Det er aldrig for tidligt eller for sent at begynde at forberede sig på din pension. Da verden føles mere volatil end nogensinde før, er aktiemarkedet forpligtet til at møde toppe og dale i de kommende år. Uanset om du er en ny investor, du forbereder dig på at gå på pension, eller du allerede er gået på pension, er det vigtigt at overveje aktiemarkedets effekt på din pensionsopsparing.
I sidste ende er aktiemarkedet uforudsigeligt, og både op- og nedture er en garanti. Imidlertid undlader mange investorer ofte at overveje timingen af en potentiel markedsnedgang, og hvordan en aggressiv tilbagetrækningsplan tidligt i pensionering potentielt kan påvirke porteføljens levetid. Desuden vil nogle investorer sætte deres porteføljer i fare på grund af deres følelsesmæssige reaktion på en uventet nedtur.
For at beskytte mod dette, og nedture generelt, bør du fokusere på en disciplineret investeringstilgang, en konservativ tilbagetrækningsplan og andre afdækningsmuligheder for at sikre, at din portefølje er i stand til at overleve markedsvolatilitet.
Når du stadig er år væk fra pensionering, er en diversificeret portefølje omdrejningspunktet for en smart investeringsstrategi. På den anden side er de, der forbereder sig på at gå på pension, og de, der allerede er pensionerede, udsat for rækkefølgen af afkastrisiko. I bund og grund sker dette, når en pensionist hæver for mange penge i førtidspension under en markedsnedgang, og porteføljens evne til at dække den tilsigtede levetid er sat i fare.
Da pensionisten "sælger lavt", når de trækker sig, gør de præcis det modsatte af, hvad der vil hjælpe dem med at forblive solvent gennem deres pensionsår. Vigtigere er det, at dette udelukkende er et biprodukt af rækkefølgen af returneringer, snarere end selve de specifikke returneringer. På mange måder er det et spil med held mellem bjørne- og tyremarkeder.
Selvom dette er noget, du ikke kan kontrollere, er det noget, du kan tage strategi imod for at beskytte dine aktiver.
Nuværende pensionister er ikke de eneste, der er underlagt markedsvolatilitet. Faktisk betyder bevægelsen væk fra den traditionelle pensionsordning, at mange mennesker i stedet arbejder med bidragsbaserede pensionskonti. Der er både fordele og ulemper ved denne ændring. Mens du har kontrol over din endelige pensionsskæbne, vil du sandsynligvis også have en mindre endelig pensionsindkomst at stole på.
Hvis du har mange år før pensionering, så har du masser af muligheder for at vokse din 401(k) og beskytte den mod volatilitet. En af de vigtigste taktikker er at fortsætte med at yde stabile bidrag til dine pensionskonti, uanset markedstilstanden. Vær forsigtig med ikke at blive ofre for følelser og trække dig tilbage, før du fylder 59½; dette vil resultere i en bøde på 10 % ud over normal indkomstskat. Desuden er det vigtigt at blive mere og mere konservativ, efterhånden som du nærmer dig pensionering, da dette vil sikre, at der er et mindre tab med en markedsnedgang. Selvom der ikke er nogen garantier, er en nem måde at gøre dette på med måldato-midler, som vil blive rebalanceret regelmæssigt baseret på datoen. Når først markedet får et slag, vil dine pensionskonti være bedre rustet til nedfaldet.
Uanset om du er år væk eller i øjeblikket på pension, er der en række måder at minimere tab på opsparing i lyset af en markedsnedgang.
For at gentage, er det vigtigste, du kan gøre gennem dit liv, at fokusere på at opbygge en diversificeret portefølje af aktier, obligationer og kontanter. Ligeledes er det vigtigt at rebalancere aktivallokeringen på en regelmæssig basis, baseret på positionering, indkomstbehov og risikotolerance. Tommelfingerreglen er at trække din alder fra 110 (det plejede at være 100, men med folk, der lever længere, har tankerne om det udviklet sig) for at give dig den procentdel af din portefølje, der burde være i aktier på et givet tidspunkt. For yngre investorer er det OK at fokusere mere på risikable bestræbelser og aktier, mens ældre investorer og pensionister bør fokusere på mindre volatile instrumenter, såsom obligationer og kontanter.
For dem, der er tæt på pensionering eller allerede er i det, er det bydende nødvendigt at have en forbrugsstrategi for, hvor dine penge vil gå hen, og hvor meget du vil bruge. Med en længere nedtur er den traditionelle 4%-regel blevet til 3%-reglen. Det betyder for en bæredygtig portefølje, at pensionister kan hæve 3 % i det første år og derefter øge deres hævninger baseret på inflation. At undgå tidlige tilbagetrækninger, være villig til at trække tilbage på udgifterne og have en strategi vil give beskyttelse mod et bjørnemarked.
Endelig er diversificering med backup-muligheder ud over pensionsporteføljen også en god afdækningsmulighed. At have backup kontanter ved hånden vil sikre, at man ikke er helt afhængig af deres evne til at hæve pensionsmidler, og hjælpe med at ride ud af en nedtur. Andre gode muligheder er et omvendt realkreditlån eller permanent livsforsikring med kontantværdi.
Grundlæggende vil markedet opleve nedture. Du kan dog stadig beskytte din pension, når du forstår, hvordan din portefølje vil reagere på dette scenarie. Hvis du har en disciplineret investeringstilgang gennem hele dit liv, diversificerer din portefølje og har nogle afdækningsmuligheder i tilfælde af en nedtur, er du praktisk talt garanteret at være i en bedre position til pensionering.
Værdipapir- og investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Royal Alliance Associates, Inc. (RAA) medlem FINRA/SIPC. RAA er separat ejet, og andre enheder og/eller markedsføringsnavne, produkter eller tjenester, der henvises til her, er uafhængige af RAA .