Planlægning af pension behøver ikke at være overvældende. Vi vil lede dig gennem forskellene mellem 401(k)s og IRA'er.
I disse dage har få mennesker adgang til "ydelsesbaserede"-ordninger som pensionerne, der kan have garanteret dine bedsteforældre en vis udbetaling fra pensionering gennem resten af deres liv.
I stedet er de fleste pensionsordninger af typen "bidragsdefinerede", hvilket betyder, at du (og måske din arbejdsgiver) bidrager med et bestemt beløb hver måned, kvartal eller år, med den udbetaling, du modtager under pensioneringen, baseret på kontoens markedsværdi.
IRA'er og 401(k)'er er blandt de mest almindelige bidragsbaserede pensionsordninger, og begge tilbyder skattebegunstigede pensionsopsparinger. Der er dog et par vigtige forskelle mellem disse typer planer. Den gode nyhed er, at du ikke behøver at vælge det ene frem for det andet. For sundheden for din pensionering kan du - og bør, hvis det er muligt - bidrage til både en 401(k) og en IRA.
En 401(k) samt en 403(b) og 457 er en kvalificeret arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning. Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401(k) eller anden sponsoreret plan, bør du nok bare begynde at spare i en Roth IRA eller traditionel IRA. Men hvis du har adgang til en arbejdsgiverplan - især hvis arbejdsgiveren tilbyder matchende bidrag - er det det bedste sted at starte.
Mange arbejdsgivere tilbyder et tilsvarende bidrag op til en vis procentdel af din løn. For eksempel, hvis din arbejdsgiver vil matche dine 401(k) bidrag op til 6% af din løn, bør du altid bidrage med mindst 6%. Hvis ikke, afslår du gratis penge.
De penge, du bidrager til din 401(k)-konto, er penge før skat, hvilket betyder, at du ikke bliver beskattet af disse penge i det år, du tjente dem. Du betaler skat af det, når du hæver det under pensionering. I løbet af 2020 har medarbejdere lov til at bidrage med op til $19.500 i før skat-indkomst til en 401(k), og de over 50 år kan bidrage med et ekstra indhentningsbidrag på $6.500.
Mens muligheden for at bidrage til en 401(k) for det meste er begrænset til personer ansat i virksomheder, der tilbyder sådanne planer, kan enhver bidrage til en traditionel IRA (individuel pensionskonto). (Den eneste undtagelse i 2019 er, at personer over 70 1/2 år ikke må bidrage i en traditionel IRA. Aldersbegrænsningen forsvinder i 2020.)
Ligesom en 401(k) tilbyder en traditionel IRA skatteudskudt vækst på dine investeringer, hvilket betyder, at aktiverne i IRA ikke bliver beskattet, før de trækkes tilbage. En traditionel IRA kan også tilbyde skattefradragsberettigede bidrag til personer, der ikke deltager i en arbejdsgiver-sponsoreret plan.
En Roth IRA tilbyder modsatte skattefordele fra en traditionel IRA:Du betaler skat af indkomst, før du yder bidrag til Roth IRA, men du betaler ingen skat på udbetalinger af hverken din indtjening eller bidrag, når du foretager udbetalinger i pension. Det er dog ikke alle, der kvalificerer sig til en Roth IRA. For at kvalificere dig i 2020 skal du have en justeret bruttoindkomst, der er mindre end $124.000 eller $196.000 for ægtepar, der ansøger i fællesskab.
Grænsen for årlige bidrag til en IRA er $6.000 for 2020 og $7.000 for personer over 50. Denne grænse er den samme for både traditionelle og Roth IRA'er. Du har indtil den dag, hvor din skat skal betales (15. juli for skatteåret 2019) til at oprette og finansiere din Roth og/eller traditionelle IRA for det foregående år.
Mere om pensionsopsparing:
ABONNER:Ej dine penge, eje dit liv. Abonner på HerMoney for at få de seneste pengenyheder og tips!