Vi kvinder har det ikke nemt, når det kommer til pension. Vi lever i gennemsnit fem år længere end mænd, men alligevel tjener vi 84 cent på hver dollar, som en mandlig kollega tjener. Det er derfor ingen overraskelse, at flertallet af os - 60 procent - er bekymrede for, at vi løber tør for penge, hvis vi lever til 100, ifølge Merrill Lynchs nylige undersøgelse af kvinder og finansiel velvære. Desværre er vores frygt velbegrundet. I løbet af vores karriere vil kvinder tjene $1,1 millioner mindre end mænd. Tag et øjeblik og lad den figur synke ind. Uanset om vi kan lide det eller ej, har vi alle fået til opgave at gøre mere med mindre. Så hvad er de bedste måder at sikre, at vores pensionsopsparing arbejder hårdere og holder længere? Vi tjekkede ind med eksperter for at finde ud af det.

Forhandle den højeste løn, vi overhovedet kan

"En af de ting, vi har set, er, at din startløn er kritisk vigtig," siger Anne Ackerley, leder af BlackRocks U.S. &Canada Defined Contribution-gruppe. "Kvinder bør fokusere meget på, hvad deres løn er i de tidlige dage af deres karriere, fordi virkningen af ​​rentesammensætning er enorm over tid."

Tag ikke det første tal, der tilbydes, hvis du synes, det er for lavt. Forhandle så meget du kan, og gå ind i alle forhandlinger uddannet på gennemsnit for din stilling, siger Ackerley.

Tag større risiko

"Vi har set, at kvinder har en tendens til at investere mere konservativt, men når du tjener mindre og lever længere, er du nødt til at påtage dig mere risiko," siger Ackerley. Mange arbejdsgiver-sponsorerede 401(k)-programmer vil placere folk i "måldato"-fonde, som målretter en pensionsdato og derfor påtager sig mere risiko tidligt i investorens liv. "Hvis du bliver sat ind i en af ​​disse måldatofonde, så bliv der," siger hun. (Selvfølgelig skal du altid tage hensyn til rådene fra din økonomiske planlægger, som bør kende dit fulde økonomiske billede.)

Byg din økonomiske tillid

Når du får styr på din økonomiske fremtid, så husk, at intet spørgsmål er et dumt spørgsmål. Du bør finde en finansiel planlægger, der altid får dig til at føle, at du er i en sikker zone, forklarer Tammy Butts, executive vice president hos AXA Advisors. "Selvom du føler, at du har godt styr på din privatøkonomi, er der altid plads til at lære mere og opbygge endnu mere selvtillid," siger hun. Butts anbefaler at læse bøger, have hyppige diskussioner med din partner og altid vide, hvad din spilleplan vil være for de kommende år.

Gem så meget du kan

I betragtning af lønforskellen og kvinders levetid skal vi spare mindst 1,5 gange så meget som mænd for at sikre, at vi er forberedte på fremtiden, siger Ackerley. "Prøv at lægge så meget til side, som du kan, tidligt i din karriere, for så får du virkningen af ​​renters rente. Jo mere du sparer som ung kvinde, jo mindre sandsynligt er det, at du bliver nødt til at arbejde længere."

Når det er sagt, er det en værdifuld strategi at arbejde længere, men det er ofte lettere sagt end gjort. Næsten halvdelen af ​​pensionisterne - 48 procent - forlod arbejdspladsen hurtigere, end de havde planlagt, på grund af helbredsproblemer, jobtab eller andre omstændigheder uden for deres kontrol, ifølge en undersøgelse fra Employee Benefit Research Institute.

Begræns din tid ude af arbejdsstyrken

Vi ved, at dette måske ikke altid er muligt, men at blive i arbejdsstyrken kan gøre en stor forskel på din pensionskontos bundlinje i slutningen af ​​din karriere. "Vi ved, at byrden normalt påhviler kvinder for pasning, men det gør meget ondt på dig med hensyn til besparelser," siger Ackerley. "Du går ikke kun glip af at tjene en løn, du går glip af at få dit arbejdsgiverbidrag til din 401(k)."

Vær villig til at søge råd

Hjemmesider, familie, venner, økonomiske planlæggere, bøger - lad ingen sten stå uvendt, siger Ackerley. "Din økonomiske fremtid er ikke noget, du kan gætte dig til. Jeg er altid overrasket over, hvor meget folk ikke er klar over om pensionering, og hvor nemt det ville være for dem at få styr på det, hvis de bare satte sig ned og stillede et par spørgsmål."

Vid, hvad du har, og hvor det er

Man skulle tro, at alle umiddelbart ved, hvor alle de aktiver, de har akkumuleret gennem årene, er, men disse ting kan gå tabt, siger Butts. "Unge flytter og skifter ofte job, kvinder kan ændre deres navne, og det kan være, at du ikke har fået dine udtalelser, og at virksomheden ikke var i stand til at opspore dig, og du har glemt det. Lav en liste over alt, hvad du har nu, og alt, hvad du havde fra tidligere arbejdsgivere. Hvor er hullerne?” hun siger.

Vid, hvad du har brug for, og betal dig selv først

Få armene omkring, hvilke risici du skal tage for at nå dine mål, og find derefter en plan for præcis, hvordan du når dertil, siger Butts. "Dette betyder at diskutere, hvad økonomisk frihed betyder for dig og derefter vurdere nuværende og fremtidige udgifter." Frem for alt skal du huske at betale dig selv først (det vil sige, lægge penge til side til pension først), før du gør noget andet med dine penge. "Desværre, hvad folk ikke sparer, har de en tendens til at bruge, og det er en vane, de skal ud af," siger Butts.

Plan for det uventede

Med andre ord, have en nødfond. De fleste amerikanere har ikke penge nok til at dække selv en nødsituation på $1.000, hvilket er en skræmmende statistik, der er alt for reel. Sæt tre til seks måneders leveomkostninger af på en likvidkonto, der ikke er knyttet til din hæveautomat eller dit betalingskort. Selvom du starter med kun $25 pr. betalingsperiode, så start et sted og gør det til en vane.

Se gæld

Kreditkort er den hurtigste vej til en nedadgående økonomisk spiral, advarer Butts. "Tænk dig godt om, før du køber noget med kredit, som du ikke kan betale af," siger hun. “Jeg anbefaler altid, at du laver en hurtig scanning af din basket ved kassen for at afgøre, om du virkelig har brug for en vare. Gæld er som kviksand - det kan trække dig under, før du ved af det, og forstyrre alle dine økonomiske planer.

Ved, at du ikke er alene

Vi er i dette med dig. Tilmeld dig den dømmende zone af ligesindede damer i dag:HerMoneys private Facebook-gruppe.