Ved første øjekast kan "sammensat rente" optræde som et insider-buzzword, men finansielle termer er ikke kendt for deres første indtryk - og i dette tilfælde er det det tætteste, mange af os nogensinde kommer på ideen om "gratis penge. ”
Hvis penge er forbundet med frihed, så er renters rente et af de mest nyttige – og relativt lave indsats – værktøjer derude til at hjælpe folk med at tage kontrol over deres liv og nå deres mål. Essensen:Du suger lidt penge væk ad gangen, starter tidligt, og investerer dem automatisk – såvel som eventuelle ekstra penge, det genererer – i lavrisikofonde, der følger markedet. Historisk set går markedet op, hvilket betyder, at dine penge over årene burde vokse eksponentielt.
"Compounding sker, når indtjening på din opsparing geninvesteres for at generere deres egen indtjening," siger Kate Ryan, direktør for investeringsløsninger hos TIAA. "Disse bliver til gengæld geninvesteret for at generere deres egen indtjening og så videre. Så over tid kan sammensætning tilføje en masse værdi, fordi du har flere tidsperioder – mere indtjening – og denne indtjening er ‘indtjening’.”
Strategien er enkel:Sug pengene væk, lad dem være, stol på markedets historiske opadgående tendens og lad renters rente gøre sit arbejde. "Resultaterne er utrolige," siger Galit Ben-Joseph, en finansiel rådgiver for J.P. Morgan Securities. "Det er sådan, rigdom opbygges."
På en måde ligner den måde, renters rente virker på, hvordan en succesfuld person arbejdede hårdt for at blive god til det, de laver, siger Eugenie George, forfatter til Our Money Stories:A Six Week No B.S. Finansiel velværeplan . For eksempel bliver berømthedskokke typisk ikke til industriens sværvægtere fra den ene dag til den anden – inden de er i offentlighedens øjne, træner de i årevis for at skabe sig selv et navn.
"Dette er lidt ligesom sammensætning," siger George. "Slutmålet er [at] du ikke behøver at stresse over det." Hvis du gør en indsats for at komme i gang nu, kan du gøre dig klar til stor succes senere.
Hvis du har ventet med at spare, indtil du tjekker andre økonomiske gøremål ud af din liste - som gæld eller studielån - så tag et nærmere kig på dit budget for at prøve at finde et par dollars her og der at soppe væk. Hver lille smule hjælper i det lange løb. For et eksempel på renters rente, hvis en 25-årig begyndte at investere 200 USD om måneden (forudsat et afkast på 6 %), ville de, når de fyldte 65, have et redeæg til en værdi af 393.700 USD, siger Ben-Joseph. Men hvis de havde ventet til 35 år med at begynde at spare 200 USD om måneden, selv med samme afkast, ville de ende med næsten halvdelen – 201.100 USD – i en alder af 65.
Nu er det et godt tidspunkt at sætte sig ned med dit budget og finde ud af, hvordan du starter (eller øger) din pensionsopsparing. Investor.gov har en lommeregner, der giver dig mulighed for at teste forskellige opsparingsscenarier, der passer til din økonomiske situation.
En anden fordel ved at komme i gang før end senere:Det kan være smart at investere under en markedskorrektion (som den, vi ser nu), da "det gør sammensætningen mere effektiv," siger Ryan. "De er i stand til at købe flere aktier, når de er [priset] lavere. Så når prisen stiger, forværres det endnu mere.”
Tjek disse to eksempler på renters rente for at se, hvordan det fungerer i det virkelige liv.
Et eksempel på renters rente fra Ryan:Lad os sige, at Sarah, 20 år, har investeret 1.000 USD i dag. Hvis hun ikke rørte ved det, før hun gik på pension som 70-årig, kunne hendes penge stige med 32 gange - hvilket betyder, at hun kan ende med omkring $32.000. (Dette forudsætter en vækstrate på 7,2 procent, hvilket Ryan siger er rimeligt "baseret på det historiske, langsigtede afkast af amerikanske large cap-aktier.")
Men hvad nu hvis Sarah ventede yderligere 10 år – indtil hun var 30 år – med at investere de 1.000 $ og lade det være indtil pensioneringen? I så fald ville hun kun ende med halvt så meget som ovenfor - kun $16.000. Og hvis hun ventede til 40? Det ville halvere det beløb, hun ville stå tilbage med igen:omkring $8.000.
Den virkelige kicker - eller "hvor det bliver virkelig magisk," siger Ryan - er, at hvis Sarah skulle investere de 1.000 $ i en alder af 20 og bidrage med 83 $ om måneden (ca. 1.000 $ om året) indtil pensionering, så ville hun i en alder af 70 har $465.000.
Hvis hun gjorde det samme, men ventede med at begynde til 30, ville hun ende med omkring 225.000 $ - og hvis det var en alder af 40, ville hun have omkring 105.000 $.
I et andet eksempel på renters rente fra Ryan, lad os se på to forskellige personer, der sparer og investerer til pension.
Lad os sige, at 25-årige Carolina og 45-årige Andy hver sparer $30.000 over en periode på 20 år. (I de første 10 år sparer de hver 1.000 USD årligt, og i de anden 10 år sparer de hver 2.000 USD årligt.) Vi antager et årligt afkast på 6 procent, og at de ydede deres bidrag ved årets udgang.
I dette scenarie begynder Carolina at spare op i en alder af 25 og stopper ved 44 - og Andy starter ved en alder af 45 og stopper ved 64. Selvom de har sparet det samme beløb og tjent samme afkast, vil hun have, når Carolina fylder 65 år 110.000 dollars mere i sit redeæg, end Andy gjorde, da han blev 65. I alt ender Carolina på 160.300 dollars, mens Andy ender på 49.970 dollars.
"Hendes penge nyder godt af op til 40 års vækst fra sammensætningens kraft sammenlignet med op til 20 år for Andys penge," siger Ryan. "Da Andy begynder at spare senere, ville han skulle spare mere end tre gange så mange penge som Carolina for at ende med samme størrelse redeæg i en alder af 65."
Kickeren:Hvis Carolina ikke stoppede med at spare i en alder af 44 og fortsatte indtil 65, ville hun ende med omkring $243.000.
"Med renters rente vil du give dig selv så meget tid som muligt," siger Ryan. "Jo før du begynder at spare op og investere til pensionering og ethvert andet mål, jo mere tid får du til at drage fordel af sammensætningens kraft. Det er for godt til at udskyde - det er gratis penge på en måde."
Læs mere om at spare til fremtiden:
ABONNER: Få flere pengetips leveret til din virtuelle hoveddør hver uge! Abonner på det gratis HerMoney-nyhedsbrev i dag.
Hvad er centralbankernes boble, og vil den briste?
De 5 bedste penge- og pensionspodcasts, du endnu ikke har hørt om
3 maksimeringsfaktorer, der hjælper dig med at få mest muligt ud af din formue i forbindelse med pensionering
Pensioneringsplanlægning for selvstændige:5 muligheder for at sænke skatter og maksimere opsparing
Går du på pension inden for de næste 5 år? Træf disse fem beslutninger nu