Når emnet finansiel planlægning bliver rejst, har folks tanker en tendens til umiddelbart at fokusere på at spare op, investere og i sidste ende generere indkomst i pension. Selvom disse helt sikkert er kritiske komponenter i opbygningen af et solidt økonomisk fundament, er det også strategier til at beskytte din indkomst og aktiver mod det uventede.
Fremtiden er altid en usikkerhed. Derfor skal du forberede dig så meget som muligt på det uventede. At have den passende forsikringsbeskyttelse på plads - hvad enten det er for din personlige ejendom, din families økonomiske velbefindende, hvis du skulle dø eller blive invalid, eller at beskytte dine opsparinger mod at blive udhulet af omkostningerne ved en større sundhedskrise - bringer freden med sig huske på, at dine mål stadig kan nås, uanset hvad fremtiden måtte byde på.
Når du opretter din egen plan, skal du sørge for, at du ikke overser følgende nøgleindkomst- og aktivbeskyttelsesstrategier:
Mere end 30 millioner amerikanere, der ejer livsforsikringer, har ikke nok dækning, ifølge en nylig LIMRA-undersøgelse. Mens den gennemsnitlige mangel på dækning er omkring $225.000, er den endnu større for højindkomster.
Hvorfor så stort et dækningsgab? Ofte er det, fordi folk har en tendens til at behandle livsforsikringer som en "check the box"-opgave. De vil købe en 500.000 dollars police, når de er yngre (at regne med, at det er mere end nok dækning til at erstatte tabt indkomst), og så lægge det til side og glemme det.
Men dit liv og rigdom udvikler sig konstant. En politik, der ville erstatte et årtis indkomst, da du tjente 50.000 USD om året, dækker pludselig kun to år, når din løn er steget til 250.000 USD. Derudover har du måske nu et par børn - hvilket betyder, at det ikke kun er et spørgsmål om at erstatte indkomst, men at finansiere universitetsuddannelser.
Der er ingen faste regler, når det kommer til at afgøre, hvor meget dækning der er nok. Beløbet vil variere meget afhængigt af dit formueniveau, dine forpligtelser og dine personlige forhold. Ofte er det bedste sted at starte ved at stille dig selv følgende fire spørgsmål:
Husk på, at jo yngre og sundere du er, når du køber en police – uanset om det er løbetid, universel eller hele livet – jo lettere bliver processen, og jo mere overkommelige bliver de årlige præmier.
Selvom du bliver ældre, og dine behov for indkomsterstatning aftager, kan livsforsikring stadig spille en vigtig rolle i din økonomiske plan. Det kan tjene som en ekstra kilde til skatteudskydelse, hvis du allerede maxer dine 401(k)- og IRA-konti, men ønsker at spare mere til pension. Det kan øge værdien af den rigdom, du har tillid til at overføre til næste generation. Og det kan tjene som en måde at udnytte dine RMD'er (hvis du ikke har brug for dem til indkomst) til at give dine arvinger en ekstra arv.
Du har sandsynligvis en form for gruppeinvaliditetsforsikring gennem din arbejdsgiver for at hjælpe med at erstatte din indkomst, hvis du nogensinde bliver syg eller kommer til skade og ikke er i stand til at arbejde. Men vidste du, at den gennemsnitlige arbejdsgiverpolitik kun dækker omkring 60 % af din løn, med et loft over månedlige ydelser? Og hvis du arbejder i et erhverv, hvor provisioner og bonusser udgør en stor del af din kompensation, dækker de fleste arbejdsgiverforsikringer ikke denne indkomst.
Tag dig tid til at finde ud af, hvor meget en eksisterende handicapdækning ville give dig hver måned. Hvis det ikke er nok til at dække dine månedlige udgifter, kan du overveje en supplerende individuel handicappolitik for at dække dette hul.
Ikke alene vil en individuel police rejse med dig, hvis du skifter arbejdsgiver, alle månedlige ydelser, du modtager fra forsikringen, vil ikke blive beskattet (i modsætning til arbejdsgiverbetalte policeydelser, som normalt er skattepligtige). Sørg dog for omhyggeligt at gennemgå hver polices "definition af handicap", når du køber dækning, da de kan variere meget. Nogle forsikringer kan betale sig, hvis du ikke kan udføre dit specifikke job, mens andre måske kun betaler, hvis du er helt ude af stand til at arbejde. Og én police udbetaler måske kun ydelser i et par år, mens en anden måske giver dækning, indtil du når 65 år.
Ifølge US Department of Health and Human Services vil 70 % af de voksne, der fylder 65 år i dag, have behov for en eller anden form for langtidspleje (f.eks. hjemmepleje, et plejehjemsophold eller tid i et plejehjem) i løbet af deres liv. Det er omkostninger, der IKKE er dækket af Medicare.
Og de potentielle udgifter forbundet med langtidspleje er så høje (i gennemsnit $55.000/år for en fuldtidshjælper i hjemmet; og $93.000/år for et semi-privat værelse på et plejehjem), at de hurtigt kan dræne en livstidsbesparelser - aktiver, der ellers kunne give dine arvinger en arv.
Alligevel er langtidspleje et af de mest udfordrende forsikringsbehov at planlægge efter. For det første ønsker ingen af os at bruge meget tid på at overveje vores egen fysiske eller kognitive tilbagegang. Derudover indebærer traditionel langtidsplejeforsikring en meget reel risiko for, at du kan betale mange års præmier uden nogensinde at have brug for nogen af fordelene (i hvilket tilfælde dine præmier går tabt). Men der er andre alternativer såsom hybride livsforsikringer og langtidsplejeforsikringer - hvor du kan "udnytte" forsikringens dødsfaldsydelse for at betale udgifter til langtidspleje, mens resten videregives til dine arvinger, når du dør - som samt langtidsplejeforsikringsryttere, der kan tilføjes til visse typer livrenter.
Det vigtige er ikke at vente, indtil du begynder at opleve en fysisk eller kognitiv tilbagegang, før du søger dækning. Underwriting/godkendelsesprocessen kan være streng, og du vil sandsynligvis blive afvist for dækning, hvis en alvorlig lidelse eller helbredsproblem allerede er opstået.
For at blive betragtet som en "dækkende" langtidsplejebegivenhed skal du typisk være ude af stand til at udføre mindst to daglige aktiviteter (ADL'er) eller lide af en kognitiv svækkelse. Der er seks almindelige ADL'er som defineret af de fleste læger:
I modsætning til hvad mange tror, behøver du dog ikke være indlagt på et plejehjem for at få ydelser. En typisk langtidsplejepolitik kan bruges i en række forskellige situationer, herunder pleje i hjemmet, rehabiliteringstjenester, plejehjem eller plejehjem. Så "aldring på plads" i dit eget hjem er stadig en levedygtig mulighed.
Fra styring af pengestrømme til finansiering af dine børns uddannelse, opsparing til pension og beskyttelse af fremtidige indkomster og aktiver, giver en veludformet økonomisk plan struktur og retning til dit liv. At have de rigtige beskyttelser på plads fungerer som din plans "sikkerhedsnet" - klar til at fange dig i tilfælde af et uheld.
Planlægning er dog ikke en en-og-gjort begivenhed. Det er en kontinuerlig proces, der skal udvikle sig, efterhånden som dit liv og dine omstændigheder udvikler sig. Beskyttelsesbehov og dækningsmængder vil stige og falde, efterhånden som du kommer igennem forskellige livsstadier. Men jo hurtigere du forpligter dig til at planlægge, jo lettere bliver det, og jo flere muligheder har du til rådighed.