Pensionsopsparing kan i sagens natur være forvirrende. Du ved, at du burde have en 401(k), men du er måske ikke helt sikker på, hvad det er, hvad det gør, eller endda om du skulle sætte penge i det.
Det bliver endnu mere skumlere, når du overvejer de andre muligheder, såsom 403(b)-planer. Begynd at tale om Roth IRA'er og traditionelle IRA'er, og dit hoved kan snurre. Og hvorfor tilbyder visse arbejdsgivere den ene plan og ikke den anden? Hvad skal du selv tage på dig? Skal du investere dine egne penge, eller vil du have nok til pension med kun dine arbejdsgiverbidrag?
Gå ikke i panik. Vi starter med to af de store pensionsordninger:401(k)s og 403(b)s. Den største forskel mellem de to er, at 403(b) pensionsordninger tilbydes til dem, der arbejder i visse skattefritaget eller non-profit organisationer (som skoler, visse uddannelsesinstitutioner eller hospitaler), mens 401(k)-ordninger tilbydes til ansatte i profit-virksomheder.
Men bare rolig:Begge gode muligheder for pensionsopsparing. Her er en oversigt over hver enkelt.
Opkaldt efter den føderale skattekode, den falder ind under, er en 401(k) en arbejdsgiversponsoreret, skattefordelt pensionsordning, der er finansieret af fradrag fra din lønliste.
Mange arbejdsgivere vil matche i det mindste en del af dine bidrag.
Du kan vælge det beløb, du bidrager med hver lønperiode, selvom de fleste eksperter foreslår, at du bidrager med det maksimale beløb, der matches af din arbejdsgiver, da det i bund og grund er gratis penge.
Den vigtige ting at huske, når du overvejer din 401(k), er, at det er kontoen, du sætter penge ind på, ikke dine faktiske investeringer .
Du er ansvarlig for at vælge dine investeringer og faktisk investere disse penge. Dine investeringsmuligheder kan omfatte virksomhedsaktier, ETF'er, kontantalternativer og andre investeringsmuligheder, selvom investeringsmulighederne varierer afhængigt af din virksomhed og planadministrator.
En 403(b)-konto ligner 401(k)-planen, selvom den normalt tager form af livrentekontrakter eller depotkonti i investeringsforeninger. På samme måde refererer dens navn til skatteloven, der etablerede den, men 403(b)s er også kendt som "tax sheltered annuity" (TSA)-ordninger.
Som med 401(k)-ordninger er bidrag til 403(b)-ordninger fradragsberettigede i skat, arbejdsgivere kan også tilbyde matchende bidrag, og du kan endda optage et lån mod begge konti (selvom nogle eksperter fraråder dette).
Der er mange ligheder mellem de to kontotyper. For det første har de samme bidragsgrænser. Hvis du er under 50 år, kan du maksimalt bidrage med $19.500. Hvis du er over 50, er du berettiget til et "indhentningsbidrag" på $6.000, hvilket gør grænsen til $24.500 årligt.
Derudover kræver begge typer planer, at du når 59 ½ år, før du kan trække dig fra dem. Og de kan begge tilbyde Roth-muligheder, hvis din arbejdsgiver føjer denne funktion til din plan.
"Jeg tror, at fordelene ved begge planer er meget ens, idet medarbejdere har mulighed for at investere i deres fremtid via skattefradragsberettigede og skatteudskudte investeringsinstrumenter ... med det ultimative mål at skabe en yderligere og meget vigtig kilde til pensionsindkomst." forklarer Lynn Ballou, en certificeret finansiel planlægger og regional direktør for EP Wealth Advisors i Lafayette, Californien.
Ulemperne ved hver plan er også ens, bemærker hun.
“ For begge planer giver regeringen en masse skattemæssige incitamenter til investeringer og fremtidig vækst,” siger hun. »Men hånd i hånd med den ydelse følger en stor straf for at trække penge ud, før de fylder 59 1/2. Selvom der er nogle undtagelser fra disse sanktioner, er en håndklap på 10 procent en stor uf, og din stat kan også straffe dig. Og selvfølgelig beskattes penge, du trækker ud, efter almindelige indkomsttakster.”
Så hvad er bedre? Begge er solide pensionsopsparingsmuligheder, siger Ballou.
"Jeg synes, de begge er fantastiske! Fordi matchende bidrag ofte leveres af mere profitable virksomheder i 401(k)-planer, er det en fænomenal fordel, som færre non-profit-virksomheder har råd til,” siger hun. "Og flere og flere 'for-profit' arbejdsgivere tilbyder en Roth 401(k)-mulighed, som tilføjer flere planlægningsmuligheder at vælge imellem, selvom 403(b) Roth-planer også er tilladte. Sidst men ikke mindst er der mulighed for inden for begge planer at låne op til 50 procent af værdien af planen til visse grænser (med strenge tilbagebetalingsregler), hvilket kan være meget nyttigt, når du skal finansiere et boligkøb eller en universitetsuddannelse, f. eksempel."
Ballou understreger dog, at du bør tjekke med din planadministrator for at afgøre, hvilke funktioner du kan drage fordel af gennem din særlige plan.
Når det kommer til at spare op til pension, skal der lægges vægt på at komme i gang, bemærker Ballou.
“De fleste af os oplever, at hvis pengene kommer hjem, bliver de brugt! Så kraften i arbejdsgiver-sponsorerede planer, der er finansieret gennem lønfradrag, kan ikke overpromoveres,” siger hun.
Selvfølgelig er der mange andre køretøjer, hvorigennem du kan spare op til pensionering.
"Andre valg er typisk dem, vi skal skabe for os selv, såsom finansiering af IRA'er og Roth IRA'er, hvor vi er i stand til det," forklarer hun. "Fordi disse er selvskabte og finansierede, skal du virkelig være opmærksom og skabe finanspolitisk disciplin for at finde måder at investere på... Og sidst, men absolut ikke mindst, frygt ikke ideen om blot at oprette en skatteeffektiv portefølje uden for enhver kvalificeret plan.”