Da Brittny Anselmo, en marketingchef fra New York City, trådte væk fra sin karriere for at passe sine to børn, rullede hun hurtigt sin 401(k) ind i en IRA. Tolv år senere er denne IRA-kontosaldo vokset - men ikke så meget, som den kunne have været. Uden at tilføje bidrag til sin konto i løbet af sit årti + ud af arbejdsstyrken, mistede Anselmo den sammensatte effekt, der ville have øget hendes pensionsopsparing markant. »Jeg tænkte ikke så meget over at spare op til pension, da jeg tog afsted. Jeg regnede med, når virksomheden 401(k) var væk, så var mine opsparingsmuligheder,” sagde Anselmo.
Anselmo er blandt de millioner af kvinder, der forlader arbejdsstyrken i god tid før pensionsalderen. De gør det af mange grunde:hvad enten det er for at passe en elsket, starte deres egen virksomhed eller arbejde i koncertøkonomien. Mange opgiver store lønninger, skattebegunstigede pensionsopsparinger og bonusser i processen. Det kan være ødelæggende for deres pensionsopsparing. Fidelity Investments fandt ud af, at blot et år ude af arbejdsstyrken for en 35-årig kvinde, der tjener 100.000 USD, kunne resultere i mere end 200.000 USD i tabte pensionsbidrag og opsparing, når du når 67 år. Jo længere tid du bliver uden for arbejdsstyrken, større virkning.
Under COVID-19-pandemien har vi set millioner af kvinder forlade arbejdsstyrken, og vi ved, at byrderne har været store. En Fidelity Investments-undersøgelse viste, at 39 % af kvinderne havde overvejet at forlade arbejdsstyrken eller skrue ned for deres timer for at tage sig af deres kære eller administrere fjernskoleundervisning under pandemien.
Men der er gode nyheder. Når arbejdspauser er en nødvendighed, er der måder at fortsætte med at spare op til pension. Her er et kig på, hvordan du gør det.
Hvis du forlader arbejdsstyrken og har brug for at trække på opsparing, siger Wendy Liebowitz, CFP, VP Branch Leader of Fidelity Investments' Fort Lauderdale Investor Center, at du skal sikre dig, at det kommer fra skattepligtige konti, ikke skatteudskudte. Det betyder, at du bruger penge på dine check-, opsparings- og generelle investeringskonti i stedet for en 401(k), 403(b), IRA eller livrente. Hvis du trækker dig fra sidstnævnte tidligt, kan du blive udsat for skattebøder, plus at du mister den vidunderlige virkning af renters rente, hvilket er hvordan dine penge vokser over tid. "Vi beder kraftigt om, at du overvejer at trække dig fra afgiftspligtige køretøjer først. Det gør det muligt for pengene at fortsætte med at blive sammensat over tid, og du vil have dem til pension,” sagde Liebowitz. "Når du først er gået på pension, er det svært at låne penge."
Lad os sige, at du begyndte at bidrage med $6.000 til en IRA, der startede i en alder af 25. Ved pensionering i en alder af 70 vil denne IRA ifølge Fidelitys beregninger være $1.440.592 værd. Hvis du startede i en alder af 35, ville saldoen være $757.609.
Hvis du er gift, kan du fortsætte med at spare op til pension gennem en ægtefælle IRA. Med en ægtefælle IRA bidrager den arbejdende ægtefælle på vegne af den ægtefælle, der ikke tjener indkomst. "Det er den nemmeste ting at gøre, hvis du har en ægtefælle og indgiver fælles selvangivelse," sagde Nasrin Mazoji, VP for Compliance and Regulatory Affairs hos Ubiquity Retirement + Savings. "Du kan bidrage til en IRA, så længe din ægtefælle har indkomst." For 2021 kan du begge give årlige bidrag på op til $6.000. Det tal går op til $7.000, hvis du er 50 år eller ældre.
Hvis du forlod arbejdsstyrken for at starte din egen virksomhed, freelance eller arbejde i koncertøkonomien, har du også mulighed for at åbne en solo 401(k). Skabt til selvstændige, en solo 401(k) giver dig mulighed for at få mange af fordelene ved en arbejdsgiver-sponsoreret plan uden at skulle være ansat. Du har brug for et arbejdsgiver-id for at åbne en solo 401(k), som du kan ansøge om på IRS-webstedet. Både du og din ægtefælle kan bidrage til en solo 401(k). "Det bliver mere almindeligt, at folk går væk fra at arbejde for store institutioner og går ind på spillemarkedet eller laver freelancearbejde," siger Mazoji. For 2021 kan du bidrage med så meget som $58.000. Hvis du er 50 eller ældre, kan du bidrage med yderligere $6.500.
For kvinder, der ikke tjener en indkomst, når de forlader arbejdsstyrken, er der måder at maksimere afkastet på de investeringer, de allerede har oparbejdet. For eksempel ønsker du ikke at rulle over din 401(k) plan uden at gennemgå din portefølje. Dine investeringsvalg kan være meget anderledes, når du ikke længere bidrager til din pensionskonto. "Du vil måske rebalancere det eller vælge mere eller mindre aggressive investeringer," siger Fidelitys Liebowitz. "Du skal vælge, om du vil forblive i din plan eller overføre den til en IRA. Alle disse valg er designet til at holde dig investeret." En måltidsfond er populær blandt kvinder, der sparer op til pension. Jo tættere man kommer på pension, jo mere konservative bliver investeringerne i fonden.
En ofte overset måde at spare op til pension, når du ikke arbejder, er gennem en sundhedsopsparing. Dette er en konto, der bruges til at betale for lægeudgifter, når du har en høj fradragsberettiget medicinsk plan. Du behøver ikke en arbejdsgiver for at åbne en konto, og du får lignende skattefordele som en 401(k). Uden begrænsninger på, hvor længe pengene kan forblive i HSA, siger Mazoji, at nogle mennesker holder dem der indtil pensionering. Du bliver ikke millionær ved at bruge en HSA alene, men det kan være et vigtigt værktøj i din investeringsværktøjskasse. For 2021 er bidragsgrænsen for en person $3.600.
En af de bedste ting, du kan gøre, før du forlader arbejdsstyrken, er at søge hjælp. Selvom du har at gøre med et lille beløb på din pensionsopsparing, kan fagfolk hjælpe dig med at finde de bedste måder at få det redeæg til at vokse. "Så mange kvinder holder ud med at tro, at de ikke har penge nok eller ikke er i en situation, hvor de ville være berettiget til støtte," siger Liebowitz. "Det er nyttigt at forstå virkningen af beslutninger, før du træffer dem."
Selv eksperterne kan ikke finde ud af, hvordan de skal planlægge pensionsindkomst
En investeringsforening med måldato – eller livscyklusfond – administrerer automatisk dine investeringer for dig før og efter pensionering. Sådan fungerer de.
Hvis du leder efter mere end blot din arbejdsgiver-sponsorerede plan, er det godt for dig. Vi har otte investeringsalternativer at overveje.
Sådan får du din pensionsordning tilbage på sporet under pandemien
Vælg den bedste pensionsordning for dig