Vil du have nok indkomst til pension? Er nok af det garanteret for livet, så du ikke behøver at bekymre dig om at løbe tør for penge, hvis du lever til en moden alder?
Sociale sikringsbetalinger svarer kun til omkring 40 % af den gennemsnitlige lønmodtagers førtidspensionsindkomst. Hvis du, som de fleste andre, ikke har en traditionel arbejdsgiverpension, skal du gøre resten op. En grov tommelfingerregel er, at du skal bruge 80 % af din førtidspension.
Lad os sige, at du har gjort de rigtige ting. Du har draget fordel af din arbejdsgiver-sponsorerede plan og har socket penge væk i din 401(k), 457 eller 403(b) plan og investeret klogt. Du har også investeret i en IRA og måske en Roth IRA.
Hvordan kan du bedst omsætte nogle af dine opsparinger til garanteret indkomst? Mange økonomer anbefaler at udbetale en betydelig del af din pensionsopsparing.
"Begynd med at annuitisere nok af dine aktiver, så du kan sørge for 100 % af din mindste acceptable niveau af pensionsindkomst," siger en undersøgelse fra 2007, "Investing your lump sum at retirement," fra Wharton Financial Institutions Center, en tidligere forlagsafdeling fra The Wharton School ved University of Pennsylvania. "Annuitisering er den eneste levedygtige måde at opnå denne sikkerhed på uden at bruge mange flere penge."
En udskudt livstidsindkomst livrente, der tilbydes af et forsikringsselskab, sikrer, at du vil have en garanteret indkomst for livet, selvom du lever til 100 eller derover. Også kaldet en livrente, den afdækker den økonomiske risiko ved at leve et langt liv. Det er ligesom det modsatte af livsforsikring.
Du overdrager dine penge til forsikringsselskabet til gengæld for et løfte om garanteret fremtidig indkomst, der starter på en dato, som du vælger. Mange købere af annuiteter med udskudt indkomst vælger at begynde at modtage betalinger, når de fylder 72, i samme alder som du skal begynde at tage årlige påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) fra en standard IRA, 401(k) eller anden kvalificeret plan.
Hvis du finansierer din indkomstlivrente med kvalificerede 401(k)- eller IRA-midler, og du vil forsinke betalinger ud over 72 år, skal du købe en Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC). En QLAC er en særlig type udskudt indkomst livrente designet specifikt til kvalificerede pensionsfonde (det vil sige dem, der blev indbetalt før skat). Det giver dig mulighed for at allokere op til 25 % af det samlede antal af alle dine IRA'er eller $135.000, alt efter hvad der er mindre, til en QLAC og udsætte RMD-betalinger indtil op til 85 år.
Med enhver form for indkomstlivrente kender du det nøjagtige beløb for den månedlige livsindkomst, du vil modtage, og den nøjagtige dato, hvor den begynder. Du kan købe enten en enlig livrente eller en fælles livrente, som typisk dækker begge ægtefæller. Det er den mest effektive måde at beskytte mod at overleve dine aktiver i meget høj alder.
Forsikringsselskabet investerer dine penge i mange år, hvilket gør det muligt at sammensætte dem, indtil du begynder at modtage indkomst. Jo længere du udsætter at modtage betalinger, og jo højere alder du begynder at tage dem, jo større er den månedlige udbetaling.
Dine betalinger fortsætter, selv efter at forsikringsselskabet har tilbagebetalt hele din hovedstol. På den anden side er der en chance for, at du dør, før du har modtaget alle de betalinger, der er nødvendige for at få det tilbage, du har lagt ind. Det er forsikringsaspektet:Købere, der ikke lever til en høj alderdom, giver tilskud til dem, der gør. Selvfølgelig, hvis det virkelig generer dig, er der annuitetsmuligheder, der gør garanterer, at dine modtagere vil modtage ethvert underskud.
For eksempel køber Harry og Harriet, begge 65, en udskudt livrente med et depositum på $250.000. Fra en alder af 80 år får de 2.732,67 USD om måneden for livet (fra oktober 2021), så længe en af dem er i live. Af dette beløb vil $1.114,93 være skattepligtig indkomst; resten er skattefri tilbagebetaling af hovedstol.
Folk, der har brug for pensionsindkomst med det samme, kan i stedet vælge en øjeblikkelig livrente.
Da du får øjeblikkelig indkomst fra en yngre alder, vil du indsamle mindre hver måned. Hvis Harry og Harriet køber en øjeblikkelig livrente med deres $250.000 i stedet, får de $1.029,22 om måneden (fra oktober 2021), med $195,55 skattepligtige.
Pensionister, der har en tilstrækkelig garanteret indkomst, siger, at de er mere lykkelige. En livrente kan skabe både garanteret indkomstsikkerhed og skabe ro i sindet.
Hvis du har en traditionel pensionsordning, starter indkomsten, når du når pensionsalderen, og fortsætter resten af dit liv. En no-brainer? Ikke altid. Nogle gange er en livrente det bedre valg.
Hvis du er ved at gå på pension, så spørg din arbejdsgiver om størrelsen af dit engangsbeløb og dine månedlige betalinger. Derefter kan du få tilbud fra en annuitetsudbyder, der repræsenterer flere livrenteselskaber. Dette vil lade dig foretage en gyldig sammenligning.
En livrente er baseret på den samme aktuarmæssige matematik som en pension, undtagen forsikringsselskabet gør overveje køn. (Det kan pensionsordninger ikke.) Det kan være til ulempe for kvinder, fordi de forventes at leve længere – men det kan være en fordel for mænd.
Hvis du går denne vej, skal du overføre pensionsbeløbet til en annuitets-IRA for at undgå en stor skatteregning på udlodningen.
Med en livrente IRA kontrollerer du, hvornår du begynder at modtage pensionsindkomst. Du kan begynde at tage bødefrie betalinger så tidligt som 59½, eller du kan udsætte dem til det år, du fylder 72, hvor du skal starte påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er).
De fleste pensionsordninger begynder at udbetale, når du fylder 65 år, hvis du er pensionist. At få syv års skatteudskydelse mere kan hjælpe din opsparing til at vokse markant, hvis du har råd til at vente.
Mens de fleste vælger en livsvarig livrente, kan du vælge en fast periode, såsom 15 år, og få mere årlig indkomst. Dette kan være et godt valg for folk, der har andre indkomstkilder, der starter på en fremtidig dato, eller som ikke forventer at leve i en høj alder.
De fleste pensionsordninger er sunde, men nogle er underfinansierede. De fleste pensioner er beskyttet af Pension Benefit Guaranty Corporation, men kun op til visse grænser. Hvis der er nogen grund til at tro, at din pensionsordning er underfinansieret, kan du reducere din risiko ved at fravælge den.
En engangsudbetaling overfører de risici, der er forbundet med investeringsresultater og levetid fra pensionsordningens sponsor til deltageren. Men så kan du overføre den risiko til et livrenteselskab via en IRA-livrente.
Du vil gerne være sikker på, at dit forsikringsselskab vil være i stand til at opfylde sin langsigtede forpligtelse over for dig. Du kan nemt finde vurderinger af finansiel styrke fra A.M. Bedste firma, eller hvis du ikke ønsker at registrere dig hos A.M. Bedst, du kan finde vurderinger her såvel som forsikringsselskabets hjemmeside og andre steder.
Livrenteforsikringsselskaber indgiver regelmæssige økonomiske rapporter til statens forsikringsafdelinger, der strengt regulerer dem. Derudover forsikrer statsgarantiforeninger livrenter op til visse grænser i det usandsynlige tilfælde, at forsikringsselskabet svigter.
Ud over at gøre din due diligence på det livrenteselskab, du overvejer, kan du, hvis du lægger mange penge i livrenter, fordele dem på mere end én forsikringsgiver, så du får fuldstændig beskyttelse fra garantiforeningen.
En gratis prissammenligningstjeneste med rentesatser fra snesevis af forsikringsselskaber er tilgængelig på https://www.annuityadvantage.com eller ved at ringe til (800) 239-0356.