Bemærk:Denne historie er sponsoreret af The Alliance for Lifetime Income.

At spare op til pension kan være en skræmmende udsigt - ingen kan være sikker på præcis, hvor mange penge de har brug for, og markedsrisikoen vokser større, jo tættere du kommer på at forlade arbejdsstyrken. Diversificering af dine aktiver ved at have flere indkomststrømme er en måde at sikre en vellykket pensionering på, hvilket er grunden til, at nogle mennesker henvender sig til livrenter - skatteudskudte investeringer, der tilbydes af forsikringsselskaber - der kan tjene som en slags "personlig pension", der tilbyder garanteret månedlig indkomst, når du har brug for det. Men markedspladsen for livrenter er kompleks, hvilket har ført til mere end et par myter og misforståelser omkring disse produkter. Vi tjekkede ind hos eksperter for at få en oversigt over fakta vs. fiktion – deres svar kan måske overraske dig.

Myte nr. 1:Livrenter har alle høje gebyrer

Sandheden:Ikke alle gebyrer er høje, men du betaler mere baseret på det forsikringsbeløb, du ønsker.

Alle livrenter har nogle gebyrer indbagt, fordi de er forsikringskontrakter, forklarer Brian Karimzad, medstifter af MagnifyMoney. For eksempel, hvis du vil sikre dig, at du har en garanteret indkomst for livet (uanset hvor længe du lever), og at det oprindelige beløb, du investerer (din hovedstol) aldrig vil falde, vil disse garantier have en omkostning.

Men "hvis du er bekymret for, hvad der kan ske i fremtiden med hensyn til markedsop- og nedture, kan en annuitet mindske disse bekymringer," siger John Thomas, Chief Investment Officer hos Global Wealth Management. "Ja, der er gebyrer involveret, men mange mennesker tror, ​​at afvejningen er det værd."

Nogle variable livrenter kan have gebyrer så lave som 0,50 % af værdien hvert år. Faste livrenter opkræver et forudgående gebyr, ofte omkring 2 % af din investerede præmie, forklarer Karimzad.

Myte nr. 2:Hvis du køber en livrente, sidder du fast med den for evigt, uden nogen måde at få dine penge tilbage

Sandheden: De fleste livrenter giver dig mulighed for at hæve nogle penge i det, der kaldes "overgivelsesperioden", før du træffer beslutningen om at konvertere din kontosaldo til en indkomststrøm.

Mange mennesker vil gerne vide, at hvis deres pensionsmål ændrer sig, eller der opstår en nødsituation, kan de få adgang til deres kontanter tidligt. I løbet af tilbagekøbsperioden giver de fleste livrenter dig mulighed for at hæve op til 10 % af din kontosaldo (eller din indtjeningsvækst, alt efter hvad der er størst) gratis. Men at trække sig ud af en livrente er ikke noget, du bør planlægge at gå ind i. "Ligesom 401(k)s og IRA'er er livrenter virkelig designet til penge, der ikke vil blive rørt før din pensionsperiode," siger han. I alle tilfælde bør du læse det med småt på din livrente - i nogle tilfælde, hvis du overgiver dig tidligt (inden en periode på fem til 10 år er gået), betaler du et gebyr. Bemærk også, at hvis du afgiver din livrente, får du uanset den aktuelle markedsværdi af investeringen, når du overgiver dig, selvom det er mindre end det, du oprindeligt investerede.

Hvis og når du køber en livrente, skal du huske på, at det er en langsigtet investering, advarer Thomas. "Lad være med at lægge penge i en livrente, som du skal bruge for at købe et hus om et par år. Det er noget, man ikke bør røre ved, før man er 59 og et halvt." Det er fordi, hvis du foretager hævninger før den alder, skal du muligvis betale en bøde på 10 % for tidlig tilbagetrækning plus almindelig indkomstskat af din investeringsindtjening.

Myte nr. 3:Livrenter klarer sig ikke godt eller tjener mange penge til dig i det lange løb

Sandheden:Dagens annuitetsselskaber er blevet ret konkurrencedygtige, og faste indeksrenter giver rimelige afkast i betragtning af, at der ikke er nogen risiko for din hovedstol.

Med livrenter "kan du ikke få hele markedet i vejret, men du får ikke noget af markedets ulemper," forklarer Thomas. Gør det regnestykket, og du vil måske finde ud af, at i fravær af nedgangsårene behøver du ikke at nå – eller påtage dig yderligere risici – for at opnå for høje årlige afkast. Dette gælder især, hvis du bruger en livrente til et bestemt formål, som at dække dine faste omkostninger ved pensionering.

Mange af investeringsmulighederne i variable livrenter minder meget om dem, der findes i investeringsforeninger, med lignende afkastprofiler, siger Karimzad. "For eksempel tilbyder nogle fonde annuitetsoptioner, der investerer i vækstaktier til aggressive investorer, mens andre kun investerer i kortfristede obligationer for mere konservative investorer."

Og fordi livrenter tilbyder en garanteret indkomst, frigør de ofte investorer til at tage større risici med andre investeringer, forklarer David Littell, meddirektør for pensionsindkomstprogrammet ved The American College of Financial Services. "Når du har fået løftet om betalinger for livet, vil du føle dig mere tryg ved at være mere aggressiv med andre dele af din portefølje," siger han. "Så indirekte kan livrenter føre til store afkast."

Myte nr. 4:Livrenter er kun for pensionister

Sandheden:Selvom livrenter er pensionsmidler, er de ikke noget, du kun køb pension — du kan begynde at supplere din pensionsordning med livrenter i 40'erne og 50'erne.

Hvis du er usikker på, hvornår du skal gøre livrenter til en del af din portefølje, så tal med din skatterådgiver, anbefaler Karimzad. ”Der kan være fordele ved at kunne udskyde indtægter fra investeringer i en livrente. For eksempel vil du muligvis være i stand til at sammensætte obligationsindkomst over tid uden at få et skattehit hvert år, og dette kunne være nyttigt, hvis du allerede har nået grænserne for skatteudskudte konti som 401(k)s."

På samme måde kan du finde en livrente - som du køber omkring 60-års alderen, men ikke henter for indkomst, før du er i 80'erne - nyttig i slutningen af ​​en langvarig pensionering. Dette er tidspunktet, hvor udgifter til sundhedspleje begynder at eskalere, men også hvor mange mennesker frygter, at de begynder at løbe mangel på penge. At konvertere for eksempel 20 % af dit redeæg til en livrenteforsikring kan være en god sikring mod at overleve dine kontanter, forklarer eksperter.

Myte nr. 5:Du skal bruge flere hundrede tusinde dollars for at tegne en livrente

Sandheden:Du kan åbne en for mindre end $25.000 – selvom nogle udbydere kan opkræve et vedligeholdelsesgebyr for mindre konti.

"Ingen vil foreslå, at du annuitiserer en stor del af din portefølje - det burde være en procentdel," siger Littell. "Du kan endda bruge en livrente til at betale en bestemt regning." For eksempel, hvis du har købt langtidsplejeforsikring, men du er bekymret for at betale disse præmier gennem pensionering, kan du købe en livrente, der bare dækker det hver måned. Mange mennesker tegner beskedne livrenter for at have ro i sindet om, at visse udgifter betales.

Nederste linje:Livrenter bør ikke binde alle dine penge. "De bør snarere være en lille del af din portefølje, der kan balancere hele dit økonomiske billede," forklarer Thomas.

Tilslut dig den dømmende frie zone. Abonner på HerMoney i dag!