“Hvis jeg overlader mit job til freelance eller tager et andet job, hvad skal jeg så gøre med min pensionskonto? Jeg vil ikke miste pengene, vel?”

— Jennifer, Brooklyn, New York

Før du rejser, er det vigtigt at forstå den (potentielt negative) indvirkning på din pensionsopsparing. Hvis du ikke gør det, kan du risikere at miste betydelige dollars. Overvej disse spørgsmål:

Er du berettiget?

Pengene dig bidrag er altid 100 procent optjent, men din virksomhedsmatch optjenes normalt over en periode på flere år - typisk tre til fem. Hvis du går, kan du miste en del af eller hele din arbejdsgivers match plus eventuel indtjening på den kamp.

Har du et udestående lån fra din 401(k)?

Hvis det er tilfældet, og du rejser, skylder du hurtigt saldoen på lånet - typisk inden for 60 dage. Hvis du ikke betaler det tilbage i tide, betragtes det som en fordeling, og du skylder skat af det plus en bøde på 10 procent det år.

Har du mindre end 5.000 USD på kontoen?

Hvis det er tilfældet, vil du gerne overføre pengene med det samme, eller din tidligere arbejdsgiver kan distribuere dem direkte til dig og automatisk tilbageholde de IRS-krævede 20 procent. I så fald, hvis du ikke overfører hele beløbet inden for 60 dage, og du er under 59 ½ år, vil du ende med en 10 procents skattebod ud over eventuelle skatter, du stadig skylder.

Har din nye arbejdsgiver en pensionsordning?

Hvis det er tilfældet, vil du måske overføre pengene i din gamle plan til den nye. Find ud af, hvornår du vil være berettiget til at deltage, og tænk over, hvad dine nye investeringer vil være. Hvis der er en venteperiode, kan du lade dine midler stå i din gamle arbejdsgivers plan i mellemtiden. Men for at undgå skattehovedpine skal du sørge for, at alle rollover-checks bliver skrevet direkte til den nye planadministrator, IKKE til dig.

Tror du, du får brug for pengene efter afrejse?

Du bør genoverveje, da det vil koste dig i korte og lange løb. Hvis du udbetaler din plan, skylder du skat og en bøde (se ovenfor). Plus det kan være et stort tilbageslag i opsparing til pension. Med andre ord, lad være med at gøre det!

I de fleste tilfælde er den bedste strategi, når du skifter job eller går freelance, at overføre din 401(k) til en IRA eller Roth IRA. På denne måde kan du få mere kontrol og et bredere udvalg af investeringsmuligheder med potentielt lavere gebyrer og udgifter. Du kan også fortsætte med at bidrage til din konto, hvilket du ikke ville være i stand til at gøre, hvis du efterlod den hos din gamle arbejdsgiver.

Hvis du allerede har en IRA sat op til at modtage rollover, fantastisk. Hvis ikke, kan du nemt åbne en hos stort set enhver finansiel institution. Bare sørg for at få din administrator til at sende en check direkte til den nye administrator for at undgå den skattehovedpine og husk, at hvis du ruller til en Roth, så skylder du skat af det beløb, der blev rullet det år. Held og lykke!