Personer, der nærmer sig eller går på pension, bør ikke have en overvægtet andel i aktier. Hvis du har brug for at reducere risikoen i din IRA og/eller Roth IRA, hvad er de bedste måder at gøre det på?
Et bankbevis (CD) er et rimeligt valg … men en fast rente kan være et endnu bedre valg.
Både cd'er og faste livrenter giver dig mulighed for at beskytte din opsparing mod markedsrisiko, tjene en fast rente og garantere din hovedstol. Men fastforrentede livrenter har fordelen, fordi de normalt betaler væsentligt mere end en cd med samme løbetid.
For eksempel kan du købe en femårig livrente, der betaler en årlig rente på 3,15 % (fra november 2021). Den øverste femårige CD betaler 1,25 %:60 % mindre rente.
Fastforrentede livrenter har også fordele i forhold til obligationsfonde. Obligationsmidler er fuldstændig likvide, men garanterer ikke et afkast. Hvis renten stiger, vil aktiekursen falde, måske betydeligt.
Alle livrenter falder i to grundlæggende grupper:øjeblikkelig og udskudt. Sidstnævnte kaldes udskudt, fordi du normalt ikke tager indkomst ud på kort sigt. Geninvestering af renterne lader din hovedstol vokse hurtigere. Ud over det kan livrenter opdeles yderligere i flere typer:
Den fastforrentede udskudte livrente, nævnt ovenfor, kaldes undertiden en livrente af CD-typen. Dens formelle navn er den flerårige garanterede livrente, eller MYGA — en tongue twister af et navn for et simpelt produkt.
Ligesom et indskudsbevis garanterer det en fastsat rente i en årrække. MYGA'er betaler normalt noget højere priser end CD'er med en sammenlignelig løbetid. Se dette diagram for aktuelle kurser.
Du kan gentagne gange forny en MYGA for yderligere garantiperioder i slutningen af hver periode. Eller du kan i sidste ende vælge at annuitisere det:hvilket betyder, at du vil konvertere det til en garanteret indkomststrøm i et bestemt antal år eller din levetid.
fast-indeks livrente er det eneste tilgængelige produkt, der tilbyder både markedsbaseret vækstpotentiale og stadig garanterer din hovedstol.
Det er et hav-din-kage-og-spis-det-også-produkt. Det kan være et godt halvvejs alternativ.
Denne form for udskudt fast annuitet giver en andel af gevinsterne i form af en rentekredit, når aktiemarkedet stiger. Til gengæld for en garanti for, at du aldrig vil tabe penge, får du muligvis kun en del af markedets årlige gevinst målt ved et indeks, såsom Dow Jones Industrial Average (DJIA) eller S&P 500.
Hvis markedsindekset er negativt for året, får du typisk ingen renter, men aldrig et tab.
Eksperter forventer, at produktet giver et langsigtet afkast, der overstiger afkastet af obligationer eller fastforrentede livrenter, men følger aktieafkast, men uden markedsrisiko og volatilitet.
Du skal være villig til at modstå en vis renteusikkerhed.
Valgfri garanteret livstidsindkomst og/eller tilbagetrækningsydelse er almindeligvis tilgængelige mod et ekstra gebyr.
En udskudt indkomst livrente (DIA) kan give en garanteret livstidsindkomst. Også kaldet en livrente, det udskyder indkomstbetalinger til en fremtidig dato, du vælger. Det giver garanteret livstidsindkomst eller fælles levetid efter en indledende periode på alt fra to til 40 år.
Med en DIA vil indkomstudbetalingen være væsentligt højere end ved en umiddelbar livrente. Forsikringsselskabet belønner dig for at lave en langsigtet forpligtelse og udsætte din udbetaling.
En udskudt indkomst livrente (DIA) kan fungere godt med IRA'er, men du skal sørge for, at dine indkomstbetalinger begynder senest i 72-årsalderen for at overholde de krævede minimumsfordelingsregler (RMD). Hvis du ønsker at udskyde indkomstbetalinger efter den alder, bør du overveje en kvalificeret langtidslivsrentekontrakt (QLAC).
En kvalificeret livrentekontrakt (QLAC) er en nyere variant af DIA. Det er designet til at opfylde specifikke IRS-krav, så du ikke behøver at tage de nødvendige minimumsudlodninger på aktiverne i QLAC.
Det er den eneste måde, du lovligt kan forsinke RMD'er for en del af dine IRA-midler og dermed beholde flere penge i din IRA længere.
Du kan investere op til $135.000 af IRA-penge i en QLAC. Du kan udsætte at tage RMD'er på QLAC'en så sent som i 85-års alderen, i stedet for at skulle tage dem fra 72, som du ville med en standard IRA.
En øjeblikkelig livrente betaler indkomst med det samme. Hvis du er over 72, hjælper det også med at opfylde dine påkrævede minimumsdistributioner (RMD'er). Det er en fantastisk måde at få en garanteret livstidsindkomst på.
En øjeblikkelig livrente konverterer et aktiv til indkomst effektivt, men til gengæld har du ringe eller ingen mulighed for at ændre indkomststrømmen, når den først starter.
Nogle pensionister kan ikke lide tanken om illikviditet. Men det er meget svært at opnå det samme niveau af garanteret livstidsindkomst på anden måde, især hvis du har brug for indkomst med det samme.
Enhver førtidspensionist eller pensionist bør overveje livrenter for en del af deres IRA-portefølje. Og selvom en livrente af CD-typen altid er et godt udgangspunkt, er der mange andre typer, der er værd at undersøge.