Et stigende antal amerikanere nærmer sig den alder, hvor de skal overveje, hvordan de skal betale for langtidspleje. For mange er en hybridforsikring, som kombinerer livs- og langtidsplejeforsikring, fortsat en attraktiv mulighed. Disse politikker hjælper med at beskytte et pensionsredeæg mod at blive opbrugt af udgifter, når pensionister ikke længere kan passe sig selv. Og hvis forsikringen ikke er nødvendig, er der en dødsfaldsydelse, som kan gives videre til deres arvinger.
Her er et godt eksempel på, hvordan det kan fungere:
Jeg mødtes for nylig med et par i slutningen af 50'erne, som planlagde at gå på pension snart. Begge har haft succesfulde karrierer og sparet nok op til at samle et pensionsredeæg, der skulle støtte dem i de næste 40 år.
De havde ikke langtidsplejeforsikring, men øremærkede omkring 200.000 $ fra deres opsparing til at dække eventuelle behov for langtidspleje. Men efter at have set fordelene ved en hybrid livs-/langtidsplejeforsikring, ændrede de mening.
I dette tilfælde vil en hybrid politik dække langsigtede plejebehov for begge ægtefæller og koste dem $164.400 i præmier, hvor betaling sker på forhånd i et engangsbeløb. Til gengæld vil de modtage langtidsplejeforsikring for betalinger på op til $5.000 hver måned pr. person. Denne forsikring har en ubegrænset ydelsesperiode, så så længe de kvalificerer sig til at modtage ydelser, vil de modtage dem - hvilket er noget, der ikke engang er tilgængeligt længere i traditionelle langtidsplejeforsikringer - og den ydelse vil vokse med 4 % om året for så længe de lever.
Og her er kickeren:Hvis ingen af personerne nogensinde har brug for langvarig pleje, vil deres arvinger modtage en skattefri livsforsikringsydelse på 125.000 $, hvilket i realiteten "tilbagebetaler" 76% af de betalte præmier for dækningen. I bund og grund flytter denne politik risikoen og den økonomiske byrde til et forsikringsselskab med ringe omkostninger for parret.
Jeg har ofte hørt klienter udtrykke bekymring for potentielt at bruge et betydeligt beløb over mange år på en traditionel langtidsplejeforsikring og risikerer aldrig at få brug for dækningen, selvom statistikken tyder på, at de sandsynligvis vil. En hybrid langtidsplejepolitik hjælper med at løse dette problem. Hvis der aldrig er behov for langvarig pleje, svarer forsikringens livsforsikringsydelse til dødsfald ofte til det beløb, der betales for forsikringen. På den anden side, hvis der er behov for langvarig pleje, kan mængden af tilgængelige penge overstige dødsfaldsydelsen, ofte flere gange.
Langtidsplejeforsikringen dækker udgifter til pleje til personer med kronisk sygdom eller handicap, som ikke kan pleje sig selv i en længere periode. Eksempler omfatter demens eller Alzheimers sygdom, gigt, kræft, nervesystemsygdomme og diabetes.
Hvis en person ikke kan udføre daglige aktiviteter på egen hånd - badning, påklædning, pleje, spisning osv. - vil forsikringen hjælpe med at dække udgifterne til at ansætte hjælp.
Og mens raske mennesker i dag ofte ikke kan forestille sig at have brug for sådan pleje, vil syv ud af 10 mennesker, der fylder 65, have brug for langtidspleje på et tidspunkt, ifølge Centers for Medicare og Medicaid Services.
Uden nogen langtidsplejeforsikring er udgifterne til pleje ikke billige og fortsætter med at stige. For eksempel anslår forsikringsselskabet Genworth Financials 2020 Cost of Care Survey de gennemsnitlige nationale omkostninger for en hjemmehjælper til næsten 55.000 USD årligt og et semi-privat værelse på et plejehjem til 93.000 USD.
For økonomisk velstillede personer, der ellers kunne overveje at selvforsikre langtidspleje, er her nogle af de attraktive fordele, som en hybrid langtidsplejepolitik tilbyder:
Nej Forhøjelse af forsikringspræmier: Prisen på en police kan låses fast fra den første købsdato og kan ikke forhøjes. Desværre har dette ikke været tilfældet med traditionelle langtidsplejeforsikringer, hvilket forårsager økonomisk belastning for nogle mennesker, da præmierne kan stige betydeligt i løbet af policens levetid.
Væsentlig tilbagebetaling af præmie: Dødsfaldsydelsen beskytter mennesker, der ender med ikke at have behov for langtidspleje. Mens data indikerer, at der er stor sandsynlighed for, at der er behov for langtidspleje, bør en policeindehaver vide, at pengene brugt til langtidsplejeforsikring ikke vil blive spildt. I de fleste tilfælde vil en polices dødsfald betale det meste af de brugte præmiekroner tilbage.
Udnyttelse: En person kan afsætte $150.000 på en investeringskonto, der er øremærket til fremtidige langtidsplejebehov, eller i stedet bruge de $150.000 til at købe en hybrid langtidsplejepolitik. Hvis de bruger $150.000 på at købe en hybridpolitik, vil det i det mindste returnere de fleste af disse midler ved døden. Men fordi de potentielle udbetalte langtidsplejeydelser betydeligt kan overstige 150.000 $, er der en enorm mulighed for at placere den sum penge i policen.
Køb med "Ineffektive" midler: Nogle hybride langtidsplejeplaner giver mulighed for at købe en police i ét engangsbeløb - en funktion, der ikke længere er tilgængelig med traditionelle planer. Dette giver en attraktiv mulighed for folk, der måske har permanente livsforsikringer, der ikke længere passer godt ind i deres økonomiske planer.
Disse ældre policer har ofte store kontantværdier og efterfølgende store gevinster (forskellen mellem kontantværdien og betalte præmier), som ville være underlagt indkomstskat, hvis policen skulle afstås eller annulleres. Ved at drage fordel af det, der omtales som en 1035-børs (opkaldt efter paragraf 1035 i Internal Revenue Code), kan man "overføre" på skattefri basis kontantværdien af den gamle livsforsikring til den nye hybridpolitik.
Denne funktion giver mulighed for at genbruge midler til et produkt, der har betydelig potentiel værdi i fremtiden. Desuden kan dette gøres i et engangsbeløb, så køberen aldrig skal bekymre sig om at betale præmier igen. Derudover kan skatter undgås på eventuelle gevinster fra overgivelsen af livsforsikringspolicen, hvilket potentielt kan spare titusindvis af dollars i skat.
Som med enhver forsikring er der overvejelser, man skal være opmærksom på. Det vigtigste er, at forsikringsselskabet skal have den langsigtede økonomiske styrke til at forblive i drift i årtier ud i fremtiden og betale erstatninger. Derudover kan nogle mennesker måske ikke lide ideen om at opgive kontrollen over midler, der var øremærket til langtidspleje, ved i stedet at købe en forsikring.
I sidste ende giver hybride livs-/langtidsplejepolitikker mennesker værdifuld dækning, uanset om de skal bruge dem til langtidsplejeydelser eller ej. Hvis du er i 50'erne eller 60'erne, bør du begynde at planlægge, hvordan du bedst betaler for langtidspleje. Hver persons helbred, økonomi og mål er forskellige, så overvej alle muligheder, inklusive om en hybridpolitik giver mening.