Fjenden af ​​at vinde langsigtede investeringsafkast er ikke aktiemarkedsfald. Det er gebyrer.

Investeringsgebyrer giver dig ikke bare et eneste slag. De er en tredobbelt trussel mod din nettoværdi:

1. For det første er de forudgående omkostninger. Du betaler en procentdel af dine aktiver (de penge du investerer) for at dække gebyrerne. Pengene er væk med det samme - pof — sammen med enhver mulighed for at blive investeret på dine vegne.
2. Dernæst skal du huske på, at de fleste af disse gebyrer, du betaler, ikke er engangsbeløb. Det er tilbagevendende gebyrer, der fortsætter med at skrabe på din porteføljesaldo år efter år. (Pøj, pøj, pøj ad kvalme.) 
3. Fordi det beløb, du betaler i gebyrer, er baseret på en procentdel af dine aktiver, betaler du flere og flere penge år efter år, efterhånden som din porteføljeværdi vokser. Det er negativ renters rente på arbejdspladsen.

Her er kickeren:Mange investorer indser aldrig, hvor meget de rent faktisk betaler - eller giver op i investeringsafkast. Det er ikke sådan, at der er megen fanfare - eller endda en faktureringserklæring for at meddele, hvad du skylder. Finansielle virksomheder trækker simpelthen investeringsgebyrer fra kundekonti automatisk. Puf .

Hvad er skaden ved at betale elendige 0,5 %?

Vær beredt.

En advarsel fra Securities and Exchange Commission viser præcis, hvor meget en investor taber til gebyrer over 20 år i en $100.000-portefølje, der tjener et gennemsnitligt årligt afkast på 4 %. Forskellen mellem at betale 0,25 % versus 0,5 % i årlige gebyrer koster investoren 10.000 USD i afkast over to årtier. At tjene et afkast på 4 % over 20 år og betale 1 % i årlige gebyrer koster vores kontoindehaver næsten 30.000 USD.

Nederste linje:Hvis du betaler et årligt gebyr på 1 % i ovenstående scenarie, har du omkring 180.000 USD i din portefølje på 20 år. Hvis du vælger en investering, der opkræver 0,25 % i gebyrer, får du tæt på 210.000 USD.

Hvilken kontosaldo vil du helst se på om 20 år?

7 investeringsgebyrer at holde øje med

Hvis du køber investeringsforeninger eller en børshandlet fond (ETF), er 12b-1-gebyrer - også kaldet omkostningsforhold - den klart største gotcha.

Udgiftsforhold: Omkostningsprocenten repræsenterer fondens samlede årlige driftsudgifter. Det omfatter, hvad fonden opkræver for at dække omkostningerne til markedsføring og distribution. (Ja, du betaler for, at den finansielle virksomhed kan tiltrække andre investorer.) Gebyret tages direkte fra fondens aktiver.

Udgiftsprocenterne er faldet gennem årene, efterhånden som individuelle investorer er blevet klogere på pilen. Måske har du hørt, at indeksfonde er den billigste form for fond at eje. Det er stadig sandt, ifølge de seneste fondsdata fra Investment Company Institute.

Den gennemsnitlige omkostningsprocent for indeksfonde er 0,07 %. Det betyder, at investorer betaler 7 cents i gebyrer for hver investeret $100. Det gennemsnitlige omkostningsforhold for aktivt forvaltede fonde (dem, der beskæftiger et hold af aktieanalytikere til at styre skibet) er 0,74 % eller 74 cent for hver investeret $100. De kan dog gå så højt som 2,5 %. Og i 2019 var det gennemsnitlige omkostningsforhold for investeringsforeninger med måldato 0,37 % (37 cents for hver investeret $100).

Andre typer gebyrer, du kan støde på, hvis du er en investeringsforeningsinvestor, omfatter:

Salgsbelastninger: Dette gebyr er beslægtet med en kommission, der enten går til mægleren, der distribuerer fondsandele, eller opbevares af fondsselskabet. Der er to hovedtyper af salgsbelastninger.

• En front-end-belastning fratrækkes en investors oprindelige investering. Der er regler om størrelsen af ​​front-end salgsbelastninger, der generelt dikterer, at de ikke må være mere end 8,5 %. (PS:Løb skrigende den anden vej, hvis du nogensinde støder på en fond, der opkræves i nærheden af ​​dette beløb.) 
• En back-end-belastning (også kaldet en udskudt salgsbelastning) tages ud af en investors provenu, når du sælger dine aktier. Beregningen for at bestemme størrelsen af ​​et udskudt salgsgebyr er mere kompleks end forhåndsbelastningen. Et almindeligt setup er dog gradvist at reducere det opkrævede beløb hvert år, du beholder dine penge investeret. Så du betaler måske 5 %, hvis du sælger dine aktier inden for det første år, 4 % efter to år og så videre, indtil belastningen falder til nul.

Indløsnings-, købs- og byttegebyrer: Det er gebyrer, der betales til investeringsforeningen for at dække omkostningerne ved at drive forretning. Indløsningsgebyret opkræves, når du sælger, købsgebyret ved køb, og byttegebyret opkræves, hvis du overfører dine penge fra en investeringsforening til en anden inden for samme fondsfamilie.

Der er andre investeringsgebyrer at holde øje med. Men disse er mindre skadelige i det lange løb, da beløbet har en tendens til at være fast og ikke er baseret på procentdelen af ​​dine aktiver. De er:  

Kontogebyrer: Hvis du er en gør-det-selv-investor, kan du støde på handelsomkostninger hos det finansielle firma, der huser din konto. Disse omfatter provisioner (som i øvrigt er meget dyrere for investeringsforeninger), kontivedligeholdelsesgebyrer, gebyrer på papirudtog osv. 

Administrative gebyrer: Disse dukker for det meste op i arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger (som 401(k)s og 403(b)s). Disse gebyrer betaler for driftsudgifter (udsendelse af erklæringer osv.), vedligeholdelse af planens hjemmeside, og sørg for, at alle regler og forskrifter følges. De bliver automatisk taget ud af din konto og kan køre helt op til 1 % til 2 % årligt.

Beregn, hvor meget investeringsgebyrer koster dig

En enkel måde at se, hvilke gebyrer du betaler, er at drive de investeringsforeninger, du ejer eller overvejer, ved hjælp af screeneren hos Financial industry Regulatory Authority (FINRA).

FINRA Fund Analyzer har mere end 30.000 investeringsforeninger og ETF'er i sin database. Den bruger data fra fondsanalysatoren Morningstar, National Securities Clearing Corporation til at levere fondsdata og en oversigt over fondsgebyrer (som du også kan finde i fondens prospekt).

Det bedste er, hvordan analysatoren beregner omkostningerne for en aktionær over tid. Du vælger bidragsbeløb, afkast og beholdningsperiode - og ser præcis, hvordan gebyrer og udgifter påvirker den fremtidige værdi af din investering.

MERE FRA HERMONEY:

• Dette kan være den eneste investeringsforening, du nogensinde har brug for at eje
• Din portefølje er ude af skygge. Sådan genbalancerer du det
• Sådan håndterer du pludselige aktiemarkedsbevægelser

KOM MED OS:Få mere økonomisk indsigt i vores dømmefrie zone. Tilmeld dig HerMoney Facebook-gruppen i dag! Og tilmeld dig det gratis ugentlige HerMoney-nyhedsbrev.