Gældskonsolidering kan hjælpe dig med at betale det, du skylder, hurtigere og mere bekvemt med én betaling i stedet for mange. Men hvis du vælger den forkerte metode, kan du spilde dine penge og ende dybere i gæld.
Det første skridt er at forstå, hvad gældskonsolidering er (og ikke er). Så skal du tage stilling til, om det giver mening for dig, og hvordan du vælger den bedste metode. Endelig skal du handle smart. Sådan gør du.
Gældskonsolidering betyder, at du erstatter mange mindre gæld med en større – for eksempel at overføre al din kreditkortgæld til ét kort eller en kreditlinje. Eller at optage ét lån for at betale af på flere saldi. Uanset hvad, så foretager du én betaling om måneden i stedet for flere. Ideelt set ville du også betale mindre renter og derfor betale hurtigere af på gælden.
Gældsstyring betyder, at du ser en kreditrådgiver, som sætter dig i stand til at afdrage dine kreditkortselskaber, måske til en lavere sats, som de har forhandlet med nogle (men ikke alle) af de store kreditkortproblemer. Du foretager dine betalinger til rådgiveren, som fordeler din betaling blandt kortudstedere. Du kan finde legitime nonprofit-bureauer gennem National Foundation for Credit Counseling.
Gældsafvikling er en metode til at få dine kreditorer til at acceptere et mindre beløb, end du faktisk skylder. Nogle gange vil långivere gå med til et forlig, hvis de mener, at gælden ellers ville være uinddrivelig, eller at du kan indgive en konkursbegæring. At forsøge at afvikle gæld kan dog ødelægge din kredit og gøre dig sårbar over for retssager - for ikke at nævne, at mange gældssaneringsfirmaer er svindel. De fleste mennesker, der ikke kan betale deres regninger, er bedre stillet til at indgive en konkursbegæring.
Lavpriskreditkort
Du kan bruge et tilbud om saldooverførsel til at konsolidere din gæld på et kort, du allerede har, eller, hvis din kredit er anstændig, ansøge om et nyt lavrentekort. Vær opmærksom på, hvor længe kursen vil vare, da de sjældent er faste. Og vær opmærksom på, at det at samle en stor saldo på et enkelt kort kan skade dine kreditscore. Hvis du kan betale restbeløbet hurtigt, er det måske ikke en stor bekymring, da dine resultater vil komme sig, når saldoen falder. Men hvis du bliver hængende med denne gæld i et stykke tid, kan der være bedre muligheder.
Personligt lån
Personlige lån kan hjælpe dig med at betale din gæld af, normalt med faste renter og faste betalinger over tre til syv år. De er ikke sikret med sikkerhed eller ejendom, så typisk har du brug for en anstændig kredit for at få en - FICO-kreditscore i midten af 600-intervallet eller derover. Jo bedre din kredit, jo lavere kurs skal du have. Selvom du får en lavere rente end det, du betaler på din gæld nu, kan du dog ende med at betale mere samlet, hvis du vælger en lang tilbagebetalingsperiode frem for en kort.
LÅNESØGNING:Overvejer du at konsolidere din gæld? Sammenlign tilbud på personlige lån drevet af vores partner Fiona.
Sikkert lån
Disse lån er garanteret eller "sikret" af ejendom, såsom et boliglån eller boligkredit. Undgå lån med sikkerhed i din bil (lovlån) eller din lønseddel (kønslån) - de har typisk høje renter og kan have underlige vilkår. Husk, når du optager et lån i din bolig, at du risikerer at miste din bolig, hvis du ikke kan betale. Du erstatter også gæld, der kunne blive slettet ved konkurs, med gæld, der ikke kan, fordi den er sikret af dit hjem.
Lån til pensionsordning
Lån fra 401(k)s og andre pensionsordninger kræver ikke kredittjek, og du betaler dig selv renter i stedet for at betale dem til en långiver. Men pensionsordningslån kan være utroligt risikable. Hvis du mister dit arbejde og ikke kan betale saldoen hurtigt ud, bliver dit lån en hævning og udløser en klækkelig skatteregning. Generelt bør pensionspenge stå i fred til pensionering.
For at forstå, hvordan långivere sandsynligvis vil se din ansøgning, skal du kende dine kreditscore. Du kan få kreditscore gratis fra flere websteder, herunder Credit Karma og Credit.com. Det er normalt ikke de resultater, som långivere bruger, men de vil give dig en generel forståelse af, hvor du står.
For et mere præcist billede kan du overveje at bruge omkring 20 USD på at købe en af dine FICO-resultater fra MyFico.com.
Dine resultater har typisk indflydelse på, om din ansøgning bliver godkendt, og hvilken rente du sandsynligvis vil få.
Du kan søge efter lavpriskort på et af de mange kort-sammenligningssider, herunder NerdWallet, CreditCards.com, LowCards.com og CardRatings.com, som normalt inkluderer, hvor god din kredit skal være for at få et kort. For lån af egenkapital, tjek Bankrate.com, Lending Tree og Quicken Loans, samt din nuværende realkreditinstitut og lokale kreditforening.
Kreditforeninger har tendens til at have gode priser og kundeservice, så de bør også være det første sted at tjekke for personlige lån. Stop dog ikke der:Andre potentielle långivere omfatter din bank og sociale eller "peer-to-peer" långivere som Prosper, LendingClub, SoFi og PayOff Loan.
BRUG FOR HJÆLP TIL GÆLD? Debt.com kan hjælpe dig med at finde ud af din økonomiske fremtid.
Mange mennesker overvejer ikke gældssanering, før de virkelig har det svært, og til da kan det være for sent. Hvis noget af følgende er sandt, skal du lede efter andre løsninger end gældskonsolidering:
Du har dårlig kredit
Kreditscore under omkring 620 reducerer dine muligheder dramatisk. Hvis du finder en långiver, vil du i bedste fald stå over for høje renter, og i værste fald kan du falde i grebet af et rovdyr eller svigagtigt selskab.
Din samlede gæld er mere end halvdelen af din indkomst
Hvis du ikke kan betale din forbrugsgæld inden for fem år, er konkurs ofte den bedste løsning. Når dine kreditkort, personlige lån og lægeregninger svarer til mere end halvdelen af din indkomst, bliver det mindre sandsynligt, at du vil være i stand til at betale det af.
Du er blevet sagsøgt over din gæld
Du skal kontakte en konkursadvokat nu. Selvom du ikke har til hensigt at anmelde, har du brug for juridisk rådgivning om, hvad du skal gøre nu.
Hvis konsolidering stadig er en mulighed, bør du først finde ud af, hvad der fik dig til at overforbruge i første omgang. Hvis du ikke løser problemet, vil gældskonsolidering ikke løse det – du ender bare med at tilføje ny gæld til den gamle.
Så du skal oprette et budget, skære ned på unødvendige udgifter og sikre dig, at du har råd til dit liv (og spare op til pension), mens du stadig betaler på din gæld.
Hvis du har brug for hjælp til budgettering, kan du henvende dig til et kreditrådgivningsbureau.