Konkurrencen om dine pensionsopsparingskroner er hård. Det er gode nyheder, hvis du leder efter et billigt, velrenommeret sted at åbne en IRA - aldrig før har forbrugerne haft så mange muligheder! Det er også den dårlige nyhed:Aldrig før har forbrugerne haft så mange muligheder.
Så mange valgmuligheder; så mange spørgsmål:Skal jeg åbne en IRA hos et mæglerfirma med stort navn? Investere gennem et investeringsselskab? Bruger du en automatiseret porteføljestyringstjeneste? Eller oprette en IRA i en bank?
Svaret afhænger af, hvordan du vil investere dine penge, og hvor meget hjælp du ønsker. Generelt...
Her er et mere detaljeret kig på dine IRA-kontomuligheder.
Fidelity, Charles Schwab (som er midt i at købe TD Ameritrade), E-Trade, Merrill Edge - IRA'er er brødet og smørret for disse store rabatmæglerfirmaer. Åbning af en IRA gennem et mæglerhus giver dig adgang til hele bredden af investeringstilbud, du har brug for til din pensionskonto.
Bedst til: DIY investorer, der ønsker at opbygge og administrere din egen portefølje inden for din IRA. Især godt, hvis du vil have fleksibiliteten til at investere i en række forskellige aktiver (individuelle aktier, investeringsforeninger, ETF'er, obligationer) eller prøve din hånd med mere sofistikerede investeringsstrategier såsom handelsmuligheder.
Hvad skal du betale: De fleste mæglere har gjort op med handelskommissioner på aktier og ETF'er og har ingen påkrævede kontominimum for at åbne en konto. Nogle investeringsforeninger kan være underlagt en kommission (og minimumsinvestering), når de købes via en mæglerkonto.
Kig efter: Porteføljestyringsværktøjer, investeringsforenings- og ETF-skærmbilleder, anbefalingslister, uddannelsesindhold og et sundt udvalg af investeringsforeninger uden belastning og gebyrfrit (læs:"ingen kommission").
Automatiserede porteføljestyringstjenester er som at placere din IRA i en Uber:Fortæl dem blot din destination og læn dig tilbage, mens de beregner den bedste rute og tager rattet. Opkomne roboer som Wealthfront og Betterment (og senere SoFi og den kvindefokuserede Ellevest) startede trenden. OG-mæglerfirmaer har også robo-tilbud (f.eks. Fidelity Go, Schwab Intelligent Portfolios) med meget konkurrencedygtige priser.
Bedst til: Hands-off opsparere, der ønsker billig professionel porteføljestyring. Disse tjenester beslutter sig for den bedste aktivallokering baseret på din tidslinje og temperament, håndterer rebalancering og foretager justeringer for at holde dig på sporet.
Hvad du betaler: De fleste roboer opkræver et porteføljeadministrationsgebyr (0,25 % til 0,5 % af din kontosaldo). Det er meget mindre end de 1 % til 2 %, som en traditionel finansiel rådgiver opkræver. Ud over administrationsgebyret betaler du de interne investeringsgebyrer (omkostningsforhold), som opkræves af ETF'erne (mini-gensidige fonde) i porteføljen (alle investorer betaler dem, forresten, uanset hvem der administrerer din portefølje.)
Kig efter: Lave porteføljeadministrationsgebyrer, lave investeringsomkostningsforhold, yderligere værktøjer/tjenester til at hjælpe dig med at styre andre aspekter af din økonomi. Nogle udbydere tillader et vist niveau af tilpasning i din portefølje, hvis det er vigtigt for dig.
At købe fra et fondsselskab kontra at købe en virksomheds investeringsforeninger gennem et større mæglerfirma er ligesom forskellen mellem at handle hos en specialkøbmand i stedet for et stort supermarked:Det er godt, hvis din smag er særlig, men dine valg kan være begrænsede. Nogle af de store fondsselskaber sælger dog konkurrenternes fonde ved siden af deres egne.
Bedst til: Investorer, der ønsker at investere i en specifik investeringsforening, der kun tilbydes kunder, der køber direkte. Det er også praktisk, hvis du har en arbejdspladsplan administreret af en af de store virksomheder (eller laver en 401(k) rollover til en IRA), og du vil beholde dine penge på en enkelt institution.
Hvad du betaler: Selvom kontominimum kan være lavt, kan den faktiske minimumsinvestering for at købe ind i en af investeringsfondene være $1.000 til $2.000 eller mere. Nogle fondsselskaber giver afkald på handelskommissioner på deres egne midler, men opkræver dem for at købe konkurrenternes midler. Du betaler også investeringsforeningens omkostningsforhold (det interne administrationsgebyr), uanset hvor du køber fonden. Men på det seneste er mange store fondsselskaber begyndt at tilbyde fonde uden gebyr i deres lineup.
Kig efter: Konto-/gensidige investeringsminimum, der fungerer med dit budget. Bemærk også eventuelle kontovedligeholdelsesgebyrer, og se, om der er en nem måde at få dem frafaldet, såsom at tilmelde sig elektroniske kontoudtog eller automatiske månedlige indbetalinger. Hvis du planlægger at vove dig uden for et fondsselskabs eget brand, skal du sørge for, at de tilbyder den række af andre investeringer, du har brug for.
Selvom bank-IRA'er tilbyder de samme skattefordele som en traditionel eller Roth IRA, er dine investeringsvalg begrænset til meget konservative investeringer, såsom indskudsbeviser (CD'er). Manglen på valgmuligheder gør det umuligt at diversificere dine beholdninger for at få den langsigtede vækst, du har brug for, på din pensionsopsparing. Faktisk vil din opsparing kæmpe for at holde trit med inflationen.
Bedst til: Manglen på investeringsfleksibilitet gør åbning af en IRA i en bank til et dårligt valg for de fleste opsparere. Selvom du nærmer dig eller er på pension og vil have hovedparten af dine kontanter investeret konservativt, er du bedre stillet med en mægler eller robo, da de tilbyder cd'er og obligationer samt andre aktivklasser, du har brug for for at balancere din portefølje.
Hvad skal du betale: Bank IRA'er har ofte højere indledende minimumsindskudskrav. Fordi cd'er låser dine penge inde i en fast periode, skal du betale et bødegebyr (eller opgive nogle af eller alle de renter, du har tjent), hvis du vil flytte dine penge, før cd-perioden er udløbet . De kan også opkræve kontoadministrationsgebyrer.
Kig efter: Enhver anden IRA-mulighed, ærligt talt.
Mere om IRA'er fra HerMoney:
ABONNER: Vi ændrer vores forhold med penge, én kvinde ad gangen. Abonner på HerMoney i dag.
Har du brug for økonomisk rådgivning? Sådan vælger du mellem Robo og Human Help
Sådan styrer du uden om gebyrerne for en aktivt forvaltet investeringsforening
De 5 bedste penge- og pensionspodcasts, du endnu ikke har hørt om
Her er, hvad gældskonsolidering er - og ikke er. Find ud af, om det er den bedste løsning for dig.
Roth IRA'er og traditionelle IRA'er er begge fremragende valg. Den største forskel er, hvordan og hvornår du får din skattefradrag. Denne IRA-regelbog hjælper dig med at vælge.