterne er udskudt, mens kun 10% har en Roth IRA, ifølge Urban-Brookings Tax Policy Center. Derudover er den gennemsnitlige saldo i traditionelle IRA'er $168.000, mens Roth-gennemsnittet er $41.000. Hvis dine penge er i en traditionel IRA, kan du overveje at konvertere til en Roth. Du betaler skat, når konverteringen sker, men dine penge vil nu vokse skattefrit.
Når året nærmer sig enden, er det vigtigt at afsætte tid til at sikre, at du har overvejet eventuelle skattenedsættelsesmuligheder og også lægge planer for det kommende år. Folk tænker på den 15. april som skattefristen, men i virkeligheden er den 31. december nøgledatoen, fordi det meste af den skattemanøvrering, du kan foretage, skal ske inden for kalenderåret.
En taktik til at sænke din skatteregning, som du måske ikke har overvejet, er at "bunke" specificerede fradrag. Hvad betyder det? Mange mennesker specificerer ikke fradrag, fordi standardfradraget er højere end hvad deres specificerede fradrag ville i alt. Men gennem bundling samler du så mange specificerede fradrag i et enkelt år som muligt. For eksempel kan du give to års velgørende donationer på et år. Hvis det lyder svært, så tænk på det på denne måde:Du kan give en donation den 1. januar og en anden den 31. december samme år. Disse donationer er næsten et år fra hinanden, men de tæller for et skatteår. Så bruger du det næste år standardfradraget. Som udgangspunkt veksler man fra år til år.
En anden taktik at overveje, efterhånden som året går på hæld, er høst med skattetab. Det er, når du sælger nogle investeringer med tab for at opveje gevinster, du har opnået ved salg af andre investeringer. Det sænker din samlede nettogevinst, hvilket reducerer din skatteregning. Men på grund af dens kompleksitet er denne strategi ikke for alle, og du bør konsultere din skatteekspert, før du overvejer det.
Endelig, hvis du er 72 år eller ældre, skal du sørge for, at du har taget alle nødvendige minimumsudlodninger fra dine skatteudskudte pensionskonti. Ellers risikerer du store bøder. Disse RMD'er er endnu en grund til at overveje en Roth-konvertering.
Ifølge Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate kan et gennemsnitligt pensioneret par i alderen 65 år i 2021 have brug for omkring $300.000 for at dække sundhedsudgifter ved pensionering. I mellemtiden er langtidspleje fortsat en stor udgift for mange pensionister. Det er vigtigt at planlægge disse potentielt betydelige udgifter.
En mulighed at overveje er Medicare Advantage-planer, som kan have lavere egenomkostninger end original Medicare og ofte tilbyder fordele, som original Medicare ikke dækker, såsom syn, hørelse og tandbehandling. Du vil selvfølgelig gerne sammenligne, hvad der er bedst for dig. For eksempel kan du med original Medicare gå til enhver læge eller hospital i landet, der tager Medicare, og i de fleste tilfælde behøver du ikke en henvisning for at se en specialist. Med Medicare Advantage skal du bruge udbydere inden for planens netværk for at få den bedste pris, og du skal muligvis have en henvisning for at se en specialist.
Medicare betaler generelt ikke for langtidspleje, men der er andre muligheder at overveje for at hjælpe med at dække disse omkostninger. For eksempel kan du købe en livrente med en langtidsplejerytter. Mange livsforsikringer giver dig også mulighed for at bruge en del af din dødsfaldsydelse, mens du er i live, til at betale for langtidspleje. Der er også en traditionel langtidsplejeforsikring, men det er normalt for dyrt for de fleste.
Selv når folk laver et knald-up job med at planlægge deres pensionsrelaterede pengesager, glemmer de en anden kritisk komponent i en vellykket pensionering:hvad de skal gøre med al den fritid. På et tidspunkt bliver endeløse runder med golf eller tv overflødig, så planlæg på forhånd, hvordan du vil give mening til dine senere år. Det kan betyde frivilligt arbejde, starte en virksomhed, rejse, udvikle nye hobbyer eller påtage sig deltidsarbejde.
Selvom dine primære arbejdsår ligger bag dig, har dit liv stadig brug for formål. Dette kan være vigtigt for både din fysiske og mentale sundhed. Depression kan være et væsentligt problem ved pensionering, hvor omkring 28 % af pensionisterne lider af tilstanden, ifølge en undersøgelse offentliggjort i Healthcare , et fagfællebedømt tidsskrift. Deltagelse i samfundsgrupper eller at finde aktiviteter, der forbedrer selvværd, er blandt de måder, undersøgelsen foreslår kan hjælpe.
Med så mange faktorer på spil, kan planlægningen af en sikker og tilfredsstillende pensionering blive kompliceret. Derfor er det en god idé at finde en finansiel professionel med erfaring med at hjælpe pensionister.
Denne person kan tjene som din guide, hjælpe dig med at få mest muligt ud af pensionering og hjælpe dig med at undgå at begå de fejl, der har undermineret pensioneringen for så mange andre.
Ronnie Blair bidrog til denne artikel.