Denne artikel blev oprindeligt udgivet af James Royal og Karen Roberts på Bankrate.com.
En 401(k)-plan kan være en fantastisk måde at investere på, hvilket giver medarbejderne mulighed for at øge deres bidrag før skat og indtjening udskudt i skat til pensionering. Omkring 50 procent af arbejdsgiverne tilbyder en kontant match på bidrag, ifølge Bureau of Labor Statistics - hvilket giver et yderligere incitament til at spare.
Desværre, baseret på 2019-estimater fra American Retirement Association, tilbød mere end 5 millioner arbejdsgivere i USA ikke en pensionsopsparing på arbejdspladsen (401(k), 403(b), 457-plan), hvilket efterlod 28 millioner på fuld tid og mere end 23 millioner deltidsansatte uden denne mulighed for at spare. For at øge adgangen vedtog Kongressen SECURE Act i 2019 for at gøre det nemmere for virksomheder at tilbyde 401(k) planer. Som følge heraf forventes mange virksomheder at implementere pensionsopsparingsplaner for deres ansatte i 2021.
Hvis din nuværende arbejdsgivers plan ikke matcher, kun tilbyder begrænsede investeringsmuligheder, eller de tilbudte muligheder kommer med højere end gennemsnittet gebyrer, kan det være mere fornuftigt at tage ansvaret og spare op til pension på egen hånd.
Heldigvis har du nogle alternativer, hvis din virksomhed ikke tilbyder en 401(k) plan - eller en god. For eksempel kan alle med arbejdsindkomst få adgang til en IRA, og dem med deres egen virksomhed - selv en sidekoncert - har også alternativer.
Hvis din arbejdsgivers pensionsordning ikke holder mål, er her otte investeringsalternativer at overveje:
En traditionel IRA er en af de mest populære måder, en person kan spare op til pensionering på, uanset hvilke andre pensionsordninger de har. Den traditionelle IRA giver en lønmodtager mulighed for at lægge penge væk på en konto, der gør det muligt for pengene at vokse skattefrit. Du betaler kun skat, når du hæver pengene ved pensionering. Derudover kan bidrag til kontoen trækkes fra din skattepligtige indkomst, så du undgår skat af den indkomst i dag.
Vigtige fordele: Skatteudskudt vækst, en skattelettelse i dag på bidrag og fuldstændig fleksibilitet i investeringsvalg.
Ulemper: Bidrag har et årligt maksimum:$6.000 for personer under 50 år i 2021 ($7.000 for dem, der er 50 år og ældre). Der er aldersrelaterede påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er), der skal tages. Hele bidraget er muligvis ikke fradragsberettiget baseret på din indkomst. (Her er alt, hvad du behøver at vide om en IRA.)
En Roth IRA er en anden måde, hvorpå arbejdere kan gemme nogle penge til pensionering, og den har to vigtige forskelle fra den traditionelle IRA:
Roth IRA giver dig mulighed for at dyrke dine penge skattefrit, og du vil være i stand til at hæve enhver af pengene ved pensionering helt skattefrit. Til gengæld for denne ydelse indbetales dine bidrag efter skat. Med andre ord får du ingen skattebesparelser i dag fra Roth IRA.
En Roth IRA passer måske bedre til dig end en traditionel IRA, men det afhænger af, hvordan din indkomst og skattesats i dag er sammenlignet med den, du forventer at have i pension, så sørg for at tjekke med en finansiel rådgiver.
Vigtige fordele: Skattefri vækst og udbetalinger ved pensionering, fleksibilitet til at bruge bidragene til nogle kvalificerede udgifter (såsom universitetsudgifter og førstegangskøb af bolig) uden bøde, fuldstændig fleksibilitet i investeringsvalg, ingen kursgevinster ved salg af aktiver og kontosaldoen kan overdrages til arvinger.
Ulemper: Du opgiver en skattefordel i dag for løftet om skattefri hævning, efter du går på pension. Bidrag har et årligt maksimum, $6.000 i 2021 ($7.000 for personer på 50 år og ældre). RMD'er gælder også her. (Sådan åbner du en Roth IRA.)
En Simplified Employee Pension IRA, eller SEP, er en IRA for dem, der er selvstændige, ejer en virksomhed eller har indkomst fra freelance- eller sidejob. SEP-IRA har samme investering, distribution og rollover regler som en traditionel IRA. En væsentlig forskel er, at i stedet for den traditionelle IRAs grænse på 6.000 USD (for personer under 50 år) på bidrag, kan deltagere bidrage med op til 58.000 USD i 2021 eller 25 procent af den berettigede kompensation, alt efter hvad der er mindst.
Vigtige fordele: Højere bidragsgrænse end traditionelle IRA'er, fuldstændig fleksibilitet i investeringsvalg, beløbet, der bidrages hvert år, kan variere, skatteudskudt vækst af bidrag og større maksimale bidrag.
Ulemper: Bidrag er begrænset til 25 procent af virksomhedens indtjening. Alle medarbejdere, der arbejder for virksomheden, skal modtage det samme bidrag (selvom de er afskåret fra at foretage valgfri lønudskydelser eller indhentningsbidrag), og RMD'er gælder.
Du skal bruge din egen virksomhed til at drage fordel af solo 401(k) og ikke have andre ansatte end en ægtefælle, men det er et kraftfuldt sparemiddel, hvis du har en sidekoncert. Du har lov til at bidrage med så meget som $58.000 for 2021, selvom dette beløb er opdelt i komponenter for dig selv som medarbejder ($19.500 for 2021) og dig selv som arbejdsgiver ($38.500). Hvis du er 50 år eller derover, er din medarbejdergrænse $26.000 for 2021, hvilket gør dit potentielle samlede bidrag så højt som $64.500.
En af de bedste fordele ved denne type plan, især hvis du tjener nok penge i dit hovedjob, er evnen til at spare 100 procent af din virksomhedsgenererede indkomst op til den årlige maksimale bidragsgrænse på $64.500. Det kunne være en vigtig fordel i forhold til en SEP-IRA, hvor dit bidrag er begrænset til 25 procent af din virksomheds indtjening. Dine bidrag kan være midler før eller efter skat.
Vigtige fordele: Kan bidrage med betydelige beløb til planen som nævnt ovenfor, fuldstændig fleksibilitet i investeringsvalg (inklusive muligheden for at investere i fast ejendom og/eller kryptovaluta), bidrag kan være før eller efter skat.
Ulemper: Der er ekstra IRS-regler og rapporteringskrav med dette program. Du skal eje en virksomhed for at deltage. Grænser for valgfri udsættelse er personbaserede, ikke planbaserede - dette er en vigtig sondring for virksomhedsejere, der også er ansat af et andet firma og deltager i deres 401(k). Det kan blive kompliceret, hvis du ansætter nogle medarbejdere.
Sundhedsopsparingskonti (HSA'er) er ikke kun til sundhedspleje, selvom de blev oprettet for at hjælpe amerikanere med høje fradragsberettigede sundhedsordninger med at betale for deres pleje.
HSA'er tilbyder en enorm fordel for dem, der kan samle et redeæg på deres konto, indtil de går på pension og/eller bliver dækket af Medicare. Du er berettiget til en, hvis din sygesikringsplan, der er leveret af arbejdsgiveren, betragtes som en sundhedsordning med høj fradragsberettigelse og har en minimumsfradragsberettigelse på $1.400 (individuel dækning, $2.800 familiedækning) og maksimale egenbetalingsomkostninger på $7.000 Individuel; $14.000 familie). For 2021 giver planen enkeltpersoner mulighed for at bidrage med op til $3.600 til en HSA og familier op til $7.200. Medarbejdere på 55 år og ældre (ved udgangen af skatteåret) kan bidrage med yderligere 1.000 USD som en indhentningsbestemmelse.
Til gengæld for at bidrage til din HSA får du et skattefradrag i dag, og renterne eller anden indtjening på kontoen er skattefri. Udlodninger fra kontoen er skattefrie, hvis du bruger kontoen til at betale for kvalificerede lægeudgifter. Men den reelle fordel opstår, når du når en alder af 65. Det er, når du kan undgå 20 procents straf for ikke-medicinsk brug af planen, selvom sådanne tilbagetrækninger/udgifter betragtes som skattepligtig indkomst. Selvom din arbejdsgiver ikke tilbyder en HSA-plan, kan du oprette en på egen hånd.
Vigtige fordele: HSA'er giver mulighed for fleksibel brug af bidrag, arbejdsgivere kan bidrage til planen, IRA'er kan rulles over i en HSA, hvis der opstår et stort medicinsk behov, du kan bruge midlerne til at betale for ægtefælles og afhængige kvalificerende lægeudgifter, selvom de ikke er dækket under din sundhedsordning, og hele HSA-bidraget er enten skatteudskudt eller kan trækkes fra bruttoindkomsten på din selvangivelse.
HSA har ingen minimum påkrævet distribution. I de fleste planer er investeringsmuligheder tilgængelige for HSA-bidrag, når en vis kontosaldo er opnået. Hvis du stadig arbejder efter 65 år, kan midler bruges til at betale for arbejdsgiversponsoreret sygeforsikring. Efter pensionering kan midler bruges til at betale for Medicare eller Medicare Advantage planpræmier.
Ulemper: Investeringsmulighederne kan være begrænsede, da du sandsynligvis vil beholde en behagelig mængde af dine vitale sundhedsmidler i sikre, likvide aktiver. Du kan også opbruge alle midlerne, hvis du støder på et stort medicinsk behov, mens du stadig er ansat. Når du først er på Medicare, kan du ikke længere bidrage til en HSA, selvom du stadig er ansat, selvom du kan fortsætte med at bruge akkumulerede midler.
Hvis du har opbrugt de andre muligheder for pensionsopsparing, eller de ikke gælder, kan du altid spare penge på en skattepligtig mæglerkonto. Du får ingen hjælp fra din arbejdsgiver her – f.eks. ingen cash match – men du kan investere i det, du vil, og du kan vælge den mægler, der passer bedst til dig. Så hvis du søger efter billige mæglere, eller du har brug for at handle specifikke midler gratis, kan du gøre det.
Vigtige fordele: Ingen begrænsning på bidrag, fuldstændig fleksibilitet i investeringsvalg, potentiale for at få adgang til billige muligheder sammenlignet med en 401(k), nem at konfigurere, ingen begrænsning på antallet af konti, kan trække penge til enhver tid uden straf.
Ulemper: Realiserede kapitalgevinster er skattepligtige, manglende diversificering eller et bjørnemarked kan begrænse gevinsterne, bidrag er efter skat. (Her er Bankrates anmeldelse af bedste mæglere for begyndere.)
Med fast ejendom er investorerne ansvarlige for at træffe fornuftige købsbeslutninger og øge deres afkast. Investeringer kan foretages med kortsigtede pengestrømme og/eller langsigtede værdistigningsformål.
Vigtige fordele: Afskrivninger og andre skattefordele; hvis en udlejningsejendom, lejer bygger din egenkapital, dækker udgifter og sørger for cash flow.
Ulemper: Manglende påskønnelse, hvis fast ejendom ikke er i det rigtige område eller markedet surner, kan tage tid at sælge ejendommen, hvis der er brug for penge hurtigt, ejendomsmæglerhonorarer og uventede udgifter til reparation eller renovering, bekostelig juridisk proces til at smide lejere ud, hvis det er nødvendigt .
Spændingen ved at finansiere den næste store ting gør investering i en startup spændende, men det inkluderer også en høj grad af risiko. Crowdfunding eller fokuserede investeringsplatforme er nogle få måder, startups når ud til både potentielle investorer og fremtidige kunder.
Vigtige fordele: Lav investeringstærskel, hurtig vækst kan føre til et virksomhedsopkøb og en stor økonomisk gevinst.
Ulemper :Høje fejlfrekvenser, kan tage lang tid for investeringen at betale sig og/eller at likvidere investeringen.
En traditionel 401(k) er et skattefordelt køretøj designet til at give medarbejdere mulighed for at spare op til pension. Skattefordelen er, at bidrag udskydes før skat, hvilket sænker en medarbejders skattepligtige indkomst, og midler vokser skattefrit, indtil de trækkes ud, typisk ved pensionering, når medarbejderne er i et lavere skatteniveau.
Medarbejdere foretrækker naturligvis at arbejde for arbejdsgivere, der tilbyder en 401(k) match (med optjeningskrav) som en del af deres plan - typisk 50 cents for hver dollar, medarbejderen udsætter op til 3 til 4 procent af medarbejdernes årlige kontante kompensation. De bedste arbejdsgivere kan sætte deres grænser et sted mellem 6 og 12 procent af den årlige kontante kompensation for bedre at tiltrække og fastholde talenter.
Optjeningskravene varierer afhængigt af den plan, en arbejdsgiver sponsorerer – optjening kan være øjeblikkelig eller tage et antal år at opnå. Optjening refererer til ejerskab, så når du først er 100 procent optjent i dine arbejdsgiverbidrag, er de dine. Inden da, hvis du forlader ansættelsen, mister du eventuelle uerhvervede arbejdsgiverbidrag.
For 2021 kan medarbejdere udskyde op til $19.500 til en 401(k); medarbejdere på 50 år og ældre kan bidrage med yderligere $6.500. Medarbejdere kan styre deres investeringsmuligheder, eller planen vil investere medarbejdernes midler i balancerede porteføljer designet til at svare til medarbejdernes forventede pensionsdato.
De fleste planer opkræver medarbejderen for administrationsgebyrer, der kommer ud af medarbejdernes kontosaldi, så medarbejderne bør sætte sig ind i deres planers investeringsvalg og investeringsgebyrer. Afhængigt af deres plan kan medarbejderne have mulighed for at udskyde bidrag som enten før skat eller efter skat (Roth).
Planerne nævnt ovenfor var designet til at tilskynde arbejdere til at spille en aktiv rolle i planlægningen af pensionering.
Selvom det er fantastisk at have en virksomhedssponsoreret 401(k)-plan, har arbejdere andre muligheder, hvis deres arbejdsgiver ikke tilbyder denne type pensionsordning, hvis de har yderligere penge til at investere fra anden beskæftigelse, eller hvis de ønsker at bruge andre investeringsinstrumenter der passer bedre til deres pensionsmål.